股舞人生

    圍爐吃年夜飯，應該是每個家庭過年最重要的一場餐聚，一般家庭不是買年菜，就是自己動手自己煮，不論哪一種都是山珍海味，務必達到豐盛、吉祥、好吃的要求，所以，一年只有一次年夜飯，千萬不要一心想要省錢，平日的料理可以簡單樸實，過新年時，稍微奢侈一下是沒關係的，畢竟是一年結束，家人在一起最重要的一餐，應該大家一起好好享用美食。      如果是買年菜，你就沒什麼好選擇，所有年菜是按照菜單出菜，可能十道菜，你只喜歡其中六道，其他就是還能接受，或是其中有幾道菜，你一點都不喜歡。如果自己煮，那就可以決定自己最喜歡的菜色，但是自己煮菜好累！不過比較便宜。我家是有時自己煮，有時訂年菜，但是如果訂年菜時，也會在多煮幾道必備的吉祥菜，像年菜中不會有蘿蔔糕、甜粿、炒青菜、白切雞、茶鴨、茶鵝這類的，也不會有火鍋，所以年菜有十道菜，我們可能留下六、七道菜，加上自己做的菜，擺上一大桌，其他三、四道菜留著隔天，這也是另一種吃法。      通常我們會回鄉下婆家一起圍爐，所以菜色由公婆決定，而且我也不太會煮菜，手藝也不出色，再加上我的妯娌菜煮得很好，所以，我就當小助手就好，洗洗菜、切切菜、端端盤子，也不錯，比起煮菜，我對投資理財更有興趣，我只要會煮煮家常菜，然後家孩子很愛吃，那就夠了，我對孩子的要求也是如此，我也不覺得女兒需要很會做菜，懂得吃、懂得品嚐就好了，除非他們對做菜很有興趣，還是很有天份。         小兒子兩天前才從山上露營回來，他們天天都必須用原子炭煮飯，在家從來沒煮過菜的他，荷包蛋煎得很漂亮，還傳了照片給姐姐，說他們那一組的飯沒煮得焦掉，而且非常好吃，我和牛爸還打趣，要讓他去學煮菜，將來當個主廚！         說笑歸說笑，其實牛媽有自己心目中最愛的年菜： 1.烏魚子    過年一定要吃烏魚子，我家孩子愛吃，牛爸也愛吃，我個人是普普通通，會吃個一兩片，通常加蘿蔔或蘋果吃，我家偏好夾蘋果吃，我還沒買過烏魚子，因為每年都會收到烏魚子禮盒，剛好應景，讓孩子吃個過癮，我看過有人用火烤，先將烏魚子用酒抹上一層，然後打火機一點燃，放在盤子上火慢慢燒，烤好就可切片，這是在貴婦家學到的。我看我的妯娌是在炒鍋裡放入米酒，蓋過烏魚子，接著慢慢煮，最後酒煮乾了，烏魚子也好了，再切片，我的妯娌娘家住海邊，家族經營養殖場，有在做烏魚子買賣，我想她做的烏魚子的方法應該很

     兩天前，我幫孩子做了過年前的最後一次投資，做的是債券部分，我發現，長期投資債券獲利也很穩定，雖然不像股票獲利那麼高，但是，風險相對也比較低，以三個孩子的壓歲錢為例，他們的債券大概投資超過五年了，金額慢慢加大中，除了運用壓歲錢買入以外，每個月配息累積一小筆時，就會再投入買進，所以一年會買個兩、三次，有點像定期定額投資，投資海外債券最怕匯損，孩子的債券也曾因為匯損，成了大家口中的賺了配息，賠了本金，但是長期投資，不是看短期表現，時間一拉長，過去的匯損就回升了，獲利就不錯了。而且每年買個兩三次，有時美元高，有時美元低，整體算起來還是獲利，而配息卻能不斷成長，因為我做了配息再投入這個動作，我沒有將配息那來花用或享受！      牛爸建議公公婆婆也像我一樣，將資金做一些配置，把部分定存轉入債券，過去婆婆一直以股票為主，已經有三四十年的投資經驗，但是她喜歡跑短線，又買了不少電子股，所以，風險比較高，賺得快，賠得也快，還好她的大部分資金放定存，雖然相對安全，可是利息卻少得可憐。後來她買一點債券，因為不熟悉，所以就不敢多買，公公買一筆，婆婆買一筆，一年下來，利息真的是差別好大，不過匯損部分還是有的，婆婆正報酬，公公負報酬，站在長期投資來看，匯損部分不必太在意，反而應該利用配息部分再投入，創造更高報酬，而且分散風險。債券配息真的比定存高很多，後來婆婆自己主動提起，說她想再加碼買一些相對穩定的債券，於是就幫她花點時間挑選。        年紀大的老人，其實不適合買風險太高的股票，如果買股票，應該買傳產類的定存股，穩穩的配息就好，如果買債券，也應該買穩定一點的債券，但是，風險低的投資等級的債券，其實配息也很低，吸引不了一般大眾，如果不能高於5%的債券，那不如ETF0050或0056，可是想要高配息的月配息債券，很多都是高收益債，人們所說的垃圾債，過去金融風暴前，因為倒債風險高，很多人都會告知投資要小心，所以，在投資債券時，也要做分散投資，高收益債只能佔一部分拉高報酬率，通常太高的風險相對會更高，所以，5-8%年配息率的債券，既能兼顧獲利，又能兼顧風險，是不錯的選擇。      有人說債券不是要考慮安全嗎？如果只考慮安全，其實定存最安全，但是越安全的投資，通常獲利越低，想想看，如果，你將資金其中的五分之一放在債券，也就是資產的20%，然後這20%的資金買債券，再稍微

     這是我第二度參加貴婦們的聚會，今天的主廚是建築師夫人，使用的廚具、鑄鐵鍋，全是出國從歐洲帶回來的，她謙虛的說大家是來看廚具的和鍋子的，手藝比不上鍋具，先看看今日的料理，嘉義林聰明的砂鍋魚頭（唯一一道外面買回來的料理）、三杯透抽、糖醋鱈魚、干貝醬炒娃娃菜、烏魚子蘋果、水果沙拉、炒青花筍、滷豆乾、杏鮑菇泡菜、煎香腸、滷肉，真的吃得很飽很飽，飯後水果是黑珍珠蓮霧，好甜好好吃，很享受的一餐飯！      今天聚餐地方還是貴婦家，貴婦一人獨居，住在好大房子裡，很喜歡朋友來訪，所以，這場聚會是年前的相聚，大家互道新年快樂，也順便陪陪貴婦聊聊天。主廚是建築師夫人，先生是知名建築師，能言善道又交際手腕好，先生的事業有她幫忙，真是加分再加分。今天來了兩位名校長，都是貴婦的好朋友！雞肉商夫婦也在場，建築師夫人在家中先把主要料理煮好，再專車送來貴婦家，而雞肉商夫人負責現場炒青菜，我是打雜、順便學做菜，我和牛爸是現場最平凡的人，還好，大家對我們特別好，讓我們不會感到尷尬。     這次聚餐很特別，好像大家都很有默契，人人帶著伴手禮，其中一位女校長，家族經營農場，她為每個客人帶了一大箱溫室聖女小蕃茄，另一位男校長為大家帶來醬油禮盒，貴婦為大家準備純肉鬆，雞肉商夫婦帶來土龍酒，非常香，價格也非常貴，我和牛爸準備了過年的零嘴禮盒，大家回家時大包小包的，好像是交換禮物一樣，真的是賓主盡歡！     貴婦是個非常有錢的人，現在老了、退休了，又獨居多年，變得親切多了。但是年輕時，她非常有權、又是個非常嚴格、嚴肅的人，很多人都很怕她，包括我，但是其實她一直對我和牛爸很好。現在也一樣，她往來的人，通常都是貴婦們，或是有名望的人，我和牛爸就是屬於比較特別的，而且，通常她是收禮的人，但是，貴婦有時會塞給我們小點心，這一次聚餐完，貴婦還特別額外塞給我們一箱特大顆的茂谷柑，其他人沒有，讓我很感謝，但是也有點尷尬。她說下回由我主辦，天呀！我哪有辦法！我根本很少下廚，我家雖然幾乎天天開伙，但是不是公公掌廚就是牛爸掌廚，我只當助手的份，我不會呀！不過，貴婦太太說，我只要開菜單，可以請雞肉商夫人擔任主廚，噢！原來，不過，我還是會擔心！怎麼辦呢？我是不是要開始研究菜單呢？                                               炒娃娃菜和滷豆乾

    2018年我在投資理財上是滿意的一年，但是因為股市上萬點很久，應該往下掉的機會很高，所以我變得越來越保守，2018年七月份除權前，我買了一些股票，準備一起參與除權息，運氣很好，到現在2019年1月28日為止，漲幅全都超過5%，而且還都填權了，股息全都賺到手，反觀大盤卻跌破一萬點，還往下掉，掉了不少，直到今天才重回萬點，不過我沒什麼好高興，股票漲漲跌跌是正常，跌多就漲，漲多就跌，沒賣掉也不算賺，我只是很期望配息不斷增長，資產不斷加大，可以穩穩地賺錢就好。       去年除權後，我在九月份小小加碼買了佳格和新保，雖然我本來不打算買股票，希望休息一陣子，反正手上的股票真的已經不少，股市來到高點時，我有種居安思危的危機意識，雖然我的股票成本都很低，配息也不錯，不過如果遇到金融風暴，必定在帳面上會損失，既然沒有賣出，我就有心理準備，但是，這個時間點買股票，難免會買到高點，也可能踩到地雷，所以，安全至上，少碰為妙，也許會少賺，但是也會避免賠錢。不過，當我看到我很久以來，非常喜歡的股票，股價掉到我心目中的好價錢時，還是忍不住買了幾張，反正不買大也不買多，小買只會小賺或小賠，影響不大，所以就下手買了，目前都超過5%的獲利，不是很賺錢，但是，因為是好股票，買了就放著，因此，真的沒有很在意漲跌幅！      今天我想做過年前的最後一筆交易是有原因的。我家三個孩子的壓歲錢，有一部分我將錢拿去買基金，後來基金獲利了結後的錢就買月配息的債券，累積多年，每個月有數千元的配息，去年11月時，我發現每個孩子的簿子裡的配息，都累積了三萬元，剛好可以再買一小筆，可是，因為我操作錯誤，以為以前每筆至少三萬的規定改了，必須每筆六萬元，所以就一直以為無法買了，便把錢放著不管它，但是，昨天我整理簿子時，覺得三個孩子十萬元的錢，放在簿子裡不動，實在太浪費了，如果想等配息累積到六萬元，又要等上好一陣子，乾脆媽媽我先幫他們湊齊六萬元，每個小孩買個一小筆，每個月就可以多個幾百元，這不是更划算嗎？      如果我將債券的配息一直放在銀行簿子裡，三萬多元，活存0.2%，一年大約60元利息，一個月5元，如果我將錢湊成六萬，買6%的月配息債券，一年是3600元配息，一個月是300元，差別是60倍利息。一年3600元，三個孩子的債券就會多10800元，如果我都不去細算，我可能就沒有發現這其中的差異。原

    牛媽覺得自己很會存錢，不知道算不算自我感覺良好，但是儲蓄率五成，雖然不是頂尖，但應該算優良的表現，尤其牛媽家有三個讀私立國中、高中、大學的孩子，光學費就非常可怕，第一次收到老大的大學學費，繳款單是八萬多元，真的很恐怖，雖然早有心理準備，但是再加上弟弟妹妹的註冊費就是快二十萬，真的不是小數目，還好我平時就有存錢的習慣，所以不必擔心，不過為了未雨綢繆，我開始更努力存錢，以前外食多，現在在家中自己煮的比例高，減少外食的次數，就是想辦法把錢先存下來。去年我就先把今年二月份要繳的學費準備好，學費存好了，就可以存投資的錢，最後有餘錢，再犒賞自己和孩子去旅遊，以下是我個人的妙招。      ㄧ、先存後花。沒錯，多數懂得理財的人應該都這麼做，先把要存的扣掉，剩下的才是可以花用的錢。每月薪水入帳前，我就會先存一筆定存，扣了定存之後，剩下的錢就會進薪資帳戶，但是，我看見的薪水除了先扣了定存以外，每個月還先扣下一筆稅金，先將所得稅先扣下，以免五月份要繳稅時好痛苦，最後真正看到的數字，已經是更少的錢了。接著，我開始分配剩下的薪水，只分兩部分，一是補習費，二是儲蓄，沒錯，沒有生活費，生活費只用兼差的錢，因為薪水是固定的，補習費也是固定的，很好掌控，可以存多少，需要繳多少，一算就出來，但是兼差是不固定的，有時多，有時少，有時這個月收入多，有時這個月收入少，剛好拿來應付生活費，收入多的月份，可以吃一次餐廳，買幾件新衣服，收入少的月份，盡量不外食，衣服也不必常常買，而且，收入多的月份，我還是會維持相同的生活品質，最多安排個一兩次外食，其他錢還是存下來，多存一些錢，好負擔一年的保險費、牌照稅、燃料稅、房屋稅、地價稅、、、等。    二、孩子從小到大的壓歲錢、紅包都存下，而且拿來投資，基金、債券、股票，讓這些錢可以錢滾錢，別小看這些錢，我家老大已經年滿十八歲，也就是說她的壓歲錢已經存了十八年，經過十八年的複利，假設一年三萬元的壓歲錢，十八年就有五十四萬，如果加上紅包，就更多了，複利我沒算，應該會令人滿意，而且老二滿十六歲，老三滿十四歲，我都幫他們存下了壓歲錢，以後三個孩子成年了，至少不會一無所有。所以我強烈的建議，身為家長不要將孩子的壓歲錢花掉，一年才一次，就幫他們好好存下來，未來孩子就會有一筆可觀的資金了。    三、存下年終獎金，至少一半。多年來，過年時，牛爸負責婆家的紅包，

     兒子、女兒期末考一結束，我們全家就馬上安排三天兩夜的旅遊，因為，接著女兒有一個多星期的輔導課，高中生都是這麼命苦，對我們來說，吃得苦中苦方為人上人，好好努力增強實力是一件很重要的事，所以孩子的輔導課，我們都會按時上課，不會像一些家長向學校請假，出國旅遊，學校的學習一定要優先，這是一種學習態度，所以，我們只好利用考完試，和輔導課前的兩天半的時間，出去散散心，接著老二輔導課，又參加營隊，直到過年前的小年夜才回家，老二輔導課時，老三去參加露營，這是學校必定行程，他要搭帳篷、生火用木炭煮飯、爬大尖山，兩個姐姐過去國中時，也帶著睡袋上山去，很辛苦但很有紀念價值，是難忘的回憶。老二參加營隊時，老大也去返鄉服務，將到阿里山當帶隊姊姊，孩子的行程好多，當媽媽的我，今年顯得特別清閒！       帶孩子去高雄，小孩指定逛夜市和百貨公司，白天逛高雄，但是爸爸媽媽想去屏東，每年我們都會到車城，那兒有一座全國最大的土地公廟，叫做福德宮，香火鼎盛，人潮好多好多，凡是做生意、創業、當老闆的，想賺錢的，都會到這裡拜拜，祈求來年財源滾滾，所以我和牛爸每年必定會排個行程，來到這兒祈福。就算要開了大老遠的路，我們都覺得很值得。於是，孩子自己去逛高雄，我和牛爸去車程拜土地公，中午再和孩子會合吃午餐，晚上去逛百貨公司，兩個愛漂亮的女兒，現在逛街興趣最高，牛爸和弟弟只有提戰利品的份，反正弟弟一點都不想買，就和爸爸吃百貨公司的美食，大姐要去阿里山，必須準備一些禦寒的衣物，還有買個好一點的睡袋，老二是購物狂，早就想好要去血拼，一路上我一直幫她踩煞車，她仍然買了兩件衣服、兩條褲子、一雙高跟鞋ˊ，她還想買牛津鞋，但是我不同意，去年九月她才在百貨公司，買了一堆衣服，衣櫃都快塞爆了。所以，我不同意她繼續買，回家後，她仍不死心，找牛爸幫忙，偷偷在網路上買牛津鞋，被我識破，牛爸還被我唸一頓，真的會把女兒寵壞了！       我到車城拜拜，回程去買了孩子最愛的七里香甕仔雞，那是我吃過最好吃的甕仔雞，通常我會外帶兩隻，讓孩子吃個過癮！一個晚上逛夜市，一個晚上要請姐姐ˋ吃飯，這次挑的餐廳是海底撈。我們每次去高雄都會住康橋六合旅店，康橋的飯店高雄很多家，價格不貴，住的品質不錯，尤其六合店孩子最喜歡，因為有好多免費的點心、冰淇淋可以吃，晚上十點以前會有宵夜，他們的茶葉蛋很好吃，蕎麥麵很好吃，十點過後，隨時可以吃蛋

      到高雄找姐姐，每次都是姐姐請我吃高檔好料理，這次換我請她吃飯，但是沒有預約，很難有空位，聽說有些餐廳一個月前就要先訂位，至少一個星期前就得預約，姊姊說上次外甥女想吃海底撈餐廳，因為沒有先訂，他們去百貨公司的現場等，從中午一點鐘等到晚上七點多才吃到，好吧！既然這麼熱門，孩子也愛逛百貨公司，於是就決定碰碰運氣等等看。       下午四點半就在現場預約，我們等到晚上快八點才吃到，現場會有甩麵表演，聽說有變臉表演，但是，在我們進場前，六點就表演完畢，不過甩麵也很特別，技術挺好的，算是他們的噱頭，幾乎每一桌都會點麵條，然後他就會在桌前表演，其實，你沒有點麵條，旁邊桌在表演你也看得到，而且是附近的表演都看得到，看很多次喔！       我們點了四種湯頭，鍋底都要錢，每道菜的單價都高，隨隨便便吃下來，好幾千元跑不掉，不過因為他們的服務好，幾乎是每桌都有桌邊服務，當然費用比一般高，因為服務生多，食材給得快，幾乎不必等，所以難免會貴一點。湯頭還不錯，但是對我這種喜歡清靜的人來說，有點吵，有點夜店感覺，年輕人很多，應該是適合年輕人的地方，難得到這種地方吃飯，有個經驗也不錯，只是如果你想吃飽、吃個過癮，倒不如到吃到飽的餐廳，因為這裡貴了點，吃火鍋的沾醬是要錢的，拿幾份沾醬就算幾份的錢，平時吃飯的白飯也要算錢，而且一碗三十元，蛤蜊很小顆，忘了是八顆還是十顆，要三百元，蝦子很小，看起來像斑節蝦，一隻八十元，一盤五隻小小的，要四百元，但是服務生會幫你剝蝦，所以，每一道食材都必須加上人事成本，我們不能以外面的行情來看，否則你會覺得價格太高，一般我們上餐廳點一盤蝦子，通常蝦子不是很大，就是數量很多，讓你覺得價格合理，吃得過癮，但是不會有額外的服務，想要像個大爺，是要付出代價的！       但是，貴雖貴，有錢人還真不少，排隊的人潮，幾乎沒有少過，聽說過去還營業到凌晨兩點多，現在已經好多了，熱度有稍微減輕，姪女排了六個小時才吃到，我們排了四個小時，已經有進步了！省了不少時間，為什麼有錢人這麼多？為什麼他們都不覺得貴呢？是不是都市人賺錢容易，花錢就大方，還是平時他們得消費就是如此，或是，其實大家只是來吃個氣氛的，不會像我們一樣，毫無節制的點食材，牛肉一盤又一盤的點，要吃飽喝足的話，帳單一定非常可觀，荷包一定失血！

     我很喜歡食品股，我相信它是賺錢的行業，所以我手上有不少食品股的股票，但是，買很多檔，每一檔的張數卻不多，有點可惜，因為食品股價格比較貴，像統一已經70元了，中華食也6、70元了，我不買超過一百元的股票，因為價格太高，跌下來會很可怕，我手中最貴的中華電，當初也是5、60元買的，不要買太高，上漲空間比較大，有些高價股原本很看好，幾年後可能突然跌下來，我看到很多例子，覺得還是買中低價位的最合算，反正多買幾張，股利一樣可以很可觀，但是心情上會安心多了！     我也不喜歡銅板股，也就是雞蛋水餃股，這些股票通常獲利都較差，公司的營運狀況不佳，容易配不出股利，一個不小心，可能會變成壁紙，也可能血本無歸，所以，還是買獲利穩定的低價股，比較適合我們小資族和散戶。我喜歡20-50元之間的股票，在食品股中，聯華食是獲利佳、而且穩定，配股又配息的股票，我們幾乎都吃得到聯華食的產品，小朋友們愛吃的可樂果、大人們常吃的堅果開心果、上班族、學生最常吃的超商飯糰、生鮮食品，都是聯華食的產品或代工，多年前，我的孩子在幼稚園和小學階段時，每次出去旅遊都會去賣場或全聯買零食，很多都是聯華食的產品，我就想這家公司怎麼可能不賺錢呢？當時我就認為聯華食有一天一定會賺很多，不過它讓我等得有點久，直到去年，我才覺得它開始獲利大邁進，像2018年第三季就賺了一元，第四季也賺很多，雖然還沒有公佈，但是我相信應該會超過一元，全年的獲利應該會超過去年，而且多很多，也許有機會創新高，今天股價來到39.3，還是小意思，以它的獲利應該更高，不過這支股票是牛皮股，好多年都不動，現在終於動了，會漲多少，其實也要看有多少人關注，可是它不是熱門股，會買它的人不多喔！但它真的穩穩的賺！值得長期投資。       我觀察這支股票很多年了，直到兩年前才開始買它，因為我想等價格低一點再買，但是，一直等不到，後來就決定先買了一些，等價格掉下來再增加持股，幸好有買一些，不然，接著股價就一直漲了，我就買不下去了，我又不喜歡追高，然後只能眼看它股價很緩慢很緩慢地漲，偷偷漲偷偷漲，今天快漲到40元，好像回不去了，我看如果再漲上去，可能只能等金融風暴，讓它跌下來，才有機會買到便宜的價格了。

     每次牛媽看到別人的省錢妙招，都覺得很有趣，但是，如果為了省錢而犧牲生活品質，那其實是沒有必要的，只要你肯努力工作，有工作就有薪水，有了薪水，你只要好好利用，好好規劃，不管薪水高低，其實，應該可以過一定品質的生活，除非你慾望過高，用錢過當，就是人們所說的：不會打算！     光看到有人會一條土司吃一個星期，我就感到不可思議，這樣不會太不健康嗎？一會膩，二會營養不均衡，而且我相當重視吃，我不必吃高檔，也從不會和別人一樣追流行，一窩蜂吃美食，什麼一蘭拉麵、鼎泰豐，我也從沒去吃過，雖然有時也會帶著孩子去餐廳吃飯，但是，我總是以挑選全家都喜歡的美食為主，偶爾一次犒賞他們，因為我不愛吃拉麵，孩子也不愛吃，那就沒有必要去人擠人，還得排長長的隊伍，付貴貴的帳單，但是，吃一定要營養、健康、美味，就算孩子愛吃炸雞，我會買給他們吃，但是不讓他們喝可樂，改買現打果汁，或是切多樣水果，讓他們吃了炸雞後吃水果，一定要均衡一下。     那我如何一方面要存下五成的薪水，一方面又希望善待自己呢？首先，吃的方面盡量自己動手做，像愛吃麵包，外面的麵包很貴，而且用料品質無法控制，最重要的是，其實麵包類的食物很不健康，高油、高鹽、高糖，即使是吐司，好像油脂比較少，但是其實它的鹽都超標，天天吃吐司，對健康不好。我自己做麵包，才知道麵包裡頭必須放很多奶油才會香，越香越好吃的麵包越不健康，所以我做麵包只做吐司，而且奶油就改橄欖油代替，口味就只用鮮奶和抹茶兩種口味，一星期做一次，可以解解饞，又不會吃太多麵食，還不會太累，最重要的是自己做很便宜。      家裡的人口多一定要自己煮才便宜，而且，多年來我都會回娘家拿免費的青菜，娘家爸媽有一個小小菜園，裡頭種了各式各樣的青菜，不論蔥蒜、高麗菜、大頭菜，應有盡有，而且不灑農藥，完全有機栽培，姊姊和妹妹工作忙，總是外食，只有我家天天做菜，所以，每一次媽媽都會幫我留很多蔬菜，這樣我就不必上市場買菜了，省下不少錢。我住在中南部，鄉下人很有人情味，常常收到親朋好友的免費蔬菜，一下子青椒，一下子玉米，一下子青花菜，我送你你送我，整年都有免費蔬果，冰箱常常是一袋袋的番茄，地上一包包的柳丁，連香蕉都吃不完，這應該是我比住在都市裡的人可以省下更多錢的原因之一吧！      像早餐以前也會自己做，後來孩子上高中後，課業壓力大，常常很晚睡，身為父母也陪他們很晚睡

    仿間好多儲蓄的辦法，每一種都很有趣，但是，挺費工夫的，年輕人可以，閒閒的人可以，如果你是個大忙人，你做起來很可能和我一樣，很容易半途而廢，我記得第一次看到365天階梯存錢法，是在富朋友：艾爾文的網站看到的，他是個專業投資者，沒有在上班，他的工作就是寫部落格的文章，時間很有彈性，一天比一天多存一元，十元、百元，都0K，但是相當忙碌的我，又是上班，又是兼差，又是家庭，還有面對升學的孩子，時間對我來說是金錢，我有嘗試看看，我發現我不行，光是數零錢就痛苦，不論一年多一萬多、六萬多、還是十三萬多，說實在真的不多，如果是小資族，你想省錢，又剛好沒有克制力，還有，你實在也沒有什麼機會開源，這時，你只好把時間拿來存錢，省一塊錢就是多一塊錢，如果，你還有其它才能，或是工作忙碌，那麽還是找其他方法吧！       在去年2018年12月的最後幾天，我將薪資簿裡的錢全部提出存入儲蓄帳戶，沒有放入投資帳戶是因為要保留多一些的現金，通常我會留一些錢在薪資簿中，孩子們有時會突然需要繳費，有時一直在盤算是在買債券好呢？還是買股票好呢？還是放定存呢？轉眼間有有一筆小金額的錢可以運用，而且，我很有自制力，我不會亂花，錢放哪兒都沒差別。我說：牛爸幫存進去吧！年底了，我要結算了！牛爸總是不明白為什麼我永遠都有錢可以存，其實，我的物慾低，好像覺得不缺東西，不缺就不會想買呀！      2019年開始了，才月初而已，昨天我又麻煩牛爸幫我存錢了，牛爸說他好想捲款逃走喔！是呀！對牛媽來說，存錢真的不難，但是你要精算。記得大女兒高中時，學校有個輔導課程是幫孩子找出自己的興趣，並且寫出未來想從事的工作，每個孩子回家後要和家長討論，在寫在輔導紀錄中，當時女兒就問我什麼行業前景最好，因為性向測驗結果，理科99%，文科也99%，也就是文科、理科都適合，如果先不談興趣，理科就是醫科和科技業，文科就是財經、建築、法學吧！當時我就告訴女兒精算師這個行業，如果她有興趣，我可以幫他找一些相關資料，讓她了解精算師這個行業，女兒還真的很老實，在她的輔導紀錄中寫下她感興趣的其中一項是精算師，最後她選擇了醫科，和精算師完全不相關，不過，精算這兩個字對家庭的財務真的很重要！    記帳可以幫你了解家庭的收支，開銷夠不夠，可以存下多少錢，不過大手大腳的人，怎麼記帳，如果還是花錢如流水，那麼記帳也沒用，反而會因為記帳而感到

    我有個年輕的同事，其實年紀跟我有點差距，比我年輕了許多，通常不會有太多交集，有一天打球時聊起天來，我發現我挺欣賞她的理財方式，如果你不愛買股票，或是對投資不太有信心，你可以參考她的方式，很保守，但是很安全，卻也會有錢。     這位同事比較晚婚，也晚生孩子，所以，當她結婚時年紀不小了，當然身上也有不少存款。有一天她提起想買房子，因為先生買的房子離上班地點很遠，也比較郊區，所以，她想再買間房子，那一陣子就時常看房子，有個地點她很喜歡，就問我的看法。上班地點的附近有兩個精華區，一個是高級住宅區，就是人們稱的豪宅區，另一個是明星學區，附近也蓋了許多美美的別墅，豪宅區周圍蓋了一些比較平價的房子，當時大概在九百多萬可以買到，距今五年前了吧！而明星學區也有附近也有平價且新完工的房子，價格大約七百多萬，而同事看中意的是七百多萬的房子。     兩個地點都不錯，將來都很有發展，是蠻搶手的地點，而且房子一直漲個不停，前景看好，但是我問她怎麼不看豪宅區的房子，因為她手上已經存了五百萬的現金，不論是七百多萬或九百多萬的房子，對她來說都是買起來很輕鬆的物件，但是我覺得豪宅區將來的漲幅會超越明星學區，因為豪宅區規劃的好，環境比較美，生活品質優，重點是比佛利被稱為比佛利，就因為品牌，豪宅區通常是身價不凡的人是住的，所以，未來房價一定漲高。不過同事仍然決定買便宜一點的房子，她是個很保守的人，不喜歡貸款，買七百多萬的房子，自己的錢，再請先生幫忙付一些，就不必貸款了，沒有向銀行借過錢的人，對他們來說，不必貸款比較沒壓力，日子感覺較輕鬆。五年後的今天，豪宅區再也找不到一千三百萬以下的房子了，我也曾經心動過，參觀一間豪宅，過去一千五百萬的價格，五年後的現在已經三千六百萬，足足漲一倍，但是，五年前，我沒有在豪宅區買房，後來選擇買喜歡的店面。而同事原先看的豪宅區房子，也就是說九百多的房子已漲到一千三、一千四百萬了，明星學區的房子也漲到一千萬以上了，兩個地點都很優，豪宅趨勢漲幅高，明星學區是非常搶手，一位難求！       我的同事很保守，但是保守沒有不好，她工作十多年，努力存下了五百萬，真的是太厲害了，她不做任何投資，只是努力存錢，安全極了！等存夠錢再買好地點的房子，完全不貸款，就不必被賺走房貸利息的錢，雖然定存錢少，但是，總比不懂亂投資而虧損的好呀！好地點的房子會增值，這也是穩穩的賺

      我年輕的時候覺得存錢很不容易，因為很渴望擁有自己的房子，所以，一開始的目標就是以買房為主，我買房的時機點也不好，第一間房買在高點、高利率，9.5%可怕嗎？初生之犢不畏虎，當年我不懂得怕，也沒人覺得利率高，因為當時沒有人知道有一天利率會變成這麼低，不到2%的利率，這樣低率付起房貸真的輕鬆多了，但是，也沒有人知道有一天景氣會這麼差，房價會這麼高，薪水會這麼低，所以，談什麼先買房還是先買股，或是預測將來的話，聽聽就好，還不是事後諸葛，誰那麼厲害呢？       不過，我不會因為第一間房子買錯了、買高了，就放棄買房了，反而我更有動力買更好的房子，而且經驗更好，可以挑到好地段的便宜好房，有了9.5%房貸的經驗，才會覺得1.6%房貸的可貴，有了第一次的經驗，才發現買好的房地產是可以增值、保值的，但是買到地段不好的房子，不只不會增值，反而賠錢，而且房地產的價差實在太大了，如果可以，人人或多或少都要去買房地產，擁有不動產除了可以賺錢，而且心裡會有安全感，最重要的是會幫你存下錢來，不買房子，你也不可能存下太多錢的，只有買房的人，才會了解，因為一間房子，你會盡全力去努力賺錢、存錢、省錢，最後你就變得更有錢了！       會買房子，對房子愛不釋手的原因是，中國人的迷思，有土斯有財，有房斯有產，我很傳統，覺得有能力為甚麽不買房呢？其實很多家長都很希望自己的女兒嫁個有房的男人，真的不是希望貪享受，而是可以少奮鬥很多年，當然，不是以錢當唯一考量，品性更重要，而且，有能力將來也可以自己賺，像牛媽和牛爸也是自己買了幾間房，只要願意，沒有不可能的！只是最擔心的是很多現代年輕人，因為收入不高，花費太多，又重視享受，他們會將自己個人的生活品質和享受放在第一位，而且重視交際，又喜歡三C，當然不會有錢！當然買不起房子！        我覺得生活品質也重要，但是不比投資重要，也不比教育重要，想要有品質的生活，你要先受好的教育，才有機會找好工作，認識好對象。努力存錢，才有錢可以投資，才能錢滾錢，讓自己永遠過有品質的生活，就算找不到好對象，自己也可以讓自己過得很好，這就是先苦後樂的道理，其實也可以說是別急著吃棉花糖啦！只是，一般人能不能體會這個道理呢？        我在四十歲前不曾買過名牌包，當時我已經擁有兩間房，身上不是沒有錢，但是，我覺得還沒有必要，直到我的被動收入高過我的薪

        鍋具包括二十八公分平底鍋、十六公分單手鍋、二十公分湯鍋、二十四公分湯鍋，三十六公分大炒鍋、蒸鍋、大湯勺、小湯匙、煎匙 ，照片沒有全拍上去，不過幾乎把鍋具買齊了，不知道是心理作用嗎？我覺得好鍋具煮起來好像比較好吃，至少好清洗！ 最近也開始做麵包了，連續四天做了四條抹茶吐司，孩子很愛吃，非常捧場，難得小孩願意吃我做的麵包，而且我越做越有心得，麵包很Q，最重要的是自己做的麵包，又健康又便宜，材料還可以自己挑，連裡頭放的奶油，我都改成橄欖油取代奶油，當然也是一樣很好吃喔！