股舞人生

   我習慣分三階段買股票，除了分散風險外，也是為了資金控管，讓我的錢充分利用，又能隨時有資金可以買股。    每年除權息之後，我會等第三季獲利公布，從我的存股名單中，選出獲利最佳，而且數量較少，還沒有達到我想要的支數的股票，優先下單。接著挑出一、二支新的存股，我喜歡，但還沒買進的股票，先買個一、二張，試試看。如果很快就漲多了，我就不買了，我不追高，留給別人賺吧！如果持平，我會等第四季獲利公布之後，再決定要不要再加碼。這是我的第一階段買股，大概會用掉三分之一的資金。   第二階段就要等第四季獲利公布，或年報出來，不過，我仍然會以我的存股名單為主，而且找不到喜歡的，或者是相對便宜的，第二階段不買也沒關係。因為在股市裡的大戶那麼多，又有外資、自營商，再加上散戶，猜猜看有多少人在研究股市，我們是小小散戶，不可能全職研究股市，時間沒有人多，資金也沒有人多，甚至專業的財金知識也比不上別人，身為散戶，我們有什麼優勢呢？散戶就是要靠耐心，將時間拉長，我們沒有業績壓力，不必短進短出，就買好股票，讓時間慢慢地幫我們賺錢吧！    第三階段就是公布股利後，我也會多多少少找到殖利率高，又沒有超漲的股票，我也保留三分之一的資金，留著這時候買。像聯華這支股票我持有很多年了，剛開始買十多元，先買一、二支，覺得不錯，股價也沒有上漲，我就會繼續加碼，去年業績大好，公布股利時，股價二十多元，現金配1.6元，股票0.5元，真的是太甜美了，雖然我知道第二天一定會大漲，但是還是值得買，但我不貪心，買一點點就好，我在第二天漲停買了三支25.1元，現在是33.25元，除了填權外，這三支也獲利三十幾％，當然好久以前買的，獲利更好，這就是股票迷人的地方。     年輕人真的要好好存錢，有錢才能投資，不要急，我也是經過二十年後，才領悟了這個道理！  

    常買股票的人，應該都會知道，當九月份之後，第三季獲利公布，幾乎可以預估全年的獲利，這時大家已開始佈局，心中的好股，也慢慢加碼了，當十二月份之後，第四季獲利一公佈，代表這一年的獲利底定，不過年報要等到三月底，這時，大家又開始預估配息，想買的股票就要盡快下單，如果等到三、四月公布股利，這時往往股價已漲了一段了，你就不是買在低價位了！     我試過，獲利極佳的股票，預計股息不錯，但是不確定股票、股利多寡，所以心想一公佈股利馬上下單，結果下午公佈，只能等第二天一早買，一開盤，我幾乎只能買在漲停板，放了一年後，除了填權外，又漲了30％，最近股價創又新高，算起來當然不錯，不過如果一開始看好它，立刻買進，就不必以漲停買進，獲利會更好，所以我決定花點時間，好好研究，如果看好，至少會用資金先買進一部分。       其實最好的買股票時段是，每年的10～12月，因為7、8、9月股市正好在除權息，當10～12月拿到了現金股利，而且前三季eps也公布了，今年獲利好不好，真的是很清楚了，而且這個時間，股市通常不像暑假除權息時間，那麼熱絡，這個時間最好找買點，如果等到一月份整年獲利公布，或是三月年報公佈，就不容易有好價錢了！    所以，這兩個月，我要認真做功課，不一定會找到好股，不一定能找到好價位，但是，隨時讓自己對整個股市行情不陌生，是必要的！          

   85篇文章看起來不多，但是以一個上班族，要照顧三個孩子、忙家事、兼職、研究投資理財，再利用空餘時間寫部落格文章，應該是值得鼓勵了！     記得我剛畢業時，鄰居開了一家才藝班，其中有一門書法課，聘請縣內知名書法家來教學，但是，因為鄉下地方，一開始招生不易，只來了四、五個學生，除了看起來不好看，對老師也不好意思，所以，才藝班老闆就邀請我們鄰居一起上課，因為是免費的，所以我高興的上了一個月四堂的書法課，直到學生暴增了，我才停止了書法學生的日子。    雖然是去充場面，但是我卻是個非常認真的學生，每次上課一定認真聽講，回家功課除了按時完成，還一定交出一大疊練習的作業，連老師都誇我是全班最認真的學生，其實我對書法並不特別喜歡，純粹覺得既然要做，就要認真做，反正沒有壓力，做起來輕輕鬆鬆，不困難，那為何不認真的好好做呢？這段學書法的日子，也成為我畢業後的一件有趣、美好的回憶！    畢業後上班的日子，忙、累、煩，想休息、想放空、想悠閒，最好旅遊、最好當吃貨、最好賴在床上、睡到過癮！我已經好久好久沒有做一件“閒事”了。    我家孩子說部落格已不流行，看臉書的比較多，其實我並不太在意，有人喜歡看是件好事，沒有人看也很好，做事情有目的，反而會有壓力，想寫就寫，累了就休息，讓自己心情輕鬆，不好嗎？能做這件閒事，我覺得很開心，所以我會認認真真做好它，對我來說，開心就好，何必想太多！    

    當我們看好某一支股票，或者想增加某支股票的持股時，就會想，當價格跌下來，到了32元，我就買，但是很奇怪的，每次跌到了32.3或32.2時，股價又上升了，每次都買不到我們心目中的好價錢，真令人生氣！     如果是好股票，首先它的獲利一定要好，而且要穩定，每年要配息，殖利率至少要5％，可以放心的股票，在價格上空間就很大了。差個0.2或0.3元，只是兩百元和三百元，影響殖利率很小，幾乎沒有，有時在意這幾百元，可能會錯失好股票。    那怎麼辦呢？因為我們資金都不會太多，不像大戶買的數量很大、張數很多，我們都是幾張幾張買，甚至一次只能買一、二張，所以，我通常在看好某支股票時，會在接近自己滿意的便宜價格，差個幾百元時，就先買個一、二張，如果股價又降低，低於我想要的價格時，我就會多買幾張，但是，通常人算不如天算，好股票你發現它，別人也看得見他，你還沒買夠、買到，它就漲漲漲，幸好，我先買了一、二張，至少買了一點點！     沒錯，我有好多股票都買了ㄧ、二張就漲了，榮成我看好它，12多元就先買一支試試看，漲得不像話時，我就不追了，為什麼我不買多一些呢？我又不是料事如神，看好它，一定漲嗎？安全！安全！安全！很重要，如果跌了，我卻買一堆，那我不是會煩惱嗎？    投資是快樂的，既然快樂，就不要讓自己煩惱，穩穩的賺，別貪心，時間會幫你大忙的！  

      喜歡理財的人應該對賺錢、省錢、花錢，都有一套自己的理論，以前我會到書局挑幾本喜歡的記事本，分門別類，做自己新的一年理財規劃和紀錄。現在我最愛免費的筆記本，朋友送的，家人給的，女兒不要的，反正我來者不拒，櫃子上整排的筆記本，寫滿了、貼滿了  我的紀錄和心得，非常有成就感。                                                                            我喜歡筆記本的原因起源於我很喜歡記帳，記帳讓我有成就感，而且存下更多錢，每天記帳，每個月做記錄，比比看，和上個月差異大不大。從記錄中，我知道早餐花多少，去7-11多少次，外食會不會超支，有沒有很多額外支出，這些都可以從記帳中了解，有人存不了錢，我想沒記帳是其中一個關鍵。                                                                                  我的記事本還有一個功用 ，就是做理財筆記，只要看到好的文章，我會拿出記事本，仔細閱讀 ，並寫下重點，讓自己的投資能力更好。                                                           你是不是也準備好記事本，加入理財行列呢？ 、

   我很喜歡這種表格儲蓄法，而且我喜歡自己在筆記本上畫表格，就好像有人喜歡手工餅乾、手工麵包、手工饅頭、手工布包、手工肥皂一樣，特別有感覺，和電腦打的表格，或是印好的表格，使用起來完全不一樣。      記得第一次使用這個表格，純粹只是好玩，因為我每個月有固定儲蓄，所以就每個月填表格，要存下30萬，其實不困難，當你看到表格填滿時，會很有成就感。        第二次，我就挑戰60萬表格儲蓄法，當你的表格填滿時，代表你有一大筆錢可以投資喔！是不是很棒！           接著是100萬表格儲蓄法，這就要花長一點的時間，兩年、三年、五年，看你的收入和支出情形，這種表格適合拿來存房子的頭期款。       而我正在挑戰200萬表格儲蓄法，當我存下這筆錢時，要做什麼呢？         你也可以試試看喔！  

   一想到零錢罐存滿後，那麼重、那麼多，還要數、還要拿去存，說實在的，我有點懶！有點麻煩，花那麼多的時間，我覺得時間效益不高，數零錢的時間，我比較想拿來看一本好的理財書，或研究一支個股，不然，和牛爸去喝個下午茶也好。     因為，我不是需要零錢罐幫我存錢的人！    我的桌下放了好幾個零錢罐，可以放50元、10元、5元和1元的零錢，不過我從來不曾拿錢去存過，因為我不會把零錢罐存滿！    什麼方法最好？其實沒有標準答案。找到自己適合的方法，可以為自己存下最多錢，存錢的效果最好，最省事、最沒有壓力，輕鬆、方便就好。   我的習慣是在皮夾裡放一張千元大鈔備用，因為上班很少花錢，中午上班有供應午餐，下班就回家，所以，我只要在零錢包裡準備零錢買早餐，這是每天固定支出。 如果當天有臨時支出，像團購小零嘴，就會使用這張千元大鈔，回家後，我就會把多的零錢放進零錢罐，固定檢查一下零錢包，裡面只會放一百多元的零錢，是每天的早餐費，而皮夾固定放千元大鈔及花剩的百元鈔票，沒錯，百元鈔票在提醒我，這個星期有額外支出喔！      零錢包沒錢時，我會從零錢罐裡拿出來支援，所以對我來說，零錢罐是我的零錢轉運站，我不想在皮包裡放很多零錢，背起來很重，我也不喜歡拿重重的零錢去銀行存，更不喜歡一塊一塊的數，五元五元的數，所以，對我來說，把零錢罐的錢花掉，最方便！！     別擔心，我是個不亂花錢的人，省錢是我的專長，這個方法也讓我存下更多錢！    

  我真的覺得孩子的壓歲錢要幫他們留下來，買基金或股票，比別人提早投資二十年。不要拿去繳學費，或花掉，因為理財教育應該從零歲開始！    投資理財是最近幾年相當熱門的全民運動，因為年金即將破產，大家才開始全面警覺，該提早因應了！    我年輕的時候，其實大家都不太聊理財，頂多誰的定存多，哪家銀行利率高，哪裡有起會，誰想要跟會，好像說起股票，只有少數人談起，而且資訊不發達，聽到的都是某某人股票賠慘了，幾乎傾家蕩產的消息，說實在的，年輕人真的很少買股票，就算買也只是玩票性質，跟現在的氛圍完全不同。    現在的情況是沒玩股票的是少數，不談一下股票，話題就變少了，理財是大家共同要面臨的課提，但要如何理得順、理得好、理得簡單、理得有成效，那就要各憑本事，各展真工夫了！    每個人的薪水不一樣高，收入也不一樣多，薪水高的、收入好的，先天上就佔了便宜，還好，我們可以省點花，也可以努力儲蓄，還可以兼差，將劣勢扭轉為優勢，人們不是常說，薪水高不一定存的多嗎？     學歷不一樣、讀的科系也不同，當然也會影響投資，讀台大的和讀高職的知識、起薪、機會本來就不同，讀財經系的和中文系的，理財能力上就有很大差異，還好，我們可以靠努力自學，多看理財書籍，讓自己有理財能力。    每個家庭環境也不相同，有人是富二代，有人有富爸爸，有人一人飽，全家飽，當然夾心族也有，頂客族也有，如何了解自己的狀況，找出自己的路，理出好財，這才是有用的！    有人說理財從第一份收入就要開始，那是當然，這本書如果在三十年前推出，我看了之後，一定會照著做，現在一定更有錢！哈！但是我說過，以前真的不注重理財教育，資訊也不發達，不像現在隨時上網，就能學理財。    不過，身為父母，我覺得，孩子一出生後，有能力的話就應該開始幫他理財，至少他的壓歲錢每年都要留下，買基金或股票，經過二十年的光陰，當他領第一份薪水時，他已經比別人提早理財二十年了！     你沒有好爸媽，幫你提早理財二十年沒關係，為了生活，接下來三十年年輕歲月沒理財也沒關係，即使你五十歲了，才想理財也不算晚，高齡化的社會，你還有三十到五十年可以投資理財，別擔心，活到老學到老！不是嗎？  

   我剛畢業時，薪水才一萬多元，我的個性很節儉，也很有自制力，不會亂花錢，但是年輕女孩，一定愛漂亮，所以總是買便宜的衣服，覺得省錢，後來算一算，衣服質感不好，穿幾次後就不喜歡了，反而浪費，漸漸了也明白了，錢除了要花在刀口上以外，還要花的有價值，衣服不必多，買幾套好一點的，勝過一堆便宜貨！     當時我每個月薪水一下來，總是一次領一些，不夠了，再去領一些，一點也沒有計劃，而且非常小家子氣，深怕花光了，可是薪水實在太少，好像月底時，也剩不到多少錢，雖然不至於當月光族，但是，永遠覺得錢好少，什麼時候才能存一筆大錢呀！      不斷的學習、經過歲月的歷練、看達人的意見，時間會改變一切，只要你有心！     我記帳二十幾年了，尤其三個孩子出生後，為了生活費、教育費，我真的是錙銖必較，每個月的生活費、教育費，我都控制在預算內，所以每個月可以存下多少錢，也是固定的。     所以現在薪水一下來，我的習慣是全部領出，只留下一萬元，要扣基金六千元，剩下四千元是備用，萬一這個月太會花了，超出預算，簿子裡還有數千元，讓我勉強度日，但我絕不會讓自己如此“墮落”，所以，多年來，我幾乎不會動用到這少少的四千元，這四千元一定又歸到下個月的薪水中，然後儲蓄的錢就會有增無減！     所有的錢領出，就是告訴自己，錢已經用完了，分配完了，我沒有多餘的錢可以浪費，也沒有額外金錢可以犒賞全家，所以不要亂花，除非月底生活費有剩下。    領出錢的同時，會先把要儲蓄的錢存到證券專戶及定存專戶，再把這個月的補習費，用信封一個一個裝好，交給三個孩子，請他們放好，時間一到就交錢，最後是生活費，分成五個信封，代表五個星期，每天只放一張千元大鈔在皮夾備用，和一百多元零錢在零錢包。     就這樣，我存下了更多的錢。  

    年輕的時候，因為手頭不寬裕，收入又不高，內心沒有安全感，皮夾裡總要放一疊鈔票才安心，如果我需要用錢怎麼辦？（提款卡隨時也可以領呀！現在來看，真是為花錢找藉口）等一下想買個東西，就多帶點錢吧！下班後，有空去逛個街，也許會看到喜歡的衣服，心想應該要多帶點錢。     現在，手頭寬裕了，反而不知自己缺什麼，懂得投資之後，內心的不安早已不在，出門帶太多錢反而麻煩，我連信用卡也不帶，我幾乎不刷，除非真的需要時，像暑假我到全國電子買了三台冷氣就刷卡，優惠比較多，除此之外，只要是上班，我只會在皮夾裡放一張千元大鈔，零錢包裡放一百多元的零錢，就出門了。     零錢包的錢是今天的早餐錢，一千元是備用，中午上班有伙食，不必自己準備，下班後去運動，接著回家，晚上回家吃，通常每天回家後，錢包看一看，少的是早餐錢。當然，傍晚孩子補習前想吃個點心或晚上想吃個宵夜，這些會是額外支出，不過其實真的花不了太多錢，物慾不要太高，你會發現錢才容易存下來！       每天看看自己的錢包吧！帶越多錢，你會花越多嗎？試著記帳看看，如果是，那每天只帶固定的錢，你就會慢慢習慣不亂花了。  

       嚴格來說，我們還不是好友，只是見面會打招呼的朋友，沒有太多交談，但我聽了不少她的故事，覺得她是好人，今天我要分享她的故事。       他是個很有經驗的保母，許多人很喜歡把孩子交給她帶，也許是信基督教的關係，她的人就是很慈祥、和善的感覺，帶孩子經驗豐富，又有一套。任何孩子在她手上，生活會很有規律（給他帶過孩子的人，都這麼誇獎他），每天一大早，家長還沒送孩子過去前，她自己都已準備完畢，自己先早起做好家事，到公園運動，吃完早餐，穿好衣物，包括鞋襪，她堅持在家帶孩子，也要打扮整齊，不會穿個拖鞋，給人邋塌的感覺。嗯！有個人專業堅持。          她帶孩子有耐心，也有原則，該吃飯就要把飯吃完，該睡覺她會花時間哄孩子，讓孩子養成午睡習慣，該起床，就該起床運動，孩子賴床，她也會想辦法讓孩子起床，每天就是規律的作息，又因為這位保母就在我上班附近，隨時都可以看見保母帶著孩子到附近學校、公園遊戲，所以，我看來真不錯。      不過令我印象深刻的是他的金錢觀，她身為保母，收入並不高，所以平時穿著是樸實的，乾乾淨淨、有精神，但朋友說，她是基督徒，去做禮拜時，會穿上很棒的衣服或套裝，一套可能是六千或一萬元，每個星期，有一天把自己特別打扮一下，上教堂或聚會場所。我不知道這是他們教會，大家共同習慣，還是默契，或者是她個人的堅持，但她用錢方式，很令人欣賞。      當我經濟不寬裕時，我還是會讓自己有一、二套華服，讓自己有點品味的生活;當自己生活富裕時，我會盡量讓自己樸實，這時人生的快樂，已不是只有金錢了。  

      我有個 已退休十五年的老同事，以前在職場上，是個非常節儉的人，生活非常簡樸，穿的衣服樸素、乾淨、簡單，她說她的衣服，只在菜市場買，挑質料好一點的，有些過季、過時的專櫃衣服，拿到菜市場賣，價格會很便宜，這時他還不會買，等到最後折扣，衣服幾乎快賣光了，這時衣服會下殺到一百元，甚至五十元（十五年前的物價），她就在這時撿便宜，所以我們一直很佩服他，他身上的衣服真的看起來在不像菜市場買的，他告訴我們，衣服夠穿就好，只要花點時間，仔細挑ㄧ、二件質感好、又耐穿的衣服就好，這些不必花你幾百元，剩下的錢就省下來，將來才有好日子。       最厲害的是這位同事，物質慾望很低，她告訴我，她在家晚餐會買把空心菜加薑絲煮湯，糙米飯加空心菜湯，就非常美味，雖然很節儉，但他吃得很營養，所以身體很健康。因為用得少、吃得簡單、穿得樸素，所以尚未退休前，她已經擁有數棟房產，她不是刻意節儉，他小時候家裡好窮困，只有母親扶養他們姐弟三人，常沒飯吃，讓她養成克勤克儉的習慣，即使後來經濟好轉，她仍然不改節儉的好品德，所以她常勸我們這些年輕人要節儉。      她的經典語錄：我賺10元，只花一分錢。當年我還是個年輕人，無法體會他的話，現在我不再年輕，越來越能體會他的用心良苦。雖然我很忙，無法像他一樣，花時間到市場挑便宜的衣服，但我會重質不重量，挑幾件好穿方便的衣服，連吃東西也一樣，簡單、清淡的食物，這越來越適合我們的生活。      我們無法像他一樣過著苦行僧般的生活，不過我們可以學習她的人生經驗，猶太人的人生智慧，每份收入，只花九成，存下一成，最後會成為有錢人，他們的觀念是不是很像！    

   看到今天這個報導，幾乎令人傻眼，台灣的有錢人這麼多，貧富差距這麼大，我們總以為我們的生活還可以，原來這是假象，沒有比較不明白，沒有統計，我們不知道真相，我們會自我感覺良好，但真正的數字一出來，事實擺在眼前，我們只能稱為窮人！    擁有百萬美元（三千萬的現金）就有38.1萬人，數字會說話，富人太有錢了，我們就顯得更窮了，說真的，我的存款從來沒有568萬，如果有這麼多，我不會把現金放在銀行裡，我會拿來投資，說穿了，我還是窮人，因為有錢人錢太多，資金多得投資不完，三千萬現金只是小錢，放在銀行零花的，哎！哎！哎！真的是貧富懸殊呀！    我又要來自我安慰了！‘錢不是萬能’，有錢的人不一定就快樂！    怎麼搞的，我又把有錢人認定是不快樂的人了！    感覺怎麼酸溜溜的！是呀！這樣比較平衡啦！    

   每個年輕人或多或少都會夢想擁有自己的一個窩，如果你住在中南部，購屋輕鬆多了，比較容易達成，如果在北部，真的讓人望之卻步。但是，購屋真的是人生中的一件重要大事，即使到現在，我都認為，如果讓我重新年輕，再來一次，我還是會購屋，它是值得做的事。     年輕人要想購屋，如果一開始有父母提供協助，比如說幫忙頭期款，那當然是輕鬆多了，所以如果有這麼好的事，你一定要趕快買房，背點房貸，並不是不好的事。    但是大部分的年輕人只能靠自己，牛媽年輕時買的第一間房子，也是得靠自己。所以，對如何存錢買房的經驗很豐富。    你可以光儲蓄，做定存，但是利息好少，無法錢滾錢，如果你很高薪，那還好，很快就可以存到頭期款，不過我們都不是高薪，就要找其他方式累積自備款，像定期定額買基金，是一種簡單、適合小資族的方法。記得我的第二間房這個方法就幫了大忙。     那我的第一間房子，怎麼買的，又怎麼付清呢？跟會呀！我那個年代，最流行的是跟會，通常買房和買車的人，都會起會或跟會，很快就能取得大筆資金，而且利息相對便宜，只是會有倒會的風險！     第三間房的資金怎麼存呢？是的，第一間房最不容易，有了第一間，第二間、第三間就容易多了，就好像，第一個一百萬最困難，第二個、第三個，就容易多了！    究竟第三間怎麼存，這就在下次投資房地產的故事，再告訴你！    

     以前的人養兒防老，現代人覺得孩子不當啃老族就萬幸了，那就是說：自己的退休金自己賺！靠自己啦！      教育孩子真的不容易，孩子教的優秀，如果出國去，讀到高學歷，找到好工作，留在國外不回來了，我們還不是要當個孤單老人;孩子不夠優秀，找不到好工作，他們連自己也養不起了，我們怎忍心再成為他們的負擔？有沒有可以教得剛剛好的方法，孩子有點優秀，又不會太優秀，賺的不多也不少，可以就生活在我們附近，不要離我們太近，也不要太遠，聽起來真貪心，又有點誇張，牛媽自己都覺得這個想法很天才！     我們既然有了老了自己養自己，這樣的覺悟，在存孩子得教育基金時，同時也別忘了自己的退休金。現代人有勞保、農保、國民年金、軍公教有退休金，聽起來好像很放心，其實一點都不能令人安心。政府的信用可一點都不可靠，任何年金都可能會破產，你一定要再為自己存下可以安心的退休金。      房子，退休一定要有房子住，你的孩子沒房子住沒關係，他還年輕，自己去打拼，租房子也可以，你是老人時，一定要有尊嚴的生活，至少有個遮風避雨的地方。     股票，股票是窮人變富有的方法，不論你現在是20歲、30歲、40歲，甚至50歲，只要你願意投資股票，用穩定、緩慢、不急躁的方法，不要想要一夕致富，一定可以為你的退休生活帶來美好的結果。     我直到40歲之後才積極、有計劃開始買股票，在這之前，有餘錢才買，一年可能買個一次，張數一直無法突破，後來認真、有計劃、努力的買股、存股，漸漸的才為自己增加一份收入，就好像又多了一份退休金，政府沒辦法讓我們有安全感時，我自己給自己安全感，多好！    投資月配息債券是我自己打造的第二份退休金，這是為自己退休做準備，將來每個月都有收入，永遠領不停，只要我不要贖回，就可以一直領，就像養個真正可以防老的兒子，多棒呀！    股票要買多少呢？就看自己的能力，債券買多少呢？就盡力去存吧！退休生活可以過得簡單，也可以過得豐富，自己打造適合自己的吧！      

   現代人孩子生得少，生一個孩子的教育費說高，你可以說高，說低，比起兩個、三個孩子的家長，的確是低多了，不過，通常只有一個孩子的父母，總是給孩子最好的，教育費也特別捨得花，所以，不論你有幾個小孩，孩子的教育費一定要事前規劃。     有三個孩子的我，在孩子很小的時候，就開始煩惱他們的教育費，孩子出生後，我就幫他們開戶，將每年的壓歲錢、紅包、得到的獎金都存入戶頭，買基金。    後來我覺得這樣的教育費還不夠，所以每年幫他們買一支股票，我是這麼想：將來上大學讀書時，需要用錢，每次賣一張股票，當教育費，我就不必為他們擔心了。如果未來不需要賣股票付學費，他們二十歲，大學畢業後，就有20支股票，這些可以當他們的創業資金或購屋基金。     不過變化永遠趕不上計畫，後來我做了存股決定，開始努力的存股，三個孩子還沒有上大學，我已經幫他們買了超過原計劃三倍數量的股票，而且持續增加中，這樣的教育基金夠了嗎？除了學費，孩子還要生活費，如果我不打算用薪水付的話，可能還不夠。       而且，股票的風險比較高，萬一遇到金融風暴，股票大跌時，需要賣股票是一件不划算的事，所以，教育基金部分，我又再加入配息債券，雖然配息債券大部分是退休族的首選，每個月固定配息，每個月有一份收入，當作生活費。但是，我覺得也適合一般家庭的教育基金規劃，如果每個孩子每個月有1萬元以上的配息，那麼將來讀大學時，每個月的生活費就不必煩惱了，而且可以一直領，他們打算讀多高的學歷，應該就可以供應多久。只要不贖回，你不必擔心配息是不是配到本金，這樣子我未來退休後，就不必為小孩的學費和生活費煩惱了。       天下父母心，大家一起努力吧！          

    中秋節到了，月餅是應景的點心，尤其蛋黃酥更是熱賣，新聞報導，小小蛋黃酥在普通店家要賣40元，犁記一個60元，長榮桂冠一個80元，一個便當的價格，你知道嗎？太貴了，真的太貴了，年輕人22k怎麼吃得起，該不會認為年輕人根本不用吃，還是本來就是要賣給有錢人的，或是再貴，大家還是搶著買呢？     我不知道，我覺得太貴了，做蛋黃酥的材料根本不用那麼貴，一顆雞蛋其實成本不高，大約3元左右，如果工廠大量進貨，成本更低，但是鹹蛋黃你去買，一顆要10元，包在月餅中，成了蛋黃酥，價格變得好高，是品牌貴，還是人事成本貴呢？說起人事成本貴，我更是感到納悶，明明薪資那麼低，東西那麼貴，大家卻都在抱怨，老闆也抱怨，成本太高，快賠本做生意了，員工也抱怨，薪水那麼低，孩子都養不起了，可是東西一直漲，物價居高不下，但薪水真的沒有漲，請問究竟是誰把錢賺走了。       難道是中盤商賺了？還是中間的層層剝削？還是政府賺走了？不可能，因為政府一直喊窮，或是有人賺走了大把鈔票，卻對外不斷放出消息，撐不下去了，撐不下去了，不漲價完全沒利潤，如果是這樣，我們的政府也太無能，而且無能為力，才讓人民的生活苦哈哈！       不過回過頭來說，我們的民眾自己也要自我反省，東西太貴，有些真的不合理，你可以拒買，日本、美國、香港，這些國家薪資高，是我們的數倍，物價高是合理，我們薪資低卻物價高就不合理，生活必需品貴，但不能不買，有些東西追求流行，有些東西貴得離譜，要不要買，就看個人了。       物價真得很貴，我上超市，只買營養的食材，不買貴的食材，如果有時間，就自己動手做，比較便宜，沒時間吃簡單的，誰說貴的就好吃，便宜就不好吃。不過，你猜，我會買犁記或長榮桂冠的月餅嗎？當然會買來送禮，有些特別的長輩、朋友，得禮尚往來，送禮不可小氣，基本交際應酬一定是必要的，（佐賀阿嬤說做人不可以小氣，但節儉是美德），至於自己想吃，應該也會有人送吧！      難道物價高，是因為大家都送高級的禮品造成的嗎？不會吧！    

     現在領高薪的人，都不應該太樂觀，就算現在高收入，未來一定高收入嗎？很高薪的工作都是有年限的，年輕時打拼，很快就離開職場，像球員的薪水很高，但是職業生涯很短，如果沒有其他規劃，退休後的日子，絕對和退休前的風光，無法比擬的，但如果你做好理財規劃，把當初的高薪，大部分留下來，一定可以安心過下半輩子。     科技業過去是新貴，薪水也高得嚇人，但是工作時間很長、壓力很大，通常無法工作到老，很多會離職轉行，有些會提早退休，如果早期高薪的人，賺飽了，退休時口袋飽飽，當然沒問題，但是現在的科技業，並不是人人高薪，就算年薪百萬，在我看來已是中等收入，養家活口之後，能剩下多少，如果再買房，這房貸的壓力不小，將來能安心的退休嗎？      過去醫生也是人人羨慕的行業，但是時代也改變了，不是所有的醫生都擁有高薪，越年輕的醫生，未來對他們越不利，現在醫生太多，僧多粥少，很不容易生存下去，如果在醫院上班，雖然穩定，但是醫院為了獲利，許多醫生都過勞了，高薪也是體力和勞力換來的，年輕可以，但是人不會永遠年輕，所以，越高薪的人，越需要理財，把辛辛苦苦賺來的薪水留在身邊，努力錢滾錢。    因為高收入的人，通常會高消費，過慣了好日子，如何在未來過簡樸的生活，所以，為了將來著想，一定要理財。    因為高收入的人，通常資金多，做投資理財成效大，賺得快，容易達到目標，小資族存了好幾年也沒多少錢，但高收入的人幾個月就比小資族存更多錢，要成功的理財是不是更容易呢？     不過，重點還是看你有沒有理財的觀念和恆心！    

    有個朋友是新的地產大亨，我不知道該怎麼稱呼他，其實和許多更有錢的建設公司老闆比起來，他不是非常有錢，應該身價數億吧！他是誰，不重要，怎麼賺，也不是我想說的重點，我看到的是他們如何栽培孩子！如何將他們現有的資源、事業，結合孩子的教育，讓它延續下去，而且發揚光大，我相信，未來他的身價不只如此。      很多事情沒有對和錯，只是看你的選擇。朋友的女兒功課很好，他也很用心栽培，不過，他認為如果考上醫學系或藥學系，就讓他去讀，至於其他大學及科系，就不考慮，他會讓女兒讀家裡附近的科大，讀建築相關科系，住家裡，不必出門在外，建築是他的事業，可以在家一起為公司未來努力，大學聯考後，女兒果然沒上心目中理想得醫學系和藥學系，女兒也照著他鋪的路前進。現在在科大成績很優異，常常系上第一名，拿獎學金，未來的路看來是越光明了！      你不要告訴我，都聽父親的話好嗎？或是應該有其他選擇，還是好可憐，沒有自我，前面說過，這是個人選擇，就我知道，這個女孩很乖，也過得很快樂、充實，不要以為聽父母的話就ㄧ定不幸福。      地產大亨的兩個兒子就不喜歡讀書了，小時候他也很用心的栽培，上國中後，他發現孩子不適合讀書，對讀書沒興趣，就很果斷地讓孩子讀高職，打算學一技之長，當然還是讀建築相關科系，兒子一定要接事業，所以，現在栽培方向不同，考科大建築相關科系是目標，英文再加強，送去學電腦，考相關證照，以他的財力，來栽培孩子，未來走技職體系，讀到高學歷也不是問題，專業有了，學歷也有，事業上，由孩子取得許多相關證照，把家族企業做大，有錢人就是越來越有錢。有富爸爸，真好！      沒有富爸爸的我們，一直很辛苦得打拼，自己不能成為富爸爸，讓我們的孩子贏在起跑點，但我們可以靠投資理財，拉近我們和有錢人的距離，也要教孩子理財，就不怕沒有富爸爸了！      

      不論看財經新聞或是理財文章，只要每天不斷充實知識，養成習慣，久而久之，你對投資理財就會有些概念，而且越來越有心得，對投資也會越敏銳。       通常每天上班前，我會先看一看最新財經新聞，如果趕著上班，我也會提早到工作室，打開電腦，一面瀏覽新聞順便喝杯咖啡，了解一下最新的資訊。      中午午餐時，我會關心一下最新股市行情，但是我通常不買賣，所以漲跌對我來說也不會影響我的情緒。如果當天大跌，我會了解原因，如果是買點來了，通常我也不會馬上買，我會下班後，和牛爸在家中討論，並說說我個人看法，聽聽牛爸分析，在確定所有帳戶資金多少，在考慮要投入多少資金，又要分幾次投入，反正，我不會買在最低點，也不會買在最高點，不過會買在相對安全的點。     每天晚上，我會抽空花一個小時的時間，看一看今天國內外重大財經新聞，各個我喜歡的財經部落格發佈的新文章，或是財經雜誌的各個投資建議，多方面吸收財經知識，覺得收穫無窮，我很喜歡這樣的生活。      我要努力為自己和家人打造印鈔機！

    最近我認識一個年輕人，應該說是3、40歲的年輕夫婦，但是我不認識先生，我和年輕太倒有一面之緣，我卻對她印象非常深刻，真的是能幹、能言善道、又努力的太太。      這對夫妻已經創業十多年了，生意做得非常好，收入可觀，但是光房租就繳了大把鈔票，所以他們決定買房，把房租拿來付房貸，足足有餘。這個觀念很好，地點好的房租貴，賺來的錢都給房東了，如果自己買房，房貸付久了，房子就是自己的，所以當然要買房。      這位能幹的太太說她買房前，找了三位風水師幫她看房，三位師父告訴她這間房好，會財源滾滾，搬到新房才不到半年，果然大賺錢，客戶從早接到晚，從星期一接到星期天，她非常開心。       聽了她的話，我發現有許多做生意的人，很重視風水，我覺得信者恆信，不信者恆不信。不過大部分我會信，因為寧可信其有呀！記得之前要幫孩子買書桌，原本要挑流行款式，而且向家俱行訂好了，但是牛爸說，一般買書桌就是要穩，穩穩地讀書，才會讀得好。聽牛爸一說，我決定更改樣式，因為當然穩穩地讀書，很重要。      一般人房子裝電燈時，也有很多考量，像電燈和門要平行，否則像把劍，餐桌有要和們平行，否則從門口往內看會像把刀，不懂的人不在意，但一旦你聽到了，或發現有這件顧忌時，多會盡量避免犯忌，除非你真的不在意，否則還是聽從大家的建議比較好。      有人會說，這樣太迷信了，其實不要想得太嚴肅，一張桌子直直向著你，感覺的確不舒服，如果換個方向，心裡舒服些，就會心情好，事情也就順多了，不是很好嗎？我想有些人總是順順利利，其實一定有他做人處事的方法，只要不要過分迷信，不知變通，注重點風水也不錯喔！  

     食品股是我繼銀行股之後的第二大持股，我很傳統，就是愛買看得到、吃得到、用得到，賺得到的股票！      我覺得理財有很多高深的學問，如果你有興趣，而且很有時間，好好的研究財報，一定對你的投資有很大的助益。但是不一定要懂財報，才能投資，如果這麼想，你會錯過投資的機會，那麼複雜的數字，會讓你失去投資的興趣，就好像畫畫一樣，如果要有高深的繪畫技巧，才能畫畫、創作，你可能會沒辦法享受繪畫的樂趣。如果你喜歡畫，就算剛開始技巧不好，勇敢去畫、想畫就畫、慢慢的你會畫出心得，也會畫出個人風格，技巧也會從練習中提升，如果再觀摩別人，請教別人，時間久了，也可以畫出不錯的畫喔！        買股票剛開始我也是聽別人說，聽了之後，我會從中找我聽過的個股，簡單研究後，選出獲利好，殖利率高，至少五年穩定配息的傳產股投資，而且剛開始只買一支或兩隻，像台化、南亞，我持有20年了，後來覺得不錯，又買了中華電、中鋼、裕民、矽品，也持有超過10年了，接著統一、中華食、卜蜂，持有超過5年了，最近三年來主要買銀行股，而且買一支股票張數從1、2張增加成5張、10張，到最近數十張，銀行股買太多了，我就放慢速度，改買我一直看好的食品股，中華食、卜蜂、大成、聯華、統一都是基本持股，反正買了就當傳家寶，很少會賣出，除非像卜蜂，讓我賺了2、3倍，我就會降低持股，但不會全部賣出。         其實食品股中的大統益、佳格、南僑、統一超，我都很喜歡，只是價格太貴了，我持有的股票當初買得都很低，所以覺得很划算，而當初喜歡卻錯過低價的股票，沒有買的話，現在高價了，我也不會去追。尤其有人主張，等好股票跌到便宜價，再來買的做法，其實不容易，高價股要跌到便宜價，一是遇到金融風暴，這時便宜股票多的是，但是你有勇氣買嗎？二是好公司遇到壞消息，一樣的問題，你敢買嗎？如果公司變壁紙呢？誰敢肯定不會，專家說的你信嗎？聽聽就好。       我想買食品股純粹是個人喜歡，吃火鍋豆腐時，就可以買中華食，反正公司每年配股利給你，所以冬天吃火鍋時，買豆腐吃個過癮，又便宜又好吃，身為股東，自己公司賣的，算是免費。吃雞肉買卜蜂、大成，股利幫你付錢，也算免費。有一陣子我迷上做麵包，麵粉愛買水手牌，當然買些聯華股票，一整年的麵粉都不用錢，買食品股就是有這好處。       今年我仍然看好食品股，民以食為天呀！    

     股票是我最早接觸的金融商品，以前我幾乎不定存，第一次的存款就買股票，應該有30年了，我記得買了一銀（現在的第一金）、台化、南亞，幾個月後把一銀賣了，留下台化及南亞，一放就是30年，完全沒理它，經過30年後，真的非常賺，可惜買得少，而且不懂加碼，也不會累積張數，所以沒有變成富婆（😊😊）。沒有加碼的原因是小資族怎麼會有很多錢呢？我剛畢業薪水才1萬多元，結婚時也才2萬多元，那時我就和牛爸靠自己買了房子，背了房貸，所以身上錢不多，而且年輕時，對理財總是不積極，早知......，所以富貴是天註定的。     最近幾年我比較積極理財，是因為身上閒錢有了，沒有房貸壓力，又因為多年來定期買股票買出心得，發現存股的奧秘，因此，股票佔的比重越來越高 ，當你看到自己的股票越來越多，每年配的股利越來越多，真的很開心，而且很有成就感，我決定不斷地存股下去。      不過最近我開始積極買債券基金，因為想做資產配置，我選擇的是月配息債券基金，我希望月配息債券基金的月收入或年收入，可以和股票一樣，成為我的兩項現金流，這的目標應該很快就會達到。為了買債券基金，我看了不少關於債券文章，對債券也更喜歡了，我覺得它很適合我這種很忙，又不喜歡花太多時間在看盤、研究股票的人。我的時間通常很零碎，十分、二十分鐘的空檔，可以讓我看一篇財經文章，或看個財經新聞，守在電視機旁的看盤方式，不適合我。分批買入債券，慢慢累積金額，不斷放大部位，拉高比重，盡可能降低風險，希望我的債券投資越來越順利！       

      我喜歡的股票都好貴，如果要等它跌下來，好像越等越高，雖然股市有漲有跌，現在高，終有一天會跌下來，但是，有些成功的投資者卻建議，不要管股價，定期買，長期一定獲利，跌下來，就繼續買，好像有道理，可是又怕資金太多買在高點，哈哈！這就是散戶的心理。      其實股票我已經買得很有心得，幾乎不看盤，哪些是好股票我也很清楚，只要等好價錢出手就可以了，但我在意的是，下個金融海嘯來時，如何因應，不可能不受傷，但怎麼把傷害降到最低。       我們不可能怕股市大跌，而不買股票，也不可能把股票全賣光，也不能全部持有現金，大家不是說現金無法抗通膨嗎？所以，又強調資產配置，我是這樣安排的。房地產最多、其次股票、接著債券基金、最後現金，如果真的遇到下一波的金融風暴，有自住的房子，有收租的房子，股票可能會跌得很慘，但買的是績優股為主，存股多年，只要不賣出，股利應該可以繼續領，至於領多少，就要看風暴多大，不過我的股利從來不拿來花掉，會繼續買股票，所以即使是金融風暴，股利變少，對我的生活應該不會有影響，只是買股票的錢變少，買少點股票，不過，因為金融風暴，所以股市慘兮兮，一定有很多便宜的股票，股利少，不見得買比較少的股票ˊ，你說是不是？      債券基金我買的是月配息的基金，ˇ因為牛爸退休了，我覺得應該把債券基金加入資產配置，有人說股市好，債券差，股市差，債券好，不知道真不真實，我只是希望我家再有一份源源不斷的收入，每月一筆配息，如果遇到金融風暴，導致債券基金下跌也沒關係，反正我不打算贖回，這筆錢也是存下來的，它只要一直配息一直配息就好了，我們也不會把配息拿來花掉，會將配息繼續買債券，即使將來配息變少，也不會影響我們的生活，只是買債券的錢少一點而已。最後的現金是我們生活上的安全感，資金運用比較靈活，至少要有兩年到三年的生活費的現金。       如果金融海嘯又來了，我會緊張嗎？也許會，也許不會！          

    喜歡投資的人，每天都有投資的點子，可能是股票，可能是債券，可能是房地產，即使不是投資，也可能是儲蓄的方法或記帳的新想法，反正大腦將不斷地轉動，資產也在不斷變化。      每年十一、十二月開始，我就會開始尋找好的投資標的，尤其股票的獲利大概確定，應該可以估計一下獲利及配息，我會將這年度的配息，分批買進，做好股息再投入的工作，過年時，趁有空閒，就可以將股票總整理，分析一下，這一年的股票進展，是不是豐碩的一年，也評估自己的投資方式是否正確。       年底到了，我會收到許多筆記本和記事本，對我來說，是非常重要的工具，比電腦還重要，一年會使用4-5本各式各樣的本子，記錄各項投資及行事曆，記事本幫我投資，我的投資要靠記事本，因為記事本，讓我的頭腦很清楚，事情做得很有條理，所以我很喜歡記事本，看到別人的記事本空蕩蕩的，覺得好可惜，不過想一想，這是個人習慣問題，怎麼能以自己的想法來看別人呢？是吧！

     最有名的理財名人，曾是世界首富的巴菲特，是我很佩服的人，我特別喜歡看他的故事，他每天看五份報紙，哇！原來報紙也可以理財，我不太看耶！除非身邊剛好有報紙，我也不太愛買報紙，看來，我也要來看報紙，從報紙找理財的資訊和靈感了！      知道巴菲特的人應該都聽過他的故事，雖然我很佩服他，不過，他能有錢，有一部分的因素是因為他的家世，比爾蓋茲也是，大家都在談論他大學沒畢業輟學在家，做自己的興趣，發展一番事業，卻忽略了它擁有的資源，富裕的家庭及背景，我們一般人，絕無法像他這麼輕易成功，雖然他們也是靠自己努力而成功，但畢竟太多因素，才造就了他們，我們還是按部就班，做自己能力所及的事，千萬不要好高騖遠！       看五份報紙要花多少時間呀！因為巴菲特的工作就是投資，他才能花這麼多時間，去做我們覺得很費時間的事，我們如果不是專業投資者，還有其他工作，也有家庭要照顧，家事要處理，小孩要陪伴，這五份報紙只能瀏覽，挑重點看看就好，不知道這樣看報紙，有沒有效果，會不會浪費呢？                巴菲特愛喝可樂，就算吃的不健康，他還是長壽又賺錢，我們不是他，還是多吃水果吧！                                                                                    

      每個家庭教育會影響一個人的態度和觀念，我的父親因為小時候很窮，無法讀書，當時家中的經濟只能供應最小的弟弟讀書，也當上了醫生，但父親因為沒有受教育，只能靠勞力工作， 因此他對我們這些兒女的教育就格外重視，即使收入微薄，他和母親仍堅持，把所有收入投資在孩子的教育上。        也因為家庭的影響，我在孩子的教育上，特別捨得投資，我可以不逛街，不買新衣、不買化妝品，但是孩子學才藝、或上補習班、家教班，我和牛爸一點也不手軟，所以教育支出佔了一半的薪支，我的原則是吃得營養健康就好，不必是大餐;可少出去玩幾次，娛樂費盡量壓低，但教育費不可少，教育是最值得的投資。         其實我很明白，良好的教育，並不代表你將來就會賺大錢，錢賺得多的人，都不是學校裡成績最優秀的人，很多大老闆當年在學校是後半段的孩子，這是事實喔！不過我們不會因此不讀書或想讀爛一點，心想讀得差才能當大老闆，畢竟創業成功的是少數，有人繼承家業，有人書讀不好但他有某方面才能，我們有這種機運嗎？      不過教育制度一直在改變，整個社會的環境及價值觀也在改變，教育的投資是唯一嗎？會不會有更好的選擇呢？牛爸和牛媽也不斷在思索。                  

   以前醫生是高收入的代表，現在的醫生越來越競爭，工作越來越辛苦，我來看他們，覺得好像不再是好工作了。究竟還有什麼工作前景不錯呢？昨天和牛爸閒聊，他說看一看，還是公務人員，生活穩定，我持反對意見，所有工作仔細看一看，哪一項不競爭不辛苦呢？    公務人員雖然起薪高於一般服務業和勞工，但是其實很多服務業和勞工，薪水也很高，一般銀行薪水不低，年終獎金動不動就是5、6個月薪水，公務員只有1.5個月，比起來少多了，還被批評得一文不值，哪裡好？許多在台塑集團上班，薪水也高，年終獎金拿個六個月也是常有的是，所以什麼工作好，什麼工作薪水高，實在很難比較。     你說銀行工作壓力大，像台塑集團這樣的工作很辛苦，科技業是爆肝，其實每個行業都有其中的辛苦和壓力。不要看別人很輕鬆，你沒有在這個工作上，你是無法體會的。很多表面輕鬆的工作，其實也很辛苦，有時不但得不到尊重，工作還沒有保障，老闆不高興，你隨時可能沒工作，哪裡沒壓力，工作累可怕嗎？，哪有隨時沒工作的可怕！    我的想法是，寧可辛苦一點，拿高薪，為何要輕輕鬆鬆接受低薪呢？然後抱怨、覺得生活困難，覺得世界不公平呢？至少我的努力有代價，一樣的時間，我才值這麼少的薪水，這怎麼划得來呢？不是應該想辦法提升自己的價值嗎？     薪水是老闆決定的，即使我們覺得自己值得更多，但是如果老闆不肯給，無法給，給不起呢？不能如願也不必氣餒，就自己幫自己加薪，其實這樣更快，只要你願意“慢點吃棉花糖”，努力節流，開源更好，存下更多的錢去投資，一定會有收穫。      

   剛開始寫部落格時，不知道該怎麼開始，所以請兒子幫我快速成立一個，然後想寫什麼就寫什麼，第一個月幾乎很少人來，不過我樂在其中，即使沒人看，我還是把它當成寫日記一樣，把我投資的心得寫下，有時吃吃喝喝的日子，也可以留下紀錄。     我從來沒想過部落格會不會經營成功這件事，因為我主要是為了我的三個孩子寫的，我希望他們有基本的理財能力，雖然我不是最成功的投資者，但是我也沒有希望孩子成為厲害的投資專家，只是希望他們懂得投資理財，不要為金錢所苦。     剛好牛媽我真的很喜歡投資，對理財資訊很感興趣，稱不上專業，但是不論記帳、儲蓄、買股票、債券、房地產，我都喜歡，也懂一些、也賺一些，所以，膽敢“野人獻曝”，大家就多包涵吧！希望可以提供一點經驗給有緣的朋友。    最近真的突然間出現一些朋友，也許是無意中來到這裡的，其實也沒關係，反正這是分享，網路世界你不認識我，我也不認識你，你認同我的理念就常來看我的文章，我會更努力的寫，你不認同也沒關係，反正大家都是過客，是吧！      

      我買銀行股，最大原因是銀行不讓我一年期定存，所以我一個牛脾氣，買了一堆的銀行股，運氣有點好，讓我買得低，現在獲利很滿意，原來當銀行的股東，比把錢存在銀行裡划算多了！      現在我很喜歡金融股，原因很多，青菜蘿蔔各有所好，有些人不喜歡金融股，就好像我不愛電子股一樣，當然我要感謝這些銀行，不給一年定存，讓我只好為資金找出路。銀行股中，我最愛公股，雖然公家機關做事不積極，但是按部就班，一切按規定來，上下很怕事，不敢做違法的事，所以安全性一定比私人銀行高。不過一般銀行有衝勁，獲利提升機會高，這點，你去銀行辦事就會一目瞭然。我喜歡去玉山、中信銀行辦事，速度快、服務好、效率高。如果你去一銀、合庫辦事，哈哈哈老銀行就是老銀行，當然慢慢來，慢慢等！      銀行股中我買最多的是第一金和中信金，原因是配得好，最近不太配股票了，而且張數多了，分散一下，我要加碼玉山金及合庫金，玉山銀是我最常往來的銀行，服務非常好，我想加碼到我心目中的張數，而合庫是公股，我想再挑一家安全點的公股，至於獲利情形都差不多，賺得多股價就高，賺得少股價就低，怎麼可能賺很多股價低呢？你知道有多少人在股市裡翻滾，大家都是聰明人，如何選股、如何分析、如何判斷，就各憑本事了！      

    我不住在台北市，對北部的房地產不了解，也比較無感，但是中南部的房產其實也很高，動不動就一、兩千萬，真的不是薪水階級的一般民眾可以負擔得起的。      早上和牛爸送孩子上學，就在車上閒聊，牛爸說新家對面的大馬路旁，幾星期前在整地，這幾天已經在動工，房價一千八百萬元起跳，哇！哇！哇！，我連續三個驚嘆，鄉下地方這麼高房價，究竟賣給誰，（其實根據過去經驗很快就賣光），難道有錢人這麼多嗎？有一個說法，最近幾個月物價波動太大，任何東西一直漲一直漲，完全沒有回頭的一天，大家都說回不去了，怎麼辦呢？買房地產保值，所以只要有好的地段，有錢的人就把它買下來。     這個說法正不正確我不清楚，但對於物價身為家庭主婦最有感，舊家巷口有家早餐店，因為方便，不貴，所以，我經常光顧，最近這家早餐店悄悄地漲價了，我算了算，雖然漲個五元、十元，好像不多，但是其實是上漲15％～35％，誰的調薪有這麼大的漲幅呀！物價總以原物料上漲，成本高，不漲價將虧本為理由，要消費者照單全收，我們好像不得不接受，唯一的辦法，就是不要吃、不要買，哎！可能嗎？       我和牛爸在車上順便機會教育，告訴三個孩子，以現在的大環境來看，房價一直推高，薪水一直無法提升，未來他們將會是買不起房子的一代，如果不想當個沒有前途的一群，只有努力提升自己，讓自己能力更好，才有競爭力！          

   如果你沒有記帳習慣，我建議你試著記記看，雖然剛開始會覺得麻煩，而且效果看不出來，但是時間久了，就會習慣，而且會找到屬於自己的方法。     記帳是個好習慣，我希望我的孩子也能學會記帳，懂得投資理財，這樣子，將來不一定變得很有錢，但至少能不要為錢煩惱。世界上，除非你是富有的有錢人，否則大部分的人都必須經過一段努力的歲月，才有機會擺脫金錢的煩惱，但也不是人人能成功，還是有人一輩子都為金錢奔波。      小時候，我常常發現父母辛苦的工作，卻只能得到很微薄收入，又因為沒有理財觀念，只能靠勞力賺錢。但是他們覺得教育很重要，所以堅持讓孩子們接受教育，擁有高學歷，找到好工作。換我當父母時，我的資源不一樣了，我知道知識可以讓我的孩子更有智慧，專業可以讓他們不被時代淘汰，投資理財的能力可以讓他們更隨心所欲發展自己的興趣，所以我非常喜歡研究理財知識，我希望我學到簡單、易懂，又容易學會、容易讓人接受的方法，再教會孩子，畢竟給孩子們魚吃，不如給他們釣竿，教會他們釣魚。      我心目中理想的生活是要擁有一份好工作，能創業最好，但是一般人創業哪有那麽容易，所以，至少要做專業的工作，除了好找工作、不容易失業以外，還比較容易領高薪，當然社經地位也比較高，不過專業的工作，如會計師、建築師、醫師、精算師、律師、教授，可不是輕輕鬆鬆就能考上，這群人是整個國家最菁英的份子，在校成績一定是最頂尖的，我們的孩子在讀書階段，想要是最頂尖，其實並不是那麼容易，有些孩子對讀書的興趣也不是特別高，所以科技業、金融業，也是另一選擇，否則像汽車修護、裝潢師傅、水電師傅，也不錯喔！傳統觀念總認為是工人，但現代不一樣了，這些工作薪資不低，工作彈性，常常找不到師傅幫忙，其實如果孩子不愛讀書，學一技之長也不錯，但是通常會被認為社經地位不屬於高一層的，如果你在意，這就是這類工作美中不足之處。不過想一想，這些工作，雖然高薪，但是比起商人、企業家，動不動百萬千萬的收入，還是小巫見大巫，不過我說的理想生活，不是光以金錢來衡量。      擁有專業工作，雖然較高薪，但通常壓力很大，如果可以靠專業把賺來的錢，運用投資理財，擁有被動收入，讓自己財務自由，這時工作就成了一種興趣，不再是壓力，這份專業工作不是為了生活而工作，我們所要的是這份專業帶給你的社經地位，至於金錢，投資理財就能提供滿足。 我很希望自己的孩子能朝

      很多人都知道記帳的好處，但是你去問問周遭的朋友記帳了嗎？比你想像的少，真的，他們都說，平時會控制支出，每個月也會結餘，不會任意浪費，不過就是沒有記帳習慣，每個月真正支出並不清楚。      以前我剛記帳時，也是如此，因為還沒有養成習慣，有時忘了記帳，有時記了一半就放棄，直到練習幾年後，才成為一個習慣，幾乎不會忘了。不過記帳歸記帳，會把記帳分類、檢討、仔細做預算的習慣，也是後來才慢慢養成。所以，我覺得要讓一個人有記帳的好習慣，應該從小養成，一旦養成了，就不會忘記，也不覺得困難，也不會覺得麻煩，怪不得最近大家都在強調小孩子的理財教育。      有記帳習慣的人，才知道記帳的好處，你會無形中，比別人多存不少錢，而且更有效率、更有信心、更有勁。記帳時，我會自己在筆記本貼每天支出表，把每天花的錢，按照日期記下來，每星期再將支出記在大筆記本上，上面的表格是按照我個人日常支出種類去分類，每個人需求不一樣，我需要的樣式，通常外面書局賣的都不符合，所以我會自己畫表格。       每個月薪水一進帳，我立刻執行「收入-儲蓄＝支出」的方式，先將儲蓄存到定存帳戶及投資帳戶，剩下的錢財是這個月可以花的錢。這時我會將儲蓄金額記在筆記本的另一格表格上，通常會做30～50個表格，希望自己一年至少存下30萬，我還會做一個表格，是500格大表格，看看自己存下500萬元，需要幾年的時間，每存一萬就寫上數字，並塗上顏色，不斷累計，看著表格的顏色越來越多，空格越來越少，就很有成就感。      錢存下來，不是放銀行喔！要去投資，錢滾錢，才會越滾越多，我會投資房地產，也會買股票，還會買債券，少少的部分放定存，一部分現金放活存，靈活運用。股票部分我也會用500格的大表格紀錄，每買一張股票，寫上數字，塗上顏色，激勵自己，把格子塗滿，為自己做好財務規劃。     我真的太愛表格了！    

    學理財真的好處多多，如果今天我不學理財，只能領一份死薪水，我可能還是要每天為三餐煩惱，柴、米、油、鹽、醬、醋、茶，全要斤斤計較，有很多夢想無法一件一件去實現，鬥志也會慢慢消磨而盡。       當我學會理財之後，發現日子變得很充實，有很多東西可以學，很多文章可以看，每天生活好快樂，而且時間幾乎不夠用，一點都不會無聊。當我投資到一定的階段，累積了一筆資金，還清了房貸之後，整個心情很輕鬆。除了有投資的資金，每年有一筆股利，每月有配息基金，再加上房子出租的租金，副業的收入，讓我感受到無比自在。      雖然我不是有錢人，但是至少不必為錢煩惱，大老闆雖然賺得多，但是他要為員工負責，景氣好壞，他的心情也跟著起伏，平時壓力也不小，交際應酬也很難免，哪有我們小老百姓自在輕鬆，所以不必羨慕別人，只要懂得投資理財，懂得生活情趣，有了自己的人生目標，小人物也能過出人人欣羨的生活！      最重要的是我沒有富爸爸，也沒有背景，當個普通上班族，學習記帳、開源節流、投資理財，而且我很喜歡閱讀，各式各樣的理財資訊，我都不會錯過，然後再慢慢思考、慢慢消化，找出最適合自己的理財方式。     我的人生就是"努力" 兩個字，人們常說：人生沒有四季，只有兩季，努力就是旺季，不努力就是淡季！你說，是嗎？    

    如果一天工作8小時，一星期有5天工作，一個月四星期，平均22天好了，一個月就是176小時，算算看，你的時薪多少？如果是22k，時薪是125元，如果你4萬5，時薪是255元，如果你很高薪，年薪突破百萬，每月要有8萬8的收入，時薪才有500元，算來算去，真的好少，所以不兼差、不投資，真的存不了錢。      人真的不應該只有工作，合理的工作，的確應該少於8小時。但是那應該是高收入的人，或是高福利的國家。我們國家給的待遇太低了，你想要合理生活品質和享受，只能增加工時了。但是雖然我贊成適度的增加工時，讓自己的收入提高，不過我不贊成廉價的兼差，既然要犧牲自己休息的時間，我們就要選擇高時薪的工作。       對我來說兼差的合理時薪是800-1000元，這和打工賺錢不同，打工的人缺錢，常用需要以勞力換取金錢，打工的人可以獲得不同人生經驗，有時不以金錢來衡量工作經驗的價值。當一個人有正職，他想提高收入，而且要以兼職方式來提高時（他也可以投資理財），時薪應該是要非常嚴肅的去看待，如果你的正職時薪300元，那兼差的時薪至少要600元才合理。而且不應該天天兼差，這樣太辛苦了，生活品質會不好，最好每天兩小時為限，妳一定覺得不太可能吧！哪裡找，人就是要提升自己的價值，讓自己有這個能力，否則你只能在M型社會的左邊低薪那方，將來當個下流老人了！    

    小時候常聽奶奶說起以前非常窮困，所以父親六個兄弟姊妹，除了最小的弟弟和妹妹受高等教育外，其他人都無法讀書，必須幫忙工作養家。     是的，我的叔叔因受教育，是個醫生，我的父親沒讀書，當農夫，他們提供給子女的生活條件差異當然很大，說不羨慕是騙人的，不過教育可以翻轉一切，父親遺憾自己無法受教育，一輩子只能靠勞力工作，所以他堅持，即使種田，他都要孩子受好的教育，兒子當上醫生更彌補了他的遺憾，而教育也改變了我整個大家族的生活、經濟、工作、觀念。     但時代改變了，只有教育我覺得不夠，一份好的學歷，只是進入這個競爭社會的門票，以前靠著教育，找個好工作，醫生、律師、建築師、老師、會計師、設計師，你可能有好日子可過，但未來，好文憑不一定找到好工作，好工作，不一定永遠高薪，讀大學、研究所，不一定賺的多，要翻轉未來，一定要注重理財教育，懂得理財，你的未來會更光明。     學習理財吧！也要給你的兒女好的理財教育。    

     許多存錢高手，總是可以存下一半、六成、七成的薪水，甚至更高的收入，真是令牛媽太佩服了！牛媽一家五口，三個孩子正是國高中階段，吃得多、還要吃得營養，生活費省不了，而且面臨升學關卡，補習費更是驚人，這部分更不能省，捨不得花下教育費，將來沒有能力找到好工作，豈不是更令人擔憂，再加上教育改革亂七八糟，搞得家長無所適從，只好將孩子送往私立學校，學費真的好貴，這怎麼存錢呢？      是的，所以要投資理財，把錢放大，才不會有生活壓力。牛媽的習慣是，任何額外收入，因為不是薪水，所以，不會常常出現，不會恆久獲得，不像薪水，只要不離職、不退休，工作就有薪水，所以額外收入一律存起來，不可以拿來花掉，不可以犒賞自己，不可以當作日常支出，只能拿來投資，拿來錢滾錢。因為投資可多可少，賠了只是資產縮水，不會影響生計，一旦把額外收入拿來當日常開支，會讓人誤以為日常可以花更多錢，或是可以有更好的享受。      所以牛媽家，所有年終、股息、獎金、兼差、投資獲利，一律不花掉，只能存下，或投資，生活上的所有開支，只能用薪水，這樣也可以存下更多錢喔！

   不只台灣少子化嚴重，全球許多國家少子化的情形，已經好長一段時間，每個國家都在找尋因應之道，但是台灣地小、政治立場尷尬、資源少，再加上這幾年經濟環境不佳，年輕人生孩子的意願低，政府也拿不出好政策，吸引不了年輕人，少子化問題根本改善不了，沒錯，房地產真的風險不低。     房價高，但是很多店面租金高租不出去，租金低的，不合乎效益，1、2%實在好低，有些退休人士，就買高收益債，至少也有3-4％，甚至7-9％，所以，房地產可以持有，但不要持有太多，或買太高，現在先觀望的好，除非你對房地產很擅長。      我覺得股票的好處就是可以慢慢買，看到喜歡的、不錯的，買個一兩張，觀察一陣子，再慢慢加碼，等加碼到一定數量的股票在停手，如果運氣好，獲利可觀，如果股價並沒有漲起來，至少賺個5-6％的股利，其實很不錯喔！     目前我的口袋名單：聯華、聯華食、大成、玉山金、中信金、合庫。    最近觀察中。        

    我經常勸我的家人要投資理財，即使資金不多，也不要放棄，從幾萬元到十萬，就能買幾支股票，一旦養成習慣，你就會常常投資。尤其當你的投資有了收穫，或是看著股票張數一直增加，對投資的興趣自然會升高，內心的安全感也會提升。      儲蓄只是讓你的錢增加，它無法產生有效的複利，存了很久，利息一點點，讓人很失望。但是股票的效益高多了，會配股、配息，股價會上升，可以產生錢滾錢的複利成效。股票一張張的買，股利一年年的配，股票張數多了，配的利息就會高了，當那個時候，你一定會很有感！     究竟要買多少呢？我的經驗就是剛開始一直買，等配息十幾萬，每個月加薪一萬元時，你就會開始有美好的感覺。接著繼續買，配下來的股利也拿來買，每個月存下的錢也買，幫自己加油打氣，接著目標二十幾萬，相當每個月二萬元，當你達標後，那會是一件非常快樂的事，你等於有了一個22K年輕人的額外收入，就好像有一個人在幫你賺錢，多棒呀！      不過一開始絕對不是容易的事，你如果對股市不是很在行，光存股，想要8%並不容易，6%應該比較容易達成，十萬元只能有六千元股利，所以想要每月加薪一萬元，就要200萬的股票，看起來很多，可是你慢慢存，一年二年之後，複利效果，會更容易，千萬不要覺得困難，不要輕言放棄，成功是需要堅持的！  

    有個朋友退休前買了一塊農地，價格便宜，大家都覺得他賺到了。他開始種柚木，數百顆的柚木，20年後價格就會不凡，將來留給兒子一筆可觀的財富，他是這麼規劃的。    接著的假日，他常常當個快樂的農夫，到農地裡種蔬果，經常和我們分享，他種了一棵洛神花，果實成熟時，他採了下來，做成洛神花蜜餞，送給我品嚐，真的很好吃，加上優酪乳來吃，別有一番風味。真的是快樂的農夫。    最近他退休了，到田裡工作的時間更多了，常常開心地談著他的種田心得，聽得讓人好羨慕。他今年大量種植洛神花，最近剛好大豐收，做了好多蜜餞和洛神花茶，他把成果分享給好朋友，收到時，我好開心，剛好可以泡茶來喝。    我家牛爸也常常想買農地，他說種柚子，感覺很適合當成一項長期獲利的高經濟作物，只要種下，好好管理，就有源源不斷的現金流？！我覺得他太樂觀了，隔行如隔山，何況現在他太忙了，沒時間當快樂的農夫。     過幾年，我也退休後，也許可以考慮也來當快樂的農夫。其實，鄉下我們也有一塊地，放著，還有房子空著，如果想當農夫，就回鄉下去吧！     曾有個報導：未來如果有一塊地，可以自己耕作，自己種菜，最不怕餓著了，能自給自足，將是未來新趨勢。     究竟靠一塊地，能不能成為成功的理財範例。有些人專門種樹，以種柚樹為例，種下樹後，要經過20年的時間，才能收穫，在漫長的等待中，你必須忍耐，你除了可以在農地周圍種些菜來吃，省些菜錢以外，你完全沒有收入，你必須另外想辦法增加收入，維持生活，這和存股一樣，你要經過漫長的等待，最後才有豐富的收穫。雖然，存股、買股票，剛開始會有一點點收入，不會像種柚木，會完全沒收入，但是存股的每一年獲利，都不能花用，必須再投入，才會有可觀的報酬，這和種柚木的原理卻是類似的。      不過誰會以種田當理財的工具，可能有人會把他當笑話，但是，農業的未來，無可限量，將來會怎麼樣，誰知道？有人說：將來有錢人才喝得起牛奶，如果有那麼一天，我們無法養一頭牛，但如果有塊地，至少我們自己種菜自己吃，也不錯呀！    

    股票一直是我這幾年投資的重心，剛開始存股真的很懷疑，常覺得股利好少，所以不太有信心，反而覺得房地產投資獲利比較快，不過投資房地產，資金要多，不像存股可以一張一張的買，而且投資房地產，往往要數年才能獲利了結，否則獲利扣稅非常高，短期賣出絕對不划算。除非你買房子準備出租，當包租婆賺租金，但是租金真的會讓人失望，絕對比不上股票方便、自由、安全，房地產只是當作置產罷了！      後來，我有了一些閒置資金，所以開始比較頻繁地買股票，張數多了，股利自然也多了，這讓我信心大增，決定繼續存下去。當我的股利接近我的薪水時，我做了另一個決定，那就是，改買債券，為了安全的考量，買著買著，應該配息超過我的半份薪水了，接下來的投資策略，我會股票、債券同時進行，讓它們不斷放大，我心想，如果股票變不好了，至少我還有債券的月配息，它會不斷的配息給我，當然股票我也不擔心，因為閒錢買股票是我的原則，而且不買高價股，不買電子股，只買穩定配息的傳產股，應該是相對安全。       股票配息不要花掉，債券配息不要花掉，全部再投入買股票、買債券，任何風暴來了，也不會影響我的生活，我還有工作，可以領薪水過日子，如果台灣真的有天經濟蕭條，連薪水都可能領不到了，哎！那我回鄉下種田去，我家鄉下那塊地，應該夠我們一家自給自足了！     資金要配置，為自己的家找安全的護城河！        

   會不會成真，我也不知道，因為我只是突然間，有這麼一個想法，人們一定要吃，吃的東西永遠不會沒生意，連平日節儉的我，只要是有關食品的團購，我都很喜歡，所以食物是個很好的生意。     本來我在研究同事種柚木的可行性，要先有一塊閒置的地，接著買樹苗，種下柚木之後，等上二十年，柚木長大就可收成，聽起來不錯，但是種樹的技術呢？哪可能種下不管它，它自己長大，任何事業都是一門專精的技術，需要專家傳授，我的同事說他的朋友是專家，會提供他協助，這就對了！我沒有朋友是專家，對我來說就面臨第一道難題。       再來，柚木成長過程需要20年，這20年的時間會有多少天災，只要一次颱風，樹苗被風颳斷了，那就得重新種樹，成本是不是增加了，如果樹木長得不夠壯，遇到颱風被吹斷了，豈不血本無歸呀！這是第二個問題。     還有，好不容易等了漫長的20年，樹木終於長大了，也沒有被吹斷了，可以收成了，銷售的管道去哪裡找呀！如果賣不出去怎麼辦？有沒有保證一定收購的方案呀！這是第三個難題。      後來想想，應該想個食品，好好研究，如果可以大受歡迎，說不定可以成為一項事業也說不定。想歸想，我並沒有任何頭緒，只是讓腦子不斷動一動罷了！       話說這位種柚木的同事很愛各種嘗試，有一段時間大力推廣酵素，教大家做酵素，有一個水果店老闆請他教他做酵素，後來水果店老闆自己大量生產，酵素還在百貨公司設專櫃，當然是生意做很大，獲利很可觀，同一件的事，一般人看得很平凡，生意人卻能看到商機，這就是我們和有錢人不一樣的地方，你說是不是？          

    部落格上我常常說我很喜歡看財經文章，每次看就會有心有靈犀的感受，今天我看到一篇文章，裡頭有一段話：花錯一元等於浪費兩元。他舉買包包的例子，為了省錢，買自己不太喜歡的包包，結果背幾次後，就不背了，形成浪費，或是背一段時間就發現不耐用，很快就淘汰，算一算，真的是反而更花錢。     以前我也是如此，因為想省錢，買一些便宜的包包，心想包壞了就丟掉，反正便宜，而且可以經常換皮包，後來，仔細核算，反而花大把鈔票，買一堆沒有質感的包包，背出去不好看，重要場合也不實用。     這幾年我改變買法，只買名牌包，上班時，準備兩個coach的包，因為價格比較親民，不必小心翼翼地照顧，在工作室，丟著也不怕弄壞、弄髒，而且不會太招搖。再準備兩個貴點的名牌包，一個LV包，餐廳、喜宴時帶著，比較有質感，一個愛馬仕包，只在特殊場合背出去，為什麼特殊場合才背出去呢？一來吃飯怕弄髒，吃飯還要照顧包包，不能好好吃飯太辛苦，所以不帶著吃餐廳，二來這個包有點貴，是牛爸買來送我的，我覺得應該不用買到這麼貴的包，但既然買了，就好好珍惜，特別、很特別的場合就拿出來，其實我不說，身邊的人也不知道，那是什麼包！       再來是皮夾，三個皮夾也都是名牌，一個coach、一個LV、一個小香，輪流替換，我發現好的包包和皮夾，可以使用好多年，還是一樣新、一樣有質感，算一算真的不會比較貴，如果崇拜名牌的心裡就不必了，因為名牌不一定能展現身份，我認識不少月光族，有很多名牌，但是口袋沒有錢，如果以價值和花費的金錢來衡量，其實好包包還是值得買！    

     其實做任何工作，不論你喜不喜歡，是不是你的興趣，只要工作10年、20年，經驗會讓你擁有專業，做起來都會得心應手，應該這麼說，你能輕鬆應付眼前的工作，專業投資者也是工作，他還是有壓力，一個人抗壓性高，做任何工作都能抗壓，一個人無法抗壓，再簡單的工作也可能無法勝任。      當你身上還沒有足夠資金，我覺得還是認真工作，努力存錢，再拿來投資，不斷重複做，資產不斷累積，當你得錢多到不再有生活壓力時，代表你投資有成了，有工作、有房子、有存款、有被動收入，你還有什麼不滿足的呢？這時當不當專業投資者，應該沒差吧！這是一條穩定、平順、簡單而且好走得路，它不快，但很穩，如果還沒經濟基礎，就直接當專業投資者，壓力不大嗎？每個月都要有獲利，足夠養家活口，稍微投資失利，家庭會不會出現資金缺口呢？     找一份工作，好好努力，至少家庭安全感，除非你對自己非常有把握，絕對是個成功的專業投資者，那你就去吧！我有點保守、膽小，安全總是我考慮的第一項，我很敢投資，漲跌不會太緊張，但是我總會仔細評估，投資的資金盈虧，絕不會影響生活，所以我不緊張。        

      買過股票的人都知道，獲利10％、20％、30％，看起來很亮眼，但是有時候賺得並不多，有錢人只要獲利5%就非常可觀，差別在哪呢？因為本金多，才能賺得多。      我曾經推薦好友買股票，當他獲利15％，就非常滿足，趕緊獲利了結，其實他只買了兩支，獲利八千元，雖然夠全家打個牙祭，吃個餐廳慰勞自己，不過，以我來看，最好獲利再投入，挑個好股票，金額再加碼，才能錢滾錢。 但是如果是我，應該不會太早獲利了結，因為我喜歡的股票，通常是大家稱得好股票，可以存股，可以放長期，不是飆股，但是細水長流，放著慢慢領股息，每個月、每年有餘錢，慢慢加碼，買個十張、二十張，只要股價合理，還未拉高，就可以一直買一直買，每年的股利，越來就越令人滿意，這比起短線，賺一點點就跑的方式更好。       有資金的人，一千萬獲利5％，就有50萬，只有十萬元的人，獲利5％是5000元，就算獲利50％，也只有5萬元，感覺好少，所以資金至少要有100萬，最好500萬以上，你才能感受到獲利的美好，所以，現在我的作法就是，找幾隻好股票，有餘錢就ㄧ直買，除非它的價格變高了（代表我的獲利很好），已經超過我設定價格，這時我就會停下來，換買其他股票。      股票獲利在數量，我深深覺得，當你的本金多的時候，獲利多少％，不會太在意，反而會更在意風險和穩定，要獲利5%、10％，並不困難，而且安全性也高，只要本金夠多，就有一大筆獲利，何樂不為呢？                                        拍自2017台灣燈會在雲林.虎尾       

     今天朋友line給我，問我理財問題，他說他有十萬元，怎麼投資？      首先說說這個朋友，收入不錯，但是個月光族，喜歡高級享受，吃高檔餐廳，背名牌包，就是沒興趣理財，愛看蘋果週刊和時尚雜誌，每個月薪水花個精光，從來不曾想過留點積蓄在身邊。      我常常勸他，每個月的薪水，只要存下20％，買股票，長期下來會有一筆可觀積蓄，剛開始，他也聽不進去，有時聽進去了，買了一點股票，賺了ㄧ點小錢，就獲利了結，拿賺來的幾千塊，買些好東西犒賞自己，不久連本金也挪用了，所有儲蓄又歸零，根本無法持之以恆。      最近年金改革，他的退休金砍了又砍，他發現未來可能退休金無法給她安穩的退休生活，所以要積極理財。好不容易存了十萬元，他想知道怎麼投資。其實十萬元有點少，但對他來說，已經是很不容易存下來的一筆錢，如何投資呢？本金不大，卻要安全又兼具獲利，如果買電訊股，十萬買不起台灣大、中華電，遠傳也只能買一支，一年股利是三千多元，好股票都很貴，殖利率都不高，頂多5％，如果選擇低價，而且配息不錯的金融股，應該可以提高獲利，同時不怕公司倒，股價低，下跌的空間也有限，比較適合小資族。       我建議她買合庫6支或玉山金5支，分兩批買進，分散一下，第一年大概只有幾千元，不到一萬元的股利，接下來每個月存個1、2萬元，持續買，因為便宜，比較有能力買，動力才會有。等買到20支股票時，就會比較有感覺，一年有數萬元的股息，就像收到一筆獎金一樣，會感到很有成就感、很興奮。      希望他能成功！