股舞人生

      這幾天在鼻塞、咳嗽中度過，一點都提不起勁來寫文章，今天心情好多了，當然是感冒痊癒了，又想起來該關心我的股票了，其實該賣的賣一賣，想留的也不會動它，這個時間點再買股票的想法還未出現，既然會賣股票，就是認為高點來到，賣高再買高，沒道理！        賣出金融股之後，金融股又創新高，我的玉山金漲了又漲，賣了它的，它再漲，可惜嗎？我不會這麼想，我已經買在低點，怎麼可以貪心，想賣在最高點，何況我還留下小持股，讓它除權息，還是可以賺。而且賣出的錢，我不是拿去吃喝玩樂，我是拿去買大都市的市中心，靠近大學的公寓，讓女兒住省房租，出租給學生賺租金，還把錢拿去投資債券基金，賺配息，所以，就算股票一直漲也沒關係，我的錢只是換地方幫我賺錢罷了。          接下來怎麼辦？我會怎麼投資？其實我大部分的錢，都在外面工作，股市中，我雖然賣出不少金融股股票，但是還是留下超過一半的持股，畢竟這些股票很多買了 超過十年，有的超過五年，而且年年配息，所以我未來還是會將錢投資在裡頭。房子雖然有貸款，但是都在出租中，也在增值中，我在未來也願意繼續投資。債券是我這兩年來的重要投資，比重一直增加中，希望成為我和牛爸將來的退休依靠之一，目前，每個月的配息都讓我很滿意。          最近所有的儲蓄就是存下來，跟過去一樣，存到每個戶頭中，直到我找到適合的投資管道，否則多持有現金也不是壞事。這個月三個孩子的證券戶，我還是準時存入一定金額，買不買股都沒關係，反正錢準備好，需要用時就沒煩惱。這個月還幫老大的定存專用簿，存下小筆定存。最後，大部份儲蓄放儲蓄專戶，如果找不到好的投資機會，就拿去還房貸，或是再買債券，或是現金定存，反正是看狀況而定，先存多一些錢為上策！        賣股票之後，我的心情很輕鬆，好像股市漲跌與我無關，其實我還有不少股票，只是買得比較便宜，而且又是閒錢，所以比較安心罷了。金融股今天又漲了，我少賺了，會心情不好嗎？會懊惱嗎？不會，我從不會因為投資為難自己！      

     自從我發現了這個跳蚤市場之後，除了日常基本消費以外，我就不愛購物了，因為我真的可以買到好多便宜、全新的物品，滿足女人的購買慾，卻只要花零頭而已，真的超划算，所以，我平時根本沒有購買慾，只等著這個跳蚤市場開幕那天，可以撿便宜。不過這個跳蚤市場一年只舉辦一次，但是也因為一年一次，就好像週年慶一樣，我就不會常常去光顧，常常破費，這麼多年來，就光是這個跳場市場，我就省下了不少錢。       一定有人覺得我說的很誇張，逛跳蚤市場哪有什麼好東西，尤其有人不愛二手商品，我也不愛二手商品，所以我都會全新商品，這就是家庭主婦的精打細算之處，也是這個跳蚤市場厲害之處。       這個跳蚤市場是在我家附近的小學，每年運動會時，就會在下午舉辦跳蚤市場，讓全校小朋友帶家中不要的二手商品，當老闆學習賣東西，賺零用錢，也可以當顧客買東西，學習購物。當然也會有義賣活動，家長會義工會贊助商品，義賣的物品所有收入都捐給學校的教育儲蓄專戶，用於貧困弱勢孩子的教育補助，是很有意義的活動，而且每個班級都會有熱心家長，會捐出很多物品給班級，賣出的錢就當班級基金，讓班級買書及、獎品或辦同樂會，所以，逛這個跳蚤市場，好東西真不少。      原本這個活動是全校小朋友自己的活動，後來很多家長會參與，這幾年學校附近的民眾也加入購買行列，聞風而來的民眾，都知道這裡有便宜好貨，想撿便宜的人，都會帶著購物袋來採買，接著提著大包小包回家，真的是心滿意足，滿足所有人的購買慾，不騙你的，超好買，到了那裡，你會變得超愛買，忍不住買了又買，愛買家用品的買家用品，愛買文具的買文具，連家電都有機會尋寶，我曾花30元買全新保冷箱，花50元買咖啡機，花40元買優格機，真的很便宜。       今年我算是很克制了，只花兩百元，買了一大袋物品，我今年發現有個攤位在賣股東紀念品，每一件紀念品都是全新的，而且數量非常多，像是保溫袋10元、自拍神器每個10元，萬用指甲指組每份10元，手拿電風扇10元，馬克杯20元、胖胖壺20元、露營燈20元、、、、，我買了十幾樣物品，花了兩百元，有些物品用不到，像我買了三個胖胖壺，就打算送給妹妹的孩子，又新又漂亮的水壺，只要20元，買來當禮物也很划算，我還買了一組茶具壺組，只要30元，是最貴的一件物品，那是牛爸的禮物，全新的喔！我真的在這個跳蚤市場享受了購物的樂趣和快感，而且花好少的錢

     身為職業婦女，我每天非常的忙碌，每天早上六點起床，七點送孩子上學後，七點半準時進我的工作室，先處理各項代辦事務，接下來就是馬不停蹄的一天，直到下午五點去接孩子放學，才結束一天工作。但是，再怎麼忙碌，理財的工作我絕不馬虎，再忙都要休息一下，關心我的投資狀況，這是我的興趣，當然也帶給我無比的成就感。      記帳的工作對我來說像吃飯、睡覺一樣，是必須、輕鬆、每天都不會忘記的事，我已經養成隨時記帳的習慣，二十多年來我都是手寫記帳，它會幫我很清楚的了解自己的收支情形，我每天、每個星期、每個月、每年究竟花多少錢，可以存下多少錢，投資多少錢、獲利多少錢，每一筆帳都清清楚楚，所以，在經濟上，我是獨立又充滿自信，我明白我的財務能力和狀況，這都是靠我多年來養成的好習慣，而記帳就是大功臣。      我手上有不少投資，房地產、股票、債券、基金、出租店面、出租套房、餐廳投資、定存、還本型儲蓄險、投資保單，這麼多樣化的投資，管理起來的確得花點時間，有些投資金額少，有些投資金額高，所要費的心力會不同，我通常會利用午休時間，上網巡視一下各種投資，包括股票、基金、債券，注意配息情形，每個月只要紀錄一次到兩次，又因為配息的日期不同，我會隨時掌握最新資訊，還有關心淨值、匯率，這些都是很簡單的工作，我不喜歡複雜的事，因為很忙，所以，我會找一些最不花時間的投資。        房地產的投資通常是兩到三年一個週期，我喜歡小額純投資，三年15%的投資，不參與決策，不過問細節，當單純的股東，獲利比較少，但也避免風險。店面每個月收租金，只要注意每個月租金有無入帳，而我還要注意每月房貸和每年的房屋稅、地價稅。套房出租，就會一年收租一次，每年記得繳稅即可，算是長期而且不必花時間去管理的投資。       我隨身必定一本筆記本，是我的記帳簿、行事曆、投資百寶箱，我會天天看著它、研究它、記錄它，什麼時候該存錢，什麼時候該繳錢、什麼時候該投資、什麼時候獲利入帳，我天天都會注意它，只要翻一翻我的隨身筆記本，所有的投資理財資料，我都掌握的一清二楚。      每天回家後，我會看理財資訊，至少半個小時，我喜歡看理財文章，所以，這是每天必做的功課，比看電視、追劇更吸引我，多看書、充實理財知識，也是我多年來養財的習慣。

     很多年前我曾出租過房子，那是我第一次將房子出租給學生，不論買的地點，買的物品、連租金多寡，都是跟著朋友做，他們買在哪，我就買在哪，他們買什麼設備，我就買什麼，因為我不懂，而且朋友是專家，非常有經驗了，不過，當朋友退出租屋市場時，我也跟著退出，不懂的人，只能跟著別人走。      其實，我真的也學了不少知識，懂得很多訣竅。首先，你如果要出租房子，找大一點的、知名一點的大學，學生動不動就是五千、一萬人，甚至數萬人，這時你就不怕沒有房客。尤其現在少子化，很多大學面臨倒店、停辦的危機，選擇出租房子給學生，其實是好賺，又是危險的做法，偏僻、不知名、學生數少的私立大學，盡量少在這樣的地點投資，以免學生數銳減，房子租不出去。這次我再次當包租婆，選擇的地點就是六都的市中心，地點除了鄰近大學，也鄰近夜市、市場，還有鄰近醫院，學生數多，租房子的學生就多，靠近醫院，就算找不到學生，也可以租給一般民眾，就算不出租給學生，也可以租給一般家庭，因為是公寓，有客廳和廚房，我們將來要是想自己住也可以。上一次，我出租的房子是純出租套房，雖然在國立大學旁，房型也不錯，一樓是店面，樓上有七間出租套房，租學生很棒，但是如果要租給一般家庭並不方便，自己住的話，也會因為學生顯得吵雜，所以就只有唯一用途，租學生。         出租給學生的傢俱通常都是便宜的傢俱，出租的第一批學生用新的家具，等第二批學生時，家具已經變得非常差，不知道是學生不太愛惜呢？還是便宜家具都不耐用，雖然不到破舊來形容，但是，磨損的嚴重，桌面、床面上面的貼皮都快磨光了，真的有夠誇張。所以，大家說，如果要租房子給別人，就買便宜一點的傢俱，壞了、舊了，你才不會捨不得。可以，用便宜的東西，房客用的很舊，下個房客看了就會不喜歡，那也很麻煩呀！有時真的覺得，如果可以找到很會愛物惜物的房客，那真的是件值得慶幸的事。我個人來說，就算我自己用很便宜的傢俱，用了很多年，仍然會保持得很好，以前我年輕時租房子，也會買組合書櫃來用，到現在十多年了，真的沒什麼差別，除了舊了一點點外，不會有磨損、磨破情形，如果是沙發、椅子，因為使用率高，弄壞了、磨破皮了，是在所難免，但是一兩年就壞了，就有點誇張了。          這次買房，我是買中古屋，房東留下他們的舊傢具，裝潢好的衣櫥、書桌和床，這些床和櫃子都是用上好的原木做的，雖然十多年了，但是，木

     金融股是我最愛的股票，就算現在我仍然覺得它是值得投資的股票，只要我遇到月光族，或是對投資理財完全是一竅不通的、對投資理財毫無興趣的、對投資理財毫無天份的，都會建議他們，每個月存個一到兩萬元，就可以買張金融股股票，一年買十二張，一年就有一到兩萬元的股息，兩年至少三到四萬元，對小資族來說，就是一份年終獎金了！雖然不多，但是積少成多，而且不必靠勞力就能有收入，那是一件很棒的事！     股市中還有很多好股票，但是，好股票通常都很貴，雖然可以買零股，但是我沒買過零股，因為不是完整的一張股票，所以我不太習慣這樣買。有時錢不多，又想買整張的股票，這時金融股就是最好的選擇。       既然我這麼喜歡金融股，那為什麼不賣其他股票，卻要賣金融股呢？因為獲利不錯，張數多，一次贖回的金額比較大，我不必全部贖回，大概還留著4、50張，贖回大部分的金融股，就可以付清這間公寓的全部金額，不是頭期款喔！如果賣其他股票，例如食品股，當然獲利可能有兩倍、五成、三成的，但是張數沒有金融股那麼多，贖回的金額比較少，我可能還要贖回其他類股的股票，像電信類、橡膠類，這樣比較麻煩，而且我覺得賣了金融股，將來再買金融股回來，比較容易，我已經很有經驗了，只要每個月買個一兩張，一年就有二十張，五年就有一百張，如果我再將每年所有的配息，拿來買金融股，每年再多個二十張，五年之後，我就會有一百加一百，還有原先的五十張，總共兩百五十張的股票，感覺比較容易做到，所以，我才決定就賣出金融股部分！       何況，連我的銀行朋友都說現在的金融股已經是高點了，會不會再漲不知道，當然會不會跌下來也不知道，但是現在是不是高點，那倒是肯定的，對金融股來說，金融風暴後，股價就不曾這麼高了，現在算是這幾年來的高點，如果想將獲利留住，那就只好賣出，將來找更低的價錢，也就是買點來買。萬一 一直漲呢？至少還留有五十張呀！而且將資金買債券，也是在賺利息呀！而且我們不可能都買在最低價，賣在最高點，所以，有賺就好！    

      牛媽很少做菜，自認廚藝不厲害，只做簡單和健康菜肴，但是不代表我不會煮飯，簡單料理是難不倒我的，孩子們也很愛我的拿手菜，我個人認為食物只要新鮮，簡單煎煮炒燉，就會非常美味，而且吃食物最原始的味道，不要添加太多不必要的調味，應該是最健康，方便，適合的飲食方式。         我和牛爸都愛美食，連孩子也愛，應該說是大部分的人都一樣，可是美味和健康真的不容易兼顧。所以，平時我們一定在家用餐，吃清淡的食物，偶爾假日，會帶孩子解解饞，愛吃炸雞就吃炸雞，想吃披薩就吃披薩，反正這些不健康料理，或是複雜料理，我不想做，也暫時不想學，因為簡單料理油煙少，又不必花大太多時間，而複雜的料理就算學了，我也不會常做，而且我現在很忙，可以說工作滿檔，時間拿來賺另一分份收入，提供孩子更好的教育和環境，是我目前最想做的首要目標。         不常煮菜，我卻非常愛看省錢料理的節目，或是影片，沒時間做菜的人都知道，很多省錢料理都很簡單，不必花很多時間，不必花很多金錢，卻也能享受到美味可口的食物，對家庭經濟貢獻不少，而且省錢料理厲害之處，就是還可以吃得很營養，真是主婦的好幫手。        但是，愛做省錢料理的我，卻不愛上市場討價還價，很多人以為殺個五元，十元很重要，少喝瓶飲料就不只那些錢了，其實市場的青菜很便宜，我買了一大袋，裡頭有高山的高麗菜，牛番茄，蘿蔔，空心菜，洋蔥，芹菜，豆腐，也才三百元，老闆還送我一大把蔥，這些夠我們一家人吃上一個多星期，所以，通常我只問菜的單價，挑平價的菜，但是不會去殺價，因為一天的菜錢很少，真正貴的是魚類，肉類，海鮮類，我也不殺，選平價的魚肉，然後多青菜，少肉類，就會達到省錢的效果，想想看，大魚大肉的吃，殺價能殺多少，殺個幾塊錢，比起大手大腳的花錢，那有什麼用呢？         很多有錢人並不會在市場上為了幾塊錢而討價還價，雖然我不是有錢人，但是我很認同這樣的想法，這和王永慶先生的存下一塊錢，才是真正屬於你的一塊錢，那種意思不一樣，經營之神王永慶是要大家節儉，但是，在市場上斤斤計較，倒不如去工作場上努力打拼更有效率，是吧！

      是的，今天看了一篇文章，又是心有戚戚焉，(錢不是用來存起的，錢應該是用藏起來的),我想這真的是我的狀況。我的錢藏在很多的帳戶中，而且，通常我都不太確定有多少錢，只知道有不少錢，當我要用錢時，才發現帳戶有不少錢，原來錢都藏在裡面。         我有好多理財帳戶，其中有十個帳戶是三個孩子的，一個證券帳戶，一個基金帳戶，一個現金帳戶，老大多了一個定存專用帳戶。小孩們的證券帳戶，從小就幫他們存股票，有錢就幫他們買幾張，只進不出，我知道那些帳戶有不少錢，但是說實在，有多少我也說不出來。         最近我在女兒的大學附近買房，就想算一算自己的資金和現金流適合買房嗎？結果將孩子的證券戶的現值統計一下，哇！比我想像的還要多，原本我以為還要動用到我的證券戶的股票，結算的結果，孩子們的錢就綽綽有餘有餘了！如果把他們的錢拿來買房，我根本不用貸款，一看到帳戶裡的金額，我覺得無比的有安全感，想不到只不過把每個月的結餘，拿來存在孩子的證券戶中，就可以有料想不到的效果，可以存下這麼多的錢，讓我也嚇了一跳。         為什麼會有如此的成效呢？首先，我把孩子們的帳戶，當作儲蓄帳戶，只進不出，不會賺差價，也沒有去算獲利，就不斷的存進去，不斷的買股票，重複做這個動作，十幾年之後，就出現一大筆的錢了。如果我只是存錢，沒有把錢拿去投資，那就不會有複利的效果，股票的配息和漲幅，有時真的很可觀，你可以感受錢滾錢的威力。        再來，因為錢是存在孩子的帳戶中，在心裡的層面來說，會覺得是要給孩子的教育費，所以就不可能去動用，時間久了，就會忽略這些錢，也不會考慮這筆錢有多少，十幾年不去動用它，是要非常有恆心和毅力的。所以這筆錢就像藏起來一樣，比起存起來，我能擁有更多。       不過既然是孩子的帳戶，最後我留下一半的錢在證券戶，讓這些股票繼續錢滾錢，將來我還是會用這招，將多餘的錢藏在各種投資的帳戶中，未來也會擁有更多的錢！    

       不論是年輕人或是年長者，有能力為什麼不買房呢？ 買房子的好處數不清，壞處是你會少了享樂的機會，或者你要延遲享樂，但是聰明人都知道先苦後樂的道理，如果你堅持不願意放棄享樂，那就勢必失去購屋的機會，這是選擇題。         年輕時我選擇買房子，而且是在薪水低(從一萬多慢慢調薪到兩萬元)，房貸利率高，高達9.5%，又沒有金援的情況下，長輩不是無法資助，就是不願意資助，我也覺得沒有人該義務幫你忙，所以就咬著牙，花了五百萬買在有點遠的郊外的別墅，那想當然一定賠錢，而且買在高點，又買在比較差的地點的預售屋，甚至差點被騙，還好這並沒有澆熄我努力再往市中心買房的決心，因為我相信只要努力，只要有能力，一定可以買到好宅。          其實很多人一開始都沒有能力買房，尤其小資族的薪水低，買房子是遙遠的夢想，不過只要不放棄夢想，願意努力去存錢，這個夢想就不會遙不可及，甚至會比你想像的時間更快達成。      我身旁有不少小資族都在他們的努力之下買了房，有了房子，就會有了安全感，有了房子，你的信用才有機會擴張，就好像一個人如果不跟銀行打交道，他覺得自己從來都不借錢，也不用信用卡，他以為自己的財務狀況應該很好，其實，你沒有建立一些交易紀錄，沒有和銀行往來的資料，你要向銀行借錢、貸款，運用借錢來錢滾錢，就會有困難。       你知道嗎？雖然我的第一間房子買的地點不好，而且不增值還一直貶值，不過，當我在十年內還完房貸之後，決定買第二間房子，但是資金不夠時，我就再拿第一間房子去貸款，然後順利買下第二間店面，一間靠近火車站的店面，現在這間店面房價已經超過當時買的兩倍了！如果沒有第一間房子，我應該也買不起第二間房，所以買房可以改變什麼？改變你的資產，讓你更有機會，安定你的心，給予你自信心，還會改變你的思維。想想看，為什麼你不買房？但是有錢人卻擁有好多房呢？難道你比有錢人更會算嗎？如果是你覺得自己買不起，那是不是想辦法讓自己買得起，努力存錢，或是買房子不要選在市中心，不必蛋黃區，蛋白區也不錯，先求有再求好呢？        擁有房子之後，不是只有安全感，你會獲得到房子的增值，也會感受賺錢更快，還能從中領悟錢滾錢的道理，買房是理財活動，它和股票、基金、債券一樣，是可以讓你賺錢的工具，但是唯獨房子是不動產，是實體資產，看得到、摸得著，感受得到，住在裡頭的感覺不是

      很多年前，我就看過了富爸爸窮爸爸這本書，非常認同裡頭的觀念，道理明白，但是能否做到，就要看個人的 努力了。         今天無意間又看了一篇文章，提到了富爸爸窮爸爸，於是我再上網找到富爸爸窮爸爸的基本觀點和見解，我又有了新的感動。我決定將我的資產也來盤點一下，看看我買進了資產，還是負債?         先來看看我的房子，第一間房子買在郊區，當時是個窮小子，小資族只買得起偏遠的房子，至今已經二十多年，目前空在那兒，是我的起家厝，雖然舊了，但我也沒打算賣出。這間房沒增值還價跌，算起來我是買進負債，不過，因為早已還完貸款，又是我婚後第一間房，裡頭充滿酸甜苦辣，也是我唯一不賺錢的投資，所以，我會拿這間房警惕自己，並鼓勵自己。       第二間房是離火車站七百公尺的店面，買進十多年了，目前自住，也還清房貸，而且增值是一倍，應該是好資產，我在店面裡設一個工作室，假日接一些案子，可以多一份收入，又能自住，又能當工作室，又能增值，所以是好投資。      第三間房也是店面，買進快三年了，房子還在繳貸款，不過，增值超過三成，為什麼買呢？因為當時我家有個高中生，但是住家沒有安靜的讀書空間，弟弟妹妹會干擾到姐姐讀書，工作室的工作討論也會吵到姐姐，於是就在姐姐學校附近，買了一間地點很不錯的店面。前面是店面，一樓租給婚紗攝影公司，可以收租金。後門還有一條路，有車庫可以停車，火車站附近的住家沒有車庫，買這間房以前，我們都得租停車位，現在就可以省下每個月的停車格的租金。這間店面樓上有四間大套房，孩子和我們夫妻每人一間，目前是度假用的。大女兒高二和高三兩年，都是一個人晚上和假日，待在那兒苦讀，雖然四間套房沒出租，不能再賺租金，但是，讓女兒好好讀書，並且考上了醫學系，對我們來說，比起租金更值得，房子增值，店面又收租金，是好資產。。       第四間房子是最近買進的大學附近公寓，裡面有四房三衛，給女兒住，可以省下租金，剩下三間房，租給同學，賺的租金，可以拿來付房貸，還不知道可不可以增值，但是，省下房租是沒問題，可以帶來現金流，算是好資產。       其他的投資是股票和債券，這些都是配息的好資產，看來，我和牛爸有機會朝富爸爸前進!

      今天去銀行辦理網路銀行，因為最近我在另一家銀行又買了一些債券，所以，我想辦網路銀行，每個月配息日可以上網看看，配息狀況好不好，當然最重要的是配息有沒有進入帳戶，忽然間，我想到了我還在另一家銀行也辦了網路銀行，順便也來關心一下！      最近債券不錯喔！我的摩根環高收債總報酬20%，安聯四季豐收債總報酬是10%，看起來很不錯，是最近幾年最好的報酬了，不過，如果看我持有的年份，有人會覺得六年才獲利20%，一年也不過3%多，哪裡划算？是的，這樣看不划算，但是，這些債券是我買基金獲利10%、20%，贖回之後拿去買的，投資房地產的獲利也會拿去買，現在股票獲利贖回，我又拿去買，買債券的目的不再是為了賺錢，也為了資產配置，還希望將獲利鎖著，所以，我不再追求高報酬，因為高報酬會高風險，但是也不能低報酬，低報酬就不能抵抗通膨，債券剛好合乎我的需要。       還有，我的配息債券雖然只有10%、20%的獲利，但是，它們配下來的息，我全都再去買了其他支債券，只要配的錢累計超過三萬元，我就再去買債券，一直買一直滾，所以真正的獲利應該不只這些，只是我不會算，因為也沒必要算，反正每個月都在配息，資產也在增加就好了。       配息的債券，尤其高收債，最怕配到本金，所以專家教我們要去看總報酬，如果總報酬是正的，那就是有賺錢，如果總報酬是負的，那就是配息配到了本金，所以，我最近就會特別去關心總報酬部分。我發現債券如果你放長期，時間一拉長，雖然債券會起起伏伏，但是最後都是會獲利，而且越來報酬越好。我的債券最久的是六年，兩年前又加碼，而且是比重加大，最近又再買進債券，因為我發現債券放長期，尤其配息再投入，一樣可以賺錢，可以把它當成退休金，每個月領薪水，雖然目前我並不會領出來，但是將來我退休了，就可以靠月配息，支付部分生活費。       我分析了我的債券，有的配息4%、5%，有的6%、7%，有的8%、9%，不會因為4%、5%，配的低，就比較安全，淨值就穩定，也不會因為7%、8%，配息高，報酬就少，反而是持有的時間長，獲利機會高，還有買進的時間點，如果買在淨值大跌以後，還有匯率下跌之後，你去買的話，通常比較不怕匯損，淨值上漲的機會也會高，當然賺的會多，如果買在淨值高點，匯率也相對高點，那麼短期內總報酬賠的機會就高，這時，你就只好放長線，把投資時間拉長，像我就買了超過六

     為什麼存不了錢? 我的看法就是你的物欲太高，花錢太隨興，你沒有好好規劃你少少的薪水，小資族就是薪水少，顯得格外珍貴，怎麼能任意浪費呢？       我年輕時薪水很也很少，一個月一萬多的薪水，租一間三十年舊大樓的雅房，小小一間房簡單隔間，就要三千元，為了省吃儉用的存下部分薪水，我幾乎是精打細算在過日子，如果當時我不能吃點苦，不能住差一點的房子，少買一點的衣服，吃平價的餐點，過節約的生活，現在我可能還是一點存款也沒有，也買不起房子，畢竟不存小錢，就不可能有大錢!         很多年輕人都說薪水少，根本存不了錢，這是事實，也不是事實，事實薪水真的不多，如果要像一般人一樣，吃好吃的，偶爾美食店打卡，假日旅遊打個卡也不為過，朋友聚餐也是基本需求，說實在，那一點薪水真的不夠。但是，有很多薪水低的小資族，薪水再低都存得了錢，差別在哪呢？是心態，是觀念，是毅力。如果薪水真的不多，聚餐就要少，旅遊也要考慮就近郊遊就好，如果連美食和旅遊都節制了，還是沒錢可存，那怎麼不去兼差呢？總是有辦法的。      很多年前，鄰居有個單親媽媽，扶養三個孩子，回娘家投靠母親，因為負擔太重，想要把老三的女兒讓人領養，聽起來真的很可憐，不過這個媽媽竟然不工作，閒賦在家，有人要幫她找工作，類似工廠作業員的工作，可是單親媽媽不做，外婆也怕女兒做女工傷身，弄壞身體而拒絕，我覺得這位媽媽如果願意辛苦的為孩子而努力，一定可以脫離困境。       我一直覺得天無絕人之路，只要你肯努力，肯吃苦，好好努力幾年，先不要想著要享受，將來有了基礎，經濟改善了，手頭寬裕了，偶爾再靠犒賞自己，自己有能力才是你的靠山，心態真的很重要，如果你連基本生活都很不容易，這代表你要改變，要更努力了。         薪水少不是大問題，怎麼使用這份薪水很重要，想辦法在有限薪水下，存下每一分錢，將來才會有大錢喔！      

      過去我們買房幾乎都不更改格局，因為自住，坪數也大，房間、衛浴都夠，所以，只要簡單裝潢，買好傢俱，就可以入住，不必花太多心思，也不必花太多金錢。但是買小坪數的公寓，就要好好規劃，雖然目前會出租給女兒的同學們，五年內我們都不會使用到房子，但是將來我們退休後，如果想偶爾陪女兒，我們和三個孩子，就需要四間房間，所以，原先三房的設計不符合我們的需求。        想要將三房改成四房，兩衛浴改成三衛浴，並不困難，因為三十幾坪的公寓，坪數其實是足夠的，但是，我希望用最少的經費，創造最大的效益，如果要花很多錢去改造，不符合效益，那就不值得去更改了。原來的房間都不更動，原來相連的兩間浴室，我們本來就打算翻修，現在只要加大改成三間就可以了，大客廳和大廚房微調，挪出一間房，畢竟不開伙的大學生不需要大廚房，只要簡單的小廚房就可以了，這樣廚房、餐廳、客廳採開放空間，看起來更寬敞，不會因為增加一間房間，而顯得擁擠。前後兩個陽台不小，前陽台外推，這樣客廳就會和原來的一樣，大又寬敞，所以如果規劃好，應該可以省錢又創造更大效益。       原先三間房，大概可以產生一套房兩雅房的經濟效益，增加一間房，就成了兩套房兩雅房的格局，也就可以讓租金增加25%，但是變更格局所花的金錢並不多，就房貸來說，租金變多，我們只要再貼一些錢，就可以負擔這間房子的房貸，利息加本金，所以，買這間房子，就好像我們只要準備一些自備款，其他就由房客幫我們繳貸款，是相當可行的投資。       本來我還在猶豫不決，因為大家都說少子化了，房子將來會過剩，變得不值錢，以後房子會沒人要，或是房子會很便宜，每次聽到這樣的言論，我也會想，是不是都不要買房，等將來房子一文不值時，我們再來搶便宜，可是想想，真的是這樣嗎？       我還是不要想太多好了，畢竟任何的未來都非常的不確定，買房子就買在能力許可的範圍內，買在有需求的時候，如果買得起，你要自住，那就不要想著要買在最便宜，沒有人知道什麼時候是最便宜。我的第一間房，在我25歲就買了，當時經濟能力較差，只能買在郊區，而且買在高點，銀行貸款利率還是9.5%，當時的定存是7%，誰知道當時是高點呢？也沒有人知道有一天銀行貸款利率會降到只有1-2%，當時我的想法就是我需要個家，我要自住，那就買了，然後認真在十年內還完貸款，接著有能力時，又再買第二間房子，因為應款能力比

     我深刻的體會退休金一定要提早存，未來的工作環境更不好，競爭更大，有時迫不得已要提早離職，有時適應不了環境，想早點離開職場，但是，現代人已經不能靠孩子了，當然只好靠自己，只不過，要買房子，要養孩子，如果要存退休金，的確不容易，不過，只要有心，一定可以達成！       現在的國民年金制度，理想是退休後可以領退休金，不論你是軍公教、勞工、農民，或是年滿65歲的老人，美其名都有或多或少的年金，但是，事實上就算你現在正領著退休金，難保有一天會領不到，政府可能用很多藉口，扣掉一些退休金，就像公教人員一樣，也可能面臨破產，告訴你會領不到，像勞工一樣，所以，為了自己的退休生活著想，還是自己存退休金比較可靠！       牛媽我也不敢倚靠政府的退休制度，所以自己努力存退休金，而且我打造的退休金，相當多元，因為萬一某一種退休金收入不理想，還有其他替代方案。       店面的租金可以當退休金，但是，如果租不出去，可能就沒有收入，所以只能當退休金的其一，卻不適合當唯一，除非你有很多房子，絕不可能每一間都租不出去，那就不必擔心了。我自己就有兩家店面，一間自住，一間出租，再加上女兒大學附近新買的公寓，也要出租，這樣的租金，對我來說只能當部分退休金。      股票配息也可以當退休金，如果你挑選穩定一些定存股，每年都有穩定配息，那當退休金也相當不錯，可是，配息一定穩定嗎？而且一定領得到嗎？萬一遇到公司營運不好，可能配不出股利時，怎麼辦呢？還是好公司卻遇到壞事情，股價一落千丈呢？所以，買股票一定要分散，多買幾家公司，這樣應該不會運氣那麼背，全部遇到地雷吧！但是如果，遇到金融風暴，那就慘了！因為所有股票無一倖免，全都遭殃，只是有些跌得慘，有些跌得很慘，有些跌得慘不忍睹，這時配息一定受影響，可能就配少一些。     配得少的狀況也有不同，每年可以配到百萬股息的人，即使遇到金融風暴，股息腰斬，只拿到五十萬，每個月還有四萬元，其實仍然可以過日子，但是股息只有三十萬的人，腰斬只剩15萬，應該過不了好日子，所以，想要靠股息當退休金的人，股息要累積多一些，最好擁有百萬以上的股息，才比較安心，不然你一定要有其他退休金的來源才好！     月配息債券基金，每個月都有固定配息，比起股票可能穩定而且固定，如果不管淨值和匯率，把它想成領退休金，那會是個不錯的退休金準備管道，雖然，債

   食品股的股票非常適合存股，不過有時你也可以拿來當差價，但是長期投資才看得到獲利，不然這類的股票波動很小，短時間漲得很少，跌也跌不下去，只能賺股利，如果你很有耐心，願意花時間等待它，通常都會有很好的獲利！        我最早投資的食品股是中華食，原來的名稱是恆義，是做豆腐的，以前好便宜，三十多塊錢吧！而且根本沒有人會買它，成交量很小，想不到多年後，它也會成為熱門的存股標的，股價也從三十多元，漲到七十元，不但賺到了多年股息，還賺到了股價，非常划算，如果可以找到這種股票，買起來就很有成就感。        卜蜂也是我買得很便宜的食品股股票，而且是我唯一做了差價的股票，我買在25元左右，當它漲到75元時，我就賣到了一半，以現在51元的股價來看，我賣的價格很漂亮，不過如果不賣掉，放著讓它配息，也是不錯啦！就像我買的做麵粉的聯華，18、19元買的，現在33元，價差也不少，去年高點40元沒有賣出，現在跌回了33元，會不會可惜呀！其實不會，因為不賣它，就可以一直配息，只要它一直配息，我就可以一直領下去，所以買一家獲利穩定，做長久生意的公司，就可以等著領配息，不必整天擔心股價高高低低，盯盤盯得很累，不是嗎？        買了股票，遇到價格漲高了，我也不會去追高，我會再去找其他股票。就像卜蜂後來漲到40元時，我雖然看好卜蜂，但是價格已超出我的預算，我就改買大成，當時大成才26元，獲利雖然沒有卜蜂好，但是在食品股裡頭，算是獲利不錯，股價還算低的，所以，以現在大成35元來看，也獲利超過三成，而且配息都沒有算上去，所以，好股票是值得期待的。        買聯華食的原因也相同，當我買不到便宜的聯華，就想找其他低價好股票，因為二十元以下的聯華是買不到了，所以我就觀察聯華食，可是聯華食當時是33元，我覺得價格不低，我希望再低一些，不過，聯華食的股價一直不低，好像很少跌下來，觀察一段時間後，還是買了一些，反正配息很好，放著領股利，就當聯華食的股東。以現在44元來說，價差也是超過三成，還領了不少配息，真的是好股票！         我投資股票已經二十多年，還真的從來沒有盯盤過，所以，如果要我盯在電腦螢幕上，可能會有點痛苦。我喜歡等待，因為好股票是值得等待的，只要有耐心，時間會給你該有的報酬的！

     一間三十多坪大學附近的公寓，一定得花到我們數百萬的資金，再加上整理和裝潢、買傢俱、家電的費用，再多花個一兩百萬是跑不到的，我們手上絕對不會放著這麼多的現金，勢必要盤點一下我們的資產，做一個全盤考量。         方案一、賣掉三分之一的股票，完全不貸款，這樣我們的壓力比較小，不然每個月要負擔房貸，會有無形的壓力。可是少了這筆股票，就會少了一大筆的配息，這筆配息其實可以拿來付負擔房貸，而且綽綽有餘。雖然股票的配息可以負擔房貸，但是配息不是永遠，萬一遇到金融風暴，萬一配息變差，而不夠負擔房貸，這是我們擔憂的地方，所以覺得不貸款好像比較安全。         方案二、貸款，不賣股票，讓股票一直持續配息下去，繼續滾大資產，然後用債券配息去負擔房貸，我們的債券配息也可以負擔房貸，這樣債券也不能繼續增長，但是壓力會變小，股票不可能永遠配息很好，那債券呢？債券比較穩定，比較需要注意的地方是，配息可能配到本金，只是配息幾乎是固定的，只要不贖回，即使帳面小虧損，都不影響配息。        方案三、貸款，不賣股票，也不挪用債券配息，將我們每個月的儲蓄，拿來負擔房貸，這樣我們的手頭資金會變少，每個月將剩不了多少錢，過去可以不斷投資，現在就只有股息再投入，以及債券配息再投入，因為剩下的錢應該不多了，過去可以存下五成的錢，現在只能存一成了，但是，我和牛爸都不喜歡把資金卡太緊！        哪個方式好，好像沒有一定，於是，在買房前，我去了一趟銀行，先去詢問房貸問題，順便將所有股票的價值，做個了解。一位我很熟悉的理專說，我的金融股點買得很好，獲利很好，是不是趁高點獲利了結，等待低點再買呢？回家後，我和牛爸又進行討論，假設，我們把股票賣掉，拿去還貸款，那當股市跌到低點時，我們也沒有很多錢可以買股票。如果我們不還貸款，那麼大數目的錢放著也不是辦法。       我們再想到方案四、把股票賣掉，將資金拿去買債券，用債券的配息去付房貸，這樣，股票的獲利才能鎖住了，有賣出才有賺，賣出的錢，放到債券繼續賺錢，是不是更好呢？這樣我們的儲蓄可以照舊，像過去一樣不斷的買股票，雖然賣掉了部分的股票，但是高點做個調節也不錯，接下來再慢慢買，繼續加大資產。而債券6-8%的配息，負擔房貸1.7%的利息，不只可以付利息，連本金都可以負擔，這才是一舉兩得！不是一舉三得，我們的房子將會讓女兒