股舞人生

             （最近種了很多桂花，也種了松樹，這棵種在菜園旁）          最近有個同事賣了房子，讓我有了很大的啟示和感想。這個同事在很多年前是921大地震的受災戶，地震前，她在市中心買了一間公寓在一棟十六層樓大樓裡頭，裡頭裝潢得美輪美奐，處處有同事的巧思，那時去參觀後，非常佩服同事，也對那裡舒適的環境留下深刻印象。        地震時，那棟大樓半倒，同事被迫搬離他的家，瞬間從小富婆變成小負婆，因為房貸未還清，房子卻倒了。地震後，她靠著政府的受災戶補助方案，在公司附近買了一棟不錯的房子，有人很不理解，地震後她一無所有，沒錢卻買了市中心的好房子，她說一家人一定要有個家，就算沒錢，她和先生也會努力為孩子買個家，而且她覺得這輩子應該是還不了這個房子了，但是政府給了很優惠的利息，所以，她打算一直還利息就好，這樣子至少會有住的地方。還有個很重要因素，以前她的生活非常有品質，她應該不想降低生活品質，住在不美麗、不舒服的地方吧！ （桂花樹小小一棵，就開始開花，散發濃郁的桂花香）        這應該是二十年前的事了，當年只想還利息的她，經過多年的努力，不但經濟獲得改善，五年前還賣掉公司附近的房子，買進豪宅區一千多萬的房子，當初不認同她的人，現在都還住在小小公寓，還是舊舊的老房子裡，只有她，堅持自己的想法，希望過有品質的生活，然後竟靠著買房自住，這種投資房地產方式，住進高價豪宅區，雖然他不是住在最貴的地段，但是，已經很不簡單了！                                 （ 這是我在菜園旁種的金鑽羅漢松 ）             換房子後半年，她的公公、婆婆因為身體不好，想過來和兒子、媳婦生活，同事是個非常獨立的女性，能力好，但是，做事有原則，看事也看得透。           當年，她在地震後，身無分文，想盡辦法，向娘家親友借貸，千辛萬苦買了房子。現在，即使沒有錢，但是，她也不想勉強自己，去和公婆生活，面對婆媳問題，真的是好有勇氣！她的做法是，在她的豪宅附近買一間房子給公婆住，然後先生隨時可以照顧公婆，自己又可以避開婆媳問題。          錢的問題怎麼解決呢？她是先買豪宅房，再慢慢賣舊房子，先利用舊房子尚未賣出前向銀行貸出修繕貸款當自備款，接著賣出舊房子，再買進另一間給公婆住的房子，然後運用前三年不還本金的方案，讓老公只付房貸利息

                （這就是我很愛吃的仙桃果，果實金黃色時就從樹上採下來，硬硬的還不能吃）          身邊的朋友私底下都喜歡買股票，但是大家都好低調，除非夠熟，感情夠好，否則都會避免提起，尤其多人場合更不會談論。當然同事們更不太提起，大概是不希望讓別人以為自己工作不認真吧！畢竟上班時，討論股票不太適宜。不過，只要感情很好的的同事，私下還是會聊聊自己的投資，但是，一定是點到為止！                                 （不同果樹的仙桃，果實會不同顏色，形狀也會也差異）               最近，我和同事不約而同提到聯電，在很早很早以前，大家都買過聯電，然後，真正抱得著的人應該不多，同事14元就買入，但是賺一些就跑了，我是比同事更早以前就買入，大概是12、13元買進，然後就丟著不管它，很多年過去了，聯電的股價一直不動如山，十幾塊持續了好多年，直到去年，聯電突然跟著台積電一直漲，漲的速度好快，快到令人有點不敢相信，但是，我還是不買也不賣，沒有跟著別人一窩蜂搶進，也沒有將手中的股票賣出。                           （採下來的仙桃硬硬的，要放個一兩星期才會變軟）          連牛爸也跟著搶進聯電，但是他的習慣是跑短線，所以20元買進，30元就賣出，，賣出以後，發現賣得太早，想等聯電跌下來再買進，可是聯電反而一直漲一直漲，漲太高了，也不敢再追了！                              （軟軟的仙桃果非常香甜，我習慣上會用湯匙挖來吃）                牛媽習慣上股票都會放長期，就像買進資產一樣，沒有想賺差價，所以，可以從十幾元放到五十幾元，完全不動如山，因為，我的股票幾乎都是如此，其實我不想，也不敢告訴別人，這樣的做法就是對的，因為，這是我個人多年來的買股方式，適合自己，不一定適合別人。別人也不一定相信，而且也不一定可以像我一樣，持有這麼多年。萬一，股市大跌呢？有可能獲利會回吐，這時，別人就會覺得牛媽的方法不好，萬一股市繼續漲，獲利會創新高，別人又覺得牛媽厲害，那究竟我的方法好不好呢？觀點不同，角度不同，答案就不一樣，所以就沒必要強調自己的想法和做法了！                             （挖出果肉，加入牛奶，打成果汁，非常營養也非常好喝）

                （    朋友送的香蕉，我和牛爸正研究著，怎麼樣會快一點變黃  ）        我的姐姐退休後一直專心畫畫創作，如藝術家的個性，適合當貴婦，讓她學理財，好像有點困難度，看起來就知道她似懂非懂，她把她的對帳單傳給我，問我看法，還問我是不是該贖回呢？        一口氣買了九檔基金，除了兩檔單筆的債券基金以外，每一檔都是少少的本錢，怎麼有這麼奇怪的投資方式，過慣優渥生活的姐姐，要拿出太多錢來投資，應該是不容易的事，所以，應該先挑個兩三檔基金就好，每個月扣款三千或五千，然後持之以恆的定期定額，直到一大筆，再獲利了結，這麼做比較好吧！像她這樣的基金配置，是她自己的看法，還是理專建議呢？         不過，一直不能好好投資理財的姐姐，終於下定決心去定期定額買基金，已經是非常好的開始，現在應該讓她耐心的扣款下去，所以，我不打算給她其他建議，也不要去改變她目前投資方式，否則她會無所適從，也會沒信心，我決定給她一些鼓勵，就算是建議，也要很中肯的，而且盡可能不去改變她的！                  （     鄉下人送香蕉很大方，整個一大串的送，讓你吃不完  ）         其實，姐姐不理財也可以過著不錯的日子，雖然她幾乎當個月光族，把薪水花光，但是，至少她年輕時買房了，自己買的市中心公寓，附近有火車站和捷運，房價獲利超過一倍，這是唯一值得嘉許的地方，有自己的資產。        姐姐過著貴婦般的生活，住在高級房子裡，是因為有個勤奮的老公，讓她過天天下午茶的日子。但是，我還是會勸她去理財，自己擁有能力和別人給的還是不一樣。自己有能力，同時老公也有能力，有何不可呢？自己不是更有底氣嗎？           （  朋友順便也送點仙桃果給我，很多人不敢吃仙桃，牛媽很喜歡仙桃的甜味  ）          從小，姐姐和我的感情最好，我們讀同一間大學，有好吃的，好東西，都會有我的一份。畢業後，她留在都市工作，我畢業後回到鄉下工作，多年來，任何生活上或工作上的問題，她都會找我討論，所以，她也最喜歡問我投資的事。         姐姐的對帳單獲利乍看很亮眼，有支法巴能源146%獲利，可惜只扣了幾個月定期定額，其他的基金15%,36%,49%,75%，每一檔都很好，但是都只扣一點點，最多只扣一萬多元，真的有些可惜。本金少，獲利再高也賺不了多少錢，本

                                （這幾天都在用水波爐烤地瓜，真的很簡單）          我在很多年之前，和牛爸各買了張投資型保單，買入的原因是因為我家都是終身壽險及醫療險，還有儲蓄險，這些保險的保額都不是很高，對家庭的保障來說，我們覺得是不夠的，所以，打算買一些定期險來補足保障。定期險比終身壽險便宜很多，但是，不會還本，也沒有領回，完全只是考慮孩子們還小，父母責任還很重，需要更高的保障，最後，我們選擇了又兼具保險又有理財效果的投資型保險。                                                                   （一開始先烤個兩顆看看，非常好吃，再繼續烤）             完全沒有推荐或任何商業行為，純粹因為收到半年一次的對 帳單，想起了我的另外一個小小投資，所以就和網路朋友分享一下。                 （朋友送我兩袋地瓜，先洗小顆地瓜來烤烤看，很多泥沙，洗了很多遍）                    買多少年呢？超過十年了，每個月我和牛爸會從薪水中各扣六千元，定期定額買進，一個人一年72000元，有一點點錢買保險，其他投資在兩項標的上，保險付了多少，其實沒有特別注意，目前配置一個美金50%，一個歐元50%。                                   （收到柳丁之後，在收到兩袋地瓜，幸福！）                      這份保單我是非常彈性在處理，從買入後到現在贖回幾次了，剛開始買進後，對投資型保險也不是很清楚，就和同事們一起參考買入，後來，每半年的對帳單上會有損益，我都會仔仔細細看清楚，幾年後，獲利20幾％，我就第一次贖回，然後，換新的標的，繼續定期定額扣款，記得當時我和牛爸拿回的本金加獲利共有50萬左右，一個人20幾萬吧！應該投資了三四年吧！記得不是很清楚。贖回的錢拿去投資房地產了！          投資型保單的第一年保費扣得比較多，第二年開始才扣少少的，投資在基金的金額上才比較多，什麼原因呢？我沒問，我猜想是保險員的佣金和人事費吧！保險就是這樣！                                  （這袋地瓜是小顆的，朋友要讓我拿來烤）       後來，我仿照的模式就是這樣，我需要這張

             （ 親朋好友種了各式各樣品種的柑橘，上面的大柑橘，個頭很大，口感不是好，通常我們會放著觀賞，接近過年時，還會收到帶葉子的超大柑橘，我們會拿來拜拜，也不會食用。）            前年賣了金融股，買進大學旁公寓給大女兒住宿後，我只留下少數持股，然後放著沒去管它，心想還可以領不少股東紀念品，以後有好的買點，再繼續加碼金融股。最近女兒大學放假回家了，和她聊聊天，閒著也閒著，就把股票拿出來盤點盤點，主要想看看金融股，因為最近大家好像不太看好金融股，覺得金融股未來獲利會衰退，更加疑惑，金融股還可以繼續存股嗎？                        （ 這種柳丁非常甜，非常好吃，但是個頭也很小，好像叫做鈕扣丁）                我一直以為我的金融股只剩下一點點，所以比較少去關注它。不過，因為持有很多檔，合起來就驚人。當初賣出金融股時，每檔張數留下一兩張，經過配股有些變兩三張，我和三個孩子名下的張數算起來，還是超過五十張，從最貴的富邦，到最便宜的王道都有，大部分都是像玉山、合庫這種二十塊左右的金融股最多，所以，金額也不算是太少，不能不關心一下。                                   （這種小小柳丁只比十元硬幣大一點點，是好朋友送的，五十年的老欉才能種出來的）           我手上的金融股當初買的時候是非常好的點，買得很便宜，獲利都很高，有些超過了100%，因為成本低，所以放著也不會擔心。就是未來配下來的都是多賺的概念。這些金融股的成本我都拿回來了，拿去買公寓，我將獲利留下來，繼續放在股市中，讓它錢滾錢。不過，一開始我並不是刻意要將金融股賣出，也沒有要獲利了結的想法，只是因為當初缺錢，想幫孩子在大學旁買房子，考慮最不會影響家庭財務的狀況下，手上資金最寬裕，最無壓力的解決方法，就是賣出張數最多，獲利最多的金融股，所以就將股票的比重調整。現在看來，賣點很不錯，資金也調整得很好！        （  我把每顆柳丁挑出來比一比，真的都好小，中秋節時吃的柚子，也是越小越珍貴，五十年老叢文旦，一斤賣價是兩百元喔！）          我手上的金融股，大部分都是舊的股票，但是，有很少數持股是賣出金融股之後買進的，但是真的很少，因為，我不會太快買很多金融股，而是會慢慢買進，而且，賣出金融股之後，我花很多時間去

         這陣子好冷好冷，南部長大的牛媽很耐熱，有不怕熱體質，可是有利就有弊，我天生就怕冷，一到冬天便想躲著不要動，寒風一吹，馬上感冒，立刻咳個不停，薑茶、金桔茶、酵素、琵琶膏，能喝得都喝，能穿的都穿，每天像包粽子一樣的上班，大件小件羽絨衣塞在一起，務必每次出門都非常暖和，每個同事看到都說，你穿太多了吧！                                              （  種了好久的小白菜，終於長高了一點點！）         怕冷是一種習慣，不怕冷也是一種習慣。有個朋友，從小時候看她，不論冬天還是夏天，都是薄薄一件上衣，就算寒流來了，她也是一件短袖加上薄外套就能禦寒，也沒看她感冒。她說這是習慣，一開始穿得少，一不小心就感冒，後來習慣了，抵抗力有了，穿少並不覺得冷，也不會常感冒。                        （   冷氣團一來，我的小白菜也受不了低溫，也子變黃了）           我要不要試著穿少一點，然後看看抵抗力有沒有增強，會不會感冒。算了吧！如果我是年輕小伙子，還可以實驗看看，現在已經不再年輕，身體保養好比較重要，年輕時，感冒很少看醫生，喝喝熱茶，泡個熱水澡，兩天就痊癒了。現在年紀越大，感冒時間會拉長，不看醫生會不舒服，必需靠藥物幫忙，減緩感冒症狀，所以說，年輕人有本錢就是在說，健康的本錢，努力的本錢，時間的本錢，青春的本錢...                                           （ 葉子不只黃了，還有些枯了！）                最近有個不太買股票的同事，聊天時聊著聊著，就說起她買台積電的過程，還說她賣得太早，而且她還是別人報明牌給她的，今天她又告訴我，已經漲一百元了，還會繼續漲，她問我，買了沒 ?當然沒有，我沒錢。一張那麼貴，以我的薪水要買台積電，不吃不喝也要賺上一整年，如果要靠儲蓄，那更是難度加倍，然後買了之後，應該是開始擔憂煩惱，每天關心股價，漲了好高興，但又煩惱該賣了嗎？賣出了如果再漲，那不是少賺了嗎？可是不賣出，如果跌了，那獲利就吐回去了，如此一來，我本來非常穩定的心情，很優閒的投資方式，就走調了，這不是適合我的投資方式，所以，我沒有投資台積電。                                    （  天氣冷颼颼，但是我的地瓜

               朋友都會疑問，我的記事本每天記得密密麻麻的，都是記些什麼？除了每天行程，孩子的補習繳費，工作重點記錄，理財心得以外，那當然是祕密，不便告訴別人，不過，我可以透露部分，但是，有金錢記錄部分，買入股票，個人存款，屬於穩私的部分，還是不便出現喔！          我的記帳本，也是記事簿，每天放在皮包中，隨時記帳，隨時寫下心得，所以，我可以每天記帳，完全不會忘記，也不會遺漏，用這個方式，我可以持續二、三十年都不放棄記帳，我想記帳的便利性應該有關係。當然，我還有其他比較大本，大約3-4本記帳本，做各類更詳細的記錄。          我的記帳本表格很多，我會自己畫表格，像上面是水電費記錄的表格，因為有新店面、舊店面及女兒住的大學旁公寓，所以，水電費很多，繳費時間也不同，我會記錄下來，比較每次水電費是否有變化，有沒有突然變很多，那就是有漏水可能，或是該節能省電了。另外出租店面和公寓，水費和電費要另外算，所以，詳細記錄水電費是必要的。          這是股票記錄，我會為股票準備三十個格子，然後設下目標，一年至少買進二十張股票，買入就記下數量，三十個格子的下面，也會畫二十個格子，三個孩子各畫二十格。因為股票買進時，會買在三個孩子和我自己的名下，一年各買幾張會做記錄。           當然還有所有股票個股統計表，那些股票在誰的帳戶，各是幾張，都記錄得清清楚楚，不過，這部分的表格我沒有拍照。                上面是儲蓄表格，包括每月儲蓄、累計儲蓄、幾年來累計儲蓄、貸款帳戶儲蓄、定存帳戶儲蓄、夢想帳戶儲蓄及預備金儲蓄。               上面貼了很多表格，這是近三年的稅款和保險記錄，上面記錄繳費項目，繳費金額，繳費月份及繳納截止日。這樣的記錄，我可以知道一年我要繳多少稅款，多少保險，然後，在年初就先規畫好，等到繳款前，也可以確認帳戶中是否有扣款金額。               右邊是我的所有帳號和密碼，貼了好多張，有的是工作上的帳號，有的是我個人理財帳號，還有三個孩子的理財帳號，好多好容易搞混，所以，需要表格幫我記住。         這份表格是每個月的生活費和教育費記錄，我家有兩個高中生，又都念私立學校，教育費比較高，補習費也不少，當媽媽的都要精打細算，詳細記錄，才能每個月收支平衡。         每天記帳隨時記錄，到

         最近有幾個朋友都在看房子，其中一位朋友，因為住在鄉下，交通沒那麼方便，加上孩子已經出來工作，如果在市區有房子，他們覺得會方便很多，來看孩子時，可以不必天天往返，有需要時，就在市區住個幾天，當然，如果房子可以增值，那就更好了，一半是自住的考量，一半是投資的想法，聽起來蠻不錯的！            朋友其實是挺富裕的，而且非常勤儉持家，身邊應該是不少資金，只是因為住在鄉下，想法和觀念比較保守一些，所以，認識她二三十年來，除了定存、買儲蓄險、保險以外，會買一點點股票，所以，理財的做法算是很保守，幾乎以定存為主。           二十多年前，我剛認識她時，她已經是個小富婆了，而當時我幾乎沒什麼存款，卻很冒險的去買房，因為我覺得為了未來孩子要上學，勢必要在市區就讀，考量孩子的讀書環境，還有我也在市區上班，到熱鬧一點的街上買房是必要的，所以，沒有任何猶豫，我就開始買房了！          朋友上班地點是鄉下，孩子當然是在鄉下就讀，高中時可以搭校車，因此沒有到市區買房的需求，就這樣，二十年三十過去了，看她在鄉下過得也很好，只是沒想到最近她會動起買房的念頭！但是，房價一年已經比一年高，現在要買房，變成人人都喊貴了！             薪水不錯，又會精打細算的朋友，應該有不少存款，尤其她住在鄉下，物價低，又可以種菜、種水果，生活開銷不大，我以為她要買房是件輕鬆容易的事，但是，她一直嚷嚷，房價好貴，買不起呀！她打算讓上班的女兒買公寓，去付房貸，果然是精打細算的媽媽，這樣可以讓已經在上班的孩子把錢存下來。這點牛媽不如，我只會盤算自己的薪水，最多是教孩子理財的知識，至於未來孩子們要怎麼過日子，我是覺得他們得自己努力，做自己人生的主人，父母不可能幫他們一輩子，也不可能左右他們一輩子的！當然最大原因是因為我的孩子都很有個性，哪會那麼聽我的話！