股舞人生

    穩定的月配息基金是許多退休族的最愛，這時他們沒有收入，但支出也不多，通常孩子大了，自己會負擔自己的生活，老年人靠著月配息，可以過著穩定的生活。     正常狀況，只要不把月配息基金贖回，就算基金淨值下跌，每個月還是照常配息，差異不會太大，有時會配少一些，但是對退休族影響不大，假設，退休後每個月有三萬元的配息可用，如果淨值波動，配息剩兩萬八，我來看是沒差。不過是正常狀況，萬一遇到金融風暴，或是特殊狀況，那就另當別論了。     以前利息高的時候，很多人把錢放銀行裡，每個月的利息很可觀，就像月配息一樣，二十年、三十年過去了，真正要退休時，時代改變了，銀行利息一點點，根本無法靠利息過生活，所以，任何事都可能改變，現在月配息很不錯，可以靠它退休，但是將來，人類越來越長壽，等到很老了，最需要錢的時候，萬一月配息變得很差，不足以讓你安穩過日子時，怎麼辦呢？    所以雖然我的資產配置，有一部分是債券月配息基金，每個月都會有固定收入，至於是不是會配到本金，我也不是很清楚，也沒有特別在意，我希望它能穩定配息，把我的月配息基金這塊資產變大，所以我不會拿來當生活費，而是拿來繼續投資，一方面這樣才會錢滾錢，另一方面我不要完全依賴投資，這樣獲利好不好，才不會影響我的生活，也不會影響我的心情，我也不怕月配息基金越配越賠少，將來多慘又怎樣，因為這些基金的錢，也是我投資來的，我拿來再投資罷了！     我還是努力工作，靠努力工作，維持生活所需，工作收入也會先存下一部分，把握原則，先存在花，支出永遠要少於收入，繼續持續下去！    

    這樣的說法會不會太偏頗，我想有很多生活不寬裕的家庭，家長在教育孩子時，也非常用心，不一定把情緒問題拿出來，讓親子關係不好。反過來說，有些經濟很好的家庭，但是父母不一定用心教育孩子，情緒問題一樣糟，不過來說，穩定的經濟基礎，的確對家長在處理情緒問題有幫助。      同樣兩個用心的爸爸，努力教育孩子，有經濟基礎、甚至經濟穩定，沒什麼煩惱的爸爸，面對愛惹麻煩的孩子，或是反叛期的青少年孩子，他更有心力去面對問題，自己情緒也較穩定，面對孩子的情緒也相對能花時間去克服。而有經濟壓力的爸爸，遇到不聽話的孩子，即使他想好好處理情緒，但是，有時心有餘而力不足，有時時間不容許，有時體力不允許，有時，經濟壓力都已讓自己心浮氣躁了，哪能處理好事情？     這樣的體會，就在這幾年感觸特別深，這幾年，大環境不好，高齡化、少子化、低薪、高房價，又是教育改革，又是年金改革，如果沒有及早做好準備，現在一定充滿焦慮，對未來不抱希望，尤其是年輕人，真的是辛苦了！      投資理財越早開始越好，未來才會美好！      

  很年輕開始，我就有量入為出的觀念，我從來不會花光我的薪水，有錢就會思考投資問題，因為，我會想著未來，是保守，也是不保守，因為我敢投資，但是投資前會考慮，這筆錢如果賠光了，會不會影響我的生活，如果不會，而且，那是雖有風險但值得投資的事，那我就敢投資。     很多人安於一份收入，但我覺得很危險，大家有保險觀念，卻不會想，如果失業了，或是突然沒收入，還是，急需一筆支出，這時怎麼辦？有時不是一點儲蓄就能解決，一筆存款花完了，接下來呢？坐吃山空媽？所以，另一份收入，最好被動收入讓人最安心。    我有一份被動收入，已經十年了，每個月會有一筆收入進來，我從來不曾花用，只用來還房貸、買房子、投資股票，想辦法讓錢繼續變大，最近這份被動收入忽然減少，大概少了10-20％，如果以後繼續這樣衰退，一年的額外收入影響不小，雖然我不會用到這筆錢，但是投資的錢會變少，而且，我考慮到萬一將來越來越少怎麼辦？所以要未雨綢繆，開始想辦法找尋投資機會或替代方案，當然我還是希望，這份被動收入可以穩定下來，最好不要持續減少，不過很多時候，不是自己可以控制。    還好，我的習慣：當一份額外收入近來，我不會選擇花掉，存起來或再投資，這樣，如果我遇到，額外收入變少或沒有時，才不會生活受影響，我還是可以自在過日子！    

    公營銀行相對安全，但是比較有包袱，民營銀行，沒有政府撐腰，卻比較有衝勁，所以，我也喜歡買一般銀行股，我的股票中，數量最多的股票，就是中信金，它的獲利真的不錯，過去配股配息很大方，很多人都喜歡，不過，今年改變做法，只配現金股息，殖利率只剩5％左右，所以我就不再增加持股，不過也沒有賣股票，接下來就看新的一年的配息狀況來決定。     玉山金是我很看好的金融股，配股配息方面，是目前所有金融股中，最甜美的一支，但是，它的股價從沒有低過，去年我買了不少低價金融股，但是玉山金的價格卻一直一直很堅持，害我買不下手，只能一張一張慢慢買，雖然貴，但是，多少買一點，應該也有三十多張吧！不過，我真的很喜歡玉山金，我覺得它的銀行的貸款把關很嚴格、很仔細，想申請貸款的人，覺得很討厭，好麻煩、好不容易，但對投資的股東來說，卻是好事，相對安全呀！要不要增加持股，也是要看新的一年配息而決定。     台新金、元大金兩支，我也有小小持股，因為這兩支股價便宜，獲利不錯，但是不考慮買多一些的原因是，台新金和彰銀的官司感覺很紛擾，大家對它的信心就顯得不夠，即使獲利還不錯，股價一直上不去。元大金其實賺不少，但是配息好少，是金融股中賺多配少的一支，對股東不大方，所以，我暫時不考慮它，除非今年配息政策改變。      有人說公司賺多，不把錢配給股東，可以拿錢去賺更多回來，聽起來好奇怪，賺錢不給股東，錢要去再投資，一定賺更多嗎？假設賺十元，本來是分八元，他說今年分四元就好，剩下的錢再投資，也就是原本拿剩下的兩元去投資，現在變成只給股東四元，拿剩下的六元去投資，明年他會賺多少呢？又要給股東多少錢呢？用原來的錢賺十元，現在多四元，至少也要多賺個兩元吧！如果拿股東一大筆錢，賺eps只多個一點點，根本像是騙股東，感覺不想把錢分給股東。所以，新的一年，賺個十二元，公司打算分給股東多少，至少十元吧！該不會每年都要把獲利留下來投資吧！你去把各家配息拿來瞧一瞧，少分了四元，往後會賺回更多嗎？      身為股東，不要想得太天真，要分多少，是股東會議老闆們決定的，多挑選對股東大方的股票才是上策，留很多錢真的是要賺更多，再分給股東嗎？還是拿股東更多錢，美其名投資，最後，公司或老闆更有錢，股東少拿了好多股利，卻象徵性，多個一點點，真的有投資呀！問題是老闆和大股東願意跟你分享多少！！！  

    我是銀行股的擁護者，原因是什麼呢？因為夠便宜。我是憑感覺在買股票，直覺就是金融股最簡單，只要你願意，每個月省點花，你就可以買一張，一年買十二張，八年就有九十六張股票，還不算每年的配股、配息和複利效果，不用八年，你就有一百張股票，小資族都能達到，就像儲蓄一樣，應該不難。    銀行會倒嗎？如果銀行會倒，你還敢把錢存到銀行裡，我看把錢放在家裡、藏起來吧！其實哪裡都不安全，這個世界本來就充滿變化和危機，誰也躲不了，每個人只能在多變的金錢世界裡，想辦法降低風險，讓自己的辛苦血汗錢保值，增值，所以我們要敢投資，也要有安全觀念。而且任何公司也可能會倒，好公司也可能因時代的變遷，失去競爭力，做好資產配置，分散到幾項好產業，就會相對安全，如果運氣不好，碰到地雷，至少還有其他好公司，資產影響小，我們再找另一個好公司代替它，不就好了，是不是？    銀行首選是公股，如果你沒買過金融股，第一優先是第一金，雖然最近受慶富案影響，股價和獲利都不夠美，但是，這時你才有低價可以買，否則以它今年的獲利，股價一定衝高，但我現在不買，因為去年買很多，而且買在15-16元，雖然我喜歡第一金，但是我不會一次壓在同一支股票上太多錢，我會分散。    華南金和合庫金我也喜歡，我也有少數持股，合庫有ㄧ、二十張，華南金有二、三十張，我會再加碼，但是，要慢慢加，而且，要先評估。華南金原本我是很看好的，但是除權後，我一直去看營收及獲利，發現它的獲利在金融股裡不算好，許多新聞和研究，都可以找出原因，不過，就因為這些原因，它的股價相對低，想買的話，要趁這個時間點買，如果獲利變好，大家搶著買，股價也會變高，以長遠的角度來看，華南金長期獲利是好的，值得長期持有。而合庫金是我今年才加入的持股，所以張數不多，除權後，觀察營收和獲利，它的表現不錯，當然，股價也相對來說，比過去高了。     如果買公股，我會優先買華南金、接著合庫金、最後第一金。    下一篇我要談民營銀行，以我的觀點來看喔！  

    蘇松泙老師是高手中的高手，因為他有46年的股市經驗，可以靠股市養家活口，累積上億資產，真的很神！     他說：買股票時常用低掛法，無論有成交、沒成交，他都平常心看待。     是的，學起來，不要追高，價格低、是自己認為的低價或合理價，買到高興、買不到也高興，就當緣分未到吧！不要強求。   他說：買股票前，他會斤斤計較價格，事先深思熟慮、謹慎考量，重壓買股時，先問自己，如果股市崩盤，自己會一刀斃命嗎？    是的，學起來，仔細的選股，盡量不買高價股、熱門股，做好資金配置，絕不融資，以閒錢買股，即使股市崩盤，生活也絕不受影響。   他說：股票操作高手，停損趴數設得低，A股票下跌0.5％，立刻停損，換B股票，然後獲利拔檔，見A股票已再跌5%，重新買回A股票，上漲2％，獲利出場，這就是高手的操作。    是的，學起來，雖然，我沒在操作股票，但是，多學一些也無妨。  他說：股市上萬點，選股操作如何調整？保留多數現金，買相對便宜股票，如金融股。   是的，我喜歡，我最愛金融股，金融是我最大持股，雖然漲好多了，但是比起其他股票，真的相對便宜！！！    他說：股利稅2018年之後相對提高，我們可以不除權息，先賣股票，等除完息之後再進場，賺填權息。    是的，學起來，不過，我沒試過，不知道難度高不高？  

   如果你的平均薪水是四萬元，一年大約年薪五十萬，存下十分之一，就是五萬元，二十年也只有一百萬，就算你很會投資理財，要變富有還是很困難，存十分之一，真的夠嗎？    ˇ我覺得很多財經的書籍，或是理財專家他們使用的話術，很容易誤導大眾，像（只要收入大於支出，存錢筒終究會滿出來），聽起來很有道理，不過這個存錢筒滿起來時，有多少錢，根本沒說清楚，如果只有十萬元，雖然你不是窮光蛋，但是也無法過什麼好日子，一個小意外，這筆錢就沒了，別天真的以為，你就可以安心過日子，也可以好好退休，還以為自己是有錢人了！！    薪水四萬元在現今社會已經是不錯了，但是就算你省吃儉用存下一半，一個月也才二萬元，一年二十四萬，五年一百二十萬，剛好存了一桶金多一些，二十年頂多五桶金，連棟房子都買不起，除非投資理財，看能不能加快腳步，許多事情是很現實的！！     但是薪水四萬的人有辦法存下50％嗎？單身容易，有家庭的真的很困難！況且要能找到月薪四萬元以上的工作才行。現在年輕人低薪是事實，普遍薪水都是兩、三萬，怎麼存呢？    不過，如果你是高薪一族，那就令人太羨慕了！我的同事的孩子，在竹科上班，是個工程師，年薪超過兩百萬，哇！存下十分之一也有二十幾萬，太令人嫉妒了，雖然他們是爆肝行業，但是如果我能有這麼高薪，累一點也沒關係，可惜老闆不要我，因為享有高薪，你是要有能力、有知識的，你還必須是老闆需要的人才，所以，不要羨慕別人，別人擁有高薪，是人家花了一、二十年的努力，讀最好的學校，學最棒的技能，當大家玩樂時，他們辛苦的學習，當他們收入好時，我們應該是佩服才是！    想想看，我們是哪一種薪水階級，該存下多少呢？我們應該心理有數。  

  時代在改變，人的思維也要跟著改變，連賺錢的方法，花錢的方法，都要有嶄新的做法，以及不一樣見解，否則你會一直在百思不解，為什麼社會上有這麼多有錢人，而我努力工作，卻永遠賺不了錢。     我們跟過去一樣努力工作，薪水卻永遠跟不上物價，房價好高，我們買不起，它卻繼續漲，還是有人買得起，為什麼？難道別人比較會賺錢，還是別人的薪水比較高呢？   傳統的工作薪水越來越不好，就算律師、醫師，這種過去高薪的代表，收入也不如過去了，雖然還是比很多工作高，但是，以現今的工作環境，以及不斷少子化的結果，未來的工作環境必定越來越差，薪水也會越來越差，未來的孩子該何去何從呢？選擇行業時，有什麼好選項呢？    過去公教人員是所謂鐵飯碗，雖然薪水和醫師律師差上一大截，但是，工作穩定，又有退休金，是很多人嚮往的工作，畢竟，要考上醫生是非常困難的事，只有強手中的強手，才有能力考得上，法律系不像醫學系那麼難，但是律師執照，卻是非常不易考上，所以，第二高手，就會選擇公教人員，過去人們認為的好工作，也就是現在被人眼紅、被人罵得很不開心的公教職，現在已經不吃香了，公教已好多年不調薪，薪水只比低薪的勞工好，但比高薪的勞工少，年金改革後，公教的優勢也沒了，高物價、高房價的時代，公教真的不是高薪呀！只是比低薪的人好一點，真正的高收入是企業、是商人、是創業者。    你能創業嗎？你擁有家族企業的光環嗎？你能成為成功的商人嗎？如果不行，就一起投資理財吧！投資股票，你工作時，他幫你賺錢，你不工作時，他也幫你賺錢，你就當成開公司，好多股票，就像好多員工，幫你賺錢吧！    

   民以食為天，現代人最愛吃美食，順便打打卡，自己快樂一下，也讓別人羨慕一下，一舉兩得！    我不打卡，但我愛吃美食，在我心目中只要跟吃有關的行業，一定賺，一定不會退流行，所以買股票，一定不可以少了食品股，將來食品股一定是高價股的一群類股，人們對吃真的很捨得，我家附近一家薑母鴨，據吃過的人說並不特別好吃，所以我一直沒去品嚐看看，但是最近生意真的是搶搶滾，每天大排長龍，直到夜深了，客人還是沒少過，很多朋友忍不住去嚐鮮，不知道是不是心理作用，吃過之後都說不錯吃！！    吃過外面賣的薑母鴨的人都知道，肉一點點，主要是喝湯頭，再來是吃鴨血、豆皮、高麗菜、菇類，不是吃肉，如果愛吃肉，那一定要自己煮，才吃得過癮，也才真正道地好吃。    不過光評論美食是不行的，重點是光會吃，口袋空空，怎麼行，當然要從美食中，找到投資機會，食品股就是寶藏，我們要好好挖掘，賺多一些再去吃美食。    美食需要油（大統益、大成、福壽、統一、）和瓦斯（大台北、欣高等欣字的股票） 肉類有卜蜂、大成，豆製品有中華食，多得數不清，可以讓我們好好研究研究！  

   如果理財和吃飯、睡覺一樣，輕鬆簡單易懂，而且可以賺到錢，那麼會有更多人願意理財，喜歡理財， 不是嗎？   以前，我對理財也不太熱衷，因為我對財報感到困難，尤其一些理財節目都會出現線圖，又有什麼死亡交叉，如果你不是本科系，沒有財經背景，一開始真的會恐懼，也會排斥，其實，真的不必很專業，有很多理財很成功的人，不見得專業知識很豐富！    理財就是要簡單，所以你要投資容易懂的行業，像食品是有關吃的、銀行是賺利息的、電訊是打電話的，如果你不在科技業，電子的東西你就不會懂，像電子零組件是啥？被動元件又是啥？我告訴你，我從沒聽過，所以我不會投資這種。   買股票就買會賺錢的，最好每年賺，持續五年、十年、二十年，這種股票你就不必擔心，只要他每年配股息給你，願意將獲利和股東分享，這就值得買。    買大公司、好公司，它就不容易倒，我們長期投資一定可以賺到錢，存的錢少，買的股票少，獲利就少一點，存多一點的錢，買多一點的股票，獲利就會很可觀，這種方法很簡單，很輕鬆，而且沒壓力，不必花很多時間，適合一般上班族，我真的是靠這種方法投資理財，而且，多一份薪水喔！    我只看得懂簡單財報，eps、ROE、日線、週線、月線，其他就有空看財經新聞或雜誌，多接觸，有概念就好，真的不難！  

    收入-儲蓄＝支出，沒錯，我就是如此，而且月初存進銀行儲蓄專戶，月底有餘錢，會再存一次，我如何辦到的，開源和節流呀！     雖然我說得很輕鬆，但這是經過二、三十年的歲月累積，我所領悟的道理，如果你有心，你也會找到比我更棒的方法！    每個月薪水下來，你一定要保留一部分當儲蓄，可能是五千，可能是一萬，甚至是三萬，不管多少，一定要有儲蓄。持之以恆，最終你一定會有錢。    年輕人說賺得少，花不夠，所以存不了錢，很抱歉，我覺得是你花太兇了，賺的少，當然要省點花，早餐可以吃20元的三明治，也可以吃一百元的套餐，當然連麥當勞早餐都分39元和75元，薪水不高，就吃飽，不吃好，飲料別喝，反正那也不健康，你說，為什麼不對自己好一點呢？好吧！就偶爾對自己好，但不用天天對自己好，吃太好，營養會過剩，錢存下來，留給自己，也是對自己好，而且對將來更好！    薪水少，不想省錢，就想辦法開源，兼差、兼職、投資都可以，反正賺多一些，夠你花，還要夠你存，不過我覺得省一萬元比兼差賺一萬元容易，如果是我，我會省點花，精打細算點，想辦法省一筆儲蓄，畢竟兼差需要體力、時間，很累的。    還是做不到的人，那就存小豬吧！存久一點，終究會把撲滿存滿，那就是一筆錢，雖然慢一點，至少你有錢了！   請孩子幫忙存，當然錢要給會儲蓄的孩子，會亂花錢的孩子，就省了吧！我常以發獎金的理由，給非常節儉的大女兒，反正她也不花錢，錢給她，就是幫我再多存一筆錢！    存錢很簡單，看你願不願意做罷了！        

    股市上萬點，該漲的股票，都漲了不少，如果去年、前年買股票的人，放到今年，每個人獲利一定很好，所以只要耐心長期持有，都是會賺的。    但是，現在股市在萬點好長一段時間，可以買嗎？還是獲利了結？每個人的看法都不一樣，有人覺得即使萬點，也有便宜的好股票可以買，有人叫大家趕快獲利了結，落袋為安，有人說降低持股，現金為王，有人還認為股市萬點不算高，甚至認為股市應該二萬點以上！！！     你該聽誰的？    我說聽聽就好，股海多變，沒有一個人敢肯定的說明天會漲還是會跌，大家都在猜，猜對了是專家，猜錯了，是難免！   我們只能資金控管，做好風險評估，資金要配置，不要只壓在股市或單一地方，這樣會太危險了！     我的股票是長期持有，就算現在高點，我也不打算獲利了結或降低持股，但是接下來，買進的動作會放慢，除非看到價格便宜的好股票，或是前景很好，配息很佳的股票，我會慢慢去買，否則就觀望。就像，買房子一樣，十年前的房子很便宜，現在太貴了，以前的房子不會賣，現在要不要再買就要評估，不是嗎？  

   最近很多人會教人存錢，而且有個奇怪的點子，叫大家盡量花大鈔，身上有零錢，也不要使用零錢，而是把千元拿來花，找了許多零錢，再把零錢存到小豬，小豬存滿了，拿去銀行存，聽起來真是多此一舉，這真的會存的比較多嗎？    這有點違背常理，通常我們是先把身上的零錢用掉，如果沒零錢了，只好拿千元大鈔來使用。如果不花零錢，卻把大鈔花光，身上留一堆零錢，這看起來就比較省嗎？？？該花的還是會花，會浪費的還是會浪費。省錢習慣的人，無論花零錢還是花大鈔，一樣會節省，浪費的人，心態不改變，錢還是不會留在身邊！     假設，我花大鈔，買早餐用大鈔，零錢存起來，買青菜用大鈔，零錢在存起來，一直花一直花，大鈔快用完了，我就以為我快沒錢了，因此省點花，理論上，我存了很多零錢，但是，我有零錢，卻沒有大鈔。    如果，我不花大鈔，只花零錢，買早餐用零錢，大鈔捨不得用，買青菜用零錢，大鈔捨不得用，零錢一直用一直用，零錢用完了，只好拿起心愛的千元大鈔，付錢！！！接著，再慢慢花，從零錢、五十元、百元、五百元順序花，每花一張大鈔，都經過層層關卡，你都很珍惜，這樣會花得比較多嗎？這樣會存的比較少嗎？    所以，我覺得存不存的到錢，是態度，態度正確，什麼方法都可以存到錢！