打造退休金，一定要多元！

     我深刻的體會退休金一定要提早存，未來的工作環境更不好，競爭更大，有時迫不得已要提早離職，有時適應不了環境，想早點離開職場，但是，現代人已經不能靠孩子了，當然只好靠自己，只不過，要買房子，要養孩子，如果要存退休金，的確不容易，不過，只要有心，一定可以達成！

      現在的國民年金制度，理想是退休後可以領退休金，不論你是軍公教、勞工、農民，或是年滿65歲的老人，美其名都有或多或少的年金，但是，事實上就算你現在正領著退休金，難保有一天會領不到，政府可能用很多藉口，扣掉一些退休金，就像公教人員一樣，也可能面臨破產，告訴你會領不到，像勞工一樣，所以，為了自己的退休生活著想，還是自己存退休金比較可靠！

      牛媽我也不敢倚靠政府的退休制度，所以自己努力存退休金，而且我打造的退休金，相當多元，因為萬一某一種退休金收入不理想，還有其他替代方案。

      店面的租金可以當退休金，但是，如果租不出去，可能就沒有收入，所以只能當退休金的其一，卻不適合當唯一，除非你有很多房子，絕不可能每一間都租不出去，那就不必擔心了。我自己就有兩家店面，一間自住，一間出租，再加上女兒大學附近新買的公寓，也要出租，這樣的租金，對我來說只能當部分退休金。

     股票配息也可以當退休金，如果你挑選穩定一些定存股，每年都有穩定配息，那當退休金也相當不錯，可是，配息一定穩定嗎？而且一定領得到嗎？萬一遇到公司營運不好，可能配不出股利時，怎麼辦呢？還是好公司卻遇到壞事情，股價一落千丈呢？所以，買股票一定要分散，多買幾家公司，這樣應該不會運氣那麼背，全部遇到地雷吧！但是如果，遇到金融風暴，那就慘了！因為所有股票無一倖免，全都遭殃，只是有些跌得慘，有些跌得很慘，有些跌得慘不忍睹，這時配息一定受影響，可能就配少一些。

    配得少的狀況也有不同，每年可以配到百萬股息的人，即使遇到金融風暴，股息腰斬，只拿到五十萬，每個月還有四萬元，其實仍然可以過日子，但是股息只有三十萬的人，腰斬只剩15萬，應該過不了好日子，所以，想要靠股息當退休金的人，股息要累積多一些，最好擁有百萬以上的股息，才比較安心，不然你一定要有其他退休金的來源才好！

    月配息債券基金，每個月都有固定配息，比起股票可能穩定而且固定，如果不管淨值和匯率，把它想成領退休金，那會是個不錯的退休金準備管道，雖然，債券基金會淨值下跌，也可能配到本金，不過，長久來說，你還是會賺錢的。所以你可以想成把一筆錢，先存在債券裡，或是借給其他公司，然後他每個月還你一小筆錢，讓你過生活，至於利息的多少，是2%、5%、還是10%，其實是預估，不是一定，就像股票一樣，你也不能保證每年確定的趴數。不過，債券一樣怕金融風暴，一旦違約，也可能賠個三成，連帶的配息也會減少，因此，如果本金夠大，債券配息年收百萬，每月有個8、9萬，金融風暴來臨，就算腰斬，配息只剩一半，每個月也有四萬元，還是可以過日子，否則，還是要有其他退休金來源！

     所以，我在規劃自己的退休金時，就考慮要多元，這樣風險才能降低。房子收租金是其一，股息是其一，債券月配息是其一，再加上原本退休金，現金定存，還有足夠的保險，這樣的退休人生，是不是就更完善了呢？