股舞人生

    穩定的月配息基金是許多退休族的最愛，這時他們沒有收入，但支出也不多，通常孩子大了，自己會負擔自己的生活，老年人靠著月配息，可以過著穩定的生活。     正常狀況，只要不把月配息基金贖回，就算基金淨值下跌，每個月還是照常配息，差異不會太大，有時會配少一些，但是對退休族影響不大，假設，退休後每個月有三萬元的配息可用，如果淨值波動，配息剩兩萬八，我來看是沒差。不過是正常狀況，萬一遇到金融風暴，或是特殊狀況，那就另當別論了。     以前利息高的時候，很多人把錢放銀行裡，每個月的利息很可觀，就像月配息一樣，二十年、三十年過去了，真正要退休時，時代改變了，銀行利息一點點，根本無法靠利息過生活，所以，任何事都可能改變，現在月配息很不錯，可以靠它退休，但是將來，人類越來越長壽，等到很老了，最需要錢的時候，萬一月配息變得很差，不足以讓你安穩過日子時，怎麼辦呢？    所以雖然我的資產配置，有一部分是債券月配息基金，每個月都會有固定收入，至於是不是會配到本金，我也不是很清楚，也沒有特別在意，我希望它能穩定配息，把我的月配息基金這塊資產變大，所以我不會拿來當生活費，而是拿來繼續投資，一方面這樣才會錢滾錢，另一方面我不要完全依賴投資，這樣獲利好不好，才不會影響我的生活，也不會影響我的心情，我也不怕月配息基金越配越賠少，將來多慘又怎樣，因為這些基金的錢，也是我投資來的，我拿來再投資罷了！     我還是努力工作，靠努力工作，維持生活所需，工作收入也會先存下一部分，把握原則，先存在花，支出永遠要少於收入，繼續持續下去！    

    這樣的說法會不會太偏頗，我想有很多生活不寬裕的家庭，家長在教育孩子時，也非常用心，不一定把情緒問題拿出來，讓親子關係不好。反過來說，有些經濟很好的家庭，但是父母不一定用心教育孩子，情緒問題一樣糟，不過來說，穩定的經濟基礎，的確對家長在處理情緒問題有幫助。      同樣兩個用心的爸爸，努力教育孩子，有經濟基礎、甚至經濟穩定，沒什麼煩惱的爸爸，面對愛惹麻煩的孩子，或是反叛期的青少年孩子，他更有心力去面對問題，自己情緒也較穩定，面對孩子的情緒也相對能花時間去克服。而有經濟壓力的爸爸，遇到不聽話的孩子，即使他想好好處理情緒，但是，有時心有餘而力不足，有時時間不容許，有時體力不允許，有時，經濟壓力都已讓自己心浮氣躁了，哪能處理好事情？     這樣的體會，就在這幾年感觸特別深，這幾年，大環境不好，高齡化、少子化、低薪、高房價，又是教育改革，又是年金改革，如果沒有及早做好準備，現在一定充滿焦慮，對未來不抱希望，尤其是年輕人，真的是辛苦了！      投資理財越早開始越好，未來才會美好！      

  很年輕開始，我就有量入為出的觀念，我從來不會花光我的薪水，有錢就會思考投資問題，因為，我會想著未來，是保守，也是不保守，因為我敢投資，但是投資前會考慮，這筆錢如果賠光了，會不會影響我的生活，如果不會，而且，那是雖有風險但值得投資的事，那我就敢投資。     很多人安於一份收入，但我覺得很危險，大家有保險觀念，卻不會想，如果失業了，或是突然沒收入，還是，急需一筆支出，這時怎麼辦？有時不是一點儲蓄就能解決，一筆存款花完了，接下來呢？坐吃山空媽？所以，另一份收入，最好被動收入讓人最安心。    我有一份被動收入，已經十年了，每個月會有一筆收入進來，我從來不曾花用，只用來還房貸、買房子、投資股票，想辦法讓錢繼續變大，最近這份被動收入忽然減少，大概少了10-20％，如果以後繼續這樣衰退，一年的額外收入影響不小，雖然我不會用到這筆錢，但是投資的錢會變少，而且，我考慮到萬一將來越來越少怎麼辦？所以要未雨綢繆，開始想辦法找尋投資機會或替代方案，當然我還是希望，這份被動收入可以穩定下來，最好不要持續減少，不過很多時候，不是自己可以控制。    還好，我的習慣：當一份額外收入近來，我不會選擇花掉，存起來或再投資，這樣，如果我遇到，額外收入變少或沒有時，才不會生活受影響，我還是可以自在過日子！    

    公營銀行相對安全，但是比較有包袱，民營銀行，沒有政府撐腰，卻比較有衝勁，所以，我也喜歡買一般銀行股，我的股票中，數量最多的股票，就是中信金，它的獲利真的不錯，過去配股配息很大方，很多人都喜歡，不過，今年改變做法，只配現金股息，殖利率只剩5％左右，所以我就不再增加持股，不過也沒有賣股票，接下來就看新的一年的配息狀況來決定。     玉山金是我很看好的金融股，配股配息方面，是目前所有金融股中，最甜美的一支，但是，它的股價從沒有低過，去年我買了不少低價金融股，但是玉山金的價格卻一直一直很堅持，害我買不下手，只能一張一張慢慢買，雖然貴，但是，多少買一點，應該也有三十多張吧！不過，我真的很喜歡玉山金，我覺得它的銀行的貸款把關很嚴格、很仔細，想申請貸款的人，覺得很討厭，好麻煩、好不容易，但對投資的股東來說，卻是好事，相對安全呀！要不要增加持股，也是要看新的一年配息而決定。     台新金、元大金兩支，我也有小小持股，因為這兩支股價便宜，獲利不錯，但是不考慮買多一些的原因是，台新金和彰銀的官司感覺很紛擾，大家對它的信心就顯得不夠，即使獲利還不錯，股價一直上不去。元大金其實賺不少，但是配息好少，是金融股中賺多配少的一支，對股東不大方，所以，我暫時不考慮它，除非今年配息政策改變。      有人說公司賺多，不把錢配給股東，可以拿錢去賺更多回來，聽起來好奇怪，賺錢不給股東，錢要去再投資，一定賺更多嗎？假設賺十元，本來是分八元，他說今年分四元就好，剩下的錢再投資，也就是原本拿剩下的兩元去投資，現在變成只給股東四元，拿剩下的六元去投資，明年他會賺多少呢？又要給股東多少錢呢？用原來的錢賺十元，現在多四元，至少也要多賺個兩元吧！如果拿股東一大筆錢，賺eps只多個一點點，根本像是騙股東，感覺不想把錢分給股東。所以，新的一年，賺個十二元，公司打算分給股東多少，至少十元吧！該不會每年都要把獲利留下來投資吧！你去把各家配息拿來瞧一瞧，少分了四元，往後會賺回更多嗎？      身為股東，不要想得太天真，要分多少，是股東會議老闆們決定的，多挑選對股東大方的股票才是上策，留很多錢真的是要賺更多，再分給股東嗎？還是拿股東更多錢，美其名投資，最後，公司或老闆更有錢，股東...

    我是銀行股的擁護者，原因是什麼呢？因為夠便宜。我是憑感覺在買股票，直覺就是金融股最簡單，只要你願意，每個月省點花，你就可以買一張，一年買十二張，八年就有九十六張股票，還不算每年的配股、配息和複利效果，不用八年，你就有一百張股票，小資族都能達到，就像儲蓄一樣，應該不難。    銀行會倒嗎？如果銀行會倒，你還敢把錢存到銀行裡，我看把錢放在家裡、藏起來吧！其實哪裡都不安全，這個世界本來就充滿變化和危機，誰也躲不了，每個人只能在多變的金錢世界裡，想辦法降低風險，讓自己的辛苦血汗錢保值，增值，所以我們要敢投資，也要有安全觀念。而且任何公司也可能會倒，好公司也可能因時代的變遷，失去競爭力，做好資產配置，分散到幾項好產業，就會相對安全，如果運氣不好，碰到地雷，至少還有其他好公司，資產影響小，我們再找另一個好公司代替它，不就好了，是不是？    銀行首選是公股，如果你沒買過金融股，第一優先是第一金，雖然最近受慶富案影響，股價和獲利都不夠美，但是，這時你才有低價可以買，否則以它今年的獲利，股價一定衝高，但我現在不買，因為去年買很多，而且買在15-16元，雖然我喜歡第一金，但是我不會一次壓在同一支股票上太多錢，我會分散。    華南金和合庫金我也喜歡，我也有少數持股，合庫有ㄧ、二十張，華南金有二、三十張，我會再加碼，但是，要慢慢加，而且，要先評估。華南金原本我是很看好的，但是除權後，我一直去看營收及獲利，發現它的獲利在金融股裡不算好，許多新聞和研究，都可以找出原因，不過，就因為這些原因，它的股價相對低，想買的話，要趁這個時間點買，如果獲利變好，大家搶著買，股價也會變高，以長遠的角度來看，華南金長期獲利是好的，值得長期持有。而合庫金是我今年才加入的持股，所以張數不多，除權後，觀察營收和獲利，它的表現不錯，當然，股價也相對來說，比過去高了。     如果買公股，我會優先買華南金、接著合庫金、最後第一金。    下一篇我要談民營銀行，以我的觀點來看喔！  

    蘇松泙老師是高手中的高手，因為他有46年的股市經驗，可以靠股市養家活口，累積上億資產，真的很神！     他說：買股票時常用低掛法，無論有成交、沒成交，他都平常心看待。     是的，學起來，不要追高，價格低、是自己認為的低價或合理價，買到高興、買不到也高興，就當緣分未到吧！不要強求。   他說：買股票前，他會斤斤計較價格，事先深思熟慮、謹慎考量，重壓買股時，先問自己，如果股市崩盤，自己會一刀斃命嗎？    是的，學起來，仔細的選股，盡量不買高價股、熱門股，做好資金配置，絕不融資，以閒錢買股，即使股市崩盤，生活也絕不受影響。   他說：股票操作高手，停損趴數設得低，A股票下跌0.5％，立刻停損，換B股票，然後獲利拔檔，見A股票已再跌5%，重新買回A股票，上漲2％，獲利出場，這就是高手的操作。    是的，學起來，雖然，我沒在操作股票，但是，多學一些也無妨。  他說：股市上萬點，選股操作如何調整？保留多數現金，買相對便宜股票，如金融股。   是的，我喜歡，我最愛金融股，金融是我最大持股，雖然漲好多了，但是比起其他股票，真的相對便宜！！！    他說：股利稅2018年之後相對提高，我們可以不除權息，先賣股票，等除完息之後再進場，賺填權息。    是的，學起來，不過，我沒試過，不知道難度高不高？  

   如果你的平均薪水是四萬元，一年大約年薪五十萬，存下十分之一，就是五萬元，二十年也只有一百萬，就算你很會投資理財，要變富有還是很困難，存十分之一，真的夠嗎？    ˇ我覺得很多財經的書籍，或是理財專家他們使用的話術，很容易誤導大眾，像（只要收入大於支出，存錢筒終究會滿出來），聽起來很有道理，不過這個存錢筒滿起來時，有多少錢，根本沒說清楚，如果只有十萬元，雖然你不是窮光蛋，但是也無法過什麼好日子，一個小意外，這筆錢就沒了，別天真的以為，你就可以安心過日子，也可以好好退休，還以為自己是有錢人了！！    薪水四萬元在現今社會已經是不錯了，但是就算你省吃儉用存下一半，一個月也才二萬元，一年二十四萬，五年一百二十萬，剛好存了一桶金多一些，二十年頂多五桶金，連棟房子都買不起，除非投資理財，看能不能加快腳步，許多事情是很現實的！！     但是薪水四萬的人有辦法存下50％嗎？單身容易，有家庭的真的很困難！況且要能找到月薪四萬元以上的工作才行。現在年輕人低薪是事實，普遍薪水都是兩、三萬，怎麼存呢？    不過，如果你是高薪一族，那就令人太羨慕了！我的同事的孩子，在竹科上班，是個工程師，年薪超過兩百萬，哇！存下十分之一也有二十幾萬，太令人嫉妒了，雖然他們是爆肝行業，但是如果我能有這麼高薪，累一點也沒關係，可惜老闆不要我，因為享有高薪，你是要有能力、有知識的，你還必須是老闆需要的人才，所以，不要羨慕別人，別人擁有高薪，是人家花了一、二十年的努力，讀最好的學校，學最棒的技能，當大家玩樂時，他們辛苦的學習，當他們收入好時，我們應該是佩服才是！    想想看，我們是哪一種薪水階級，該存下多少呢？我們應該心理有數。