股舞人生

    雖然三個孩子是學生，早在1月18日就休業式，但是，三個孩子有不同的活動，一下子露營，一下子返鄉服務隊，一下子參加營隊，終於，今天，我們一家五口可以一起放假，一起享受年假了。     一大早，老大給個新消息，她還有活動，她要參加同學生日聚會，這是這個寒假十天來的第三個聚餐，小姐！你的聚餐未免太多了，該好好留在家陪家人了！但是，今天的聚餐看來還是得去，中午我和牛爸只好帶著老二和老三也去餐廳吃飯，以示公平。我們去一家以前常去的焗烤店，裡頭的披薩、焗烤飯、炸雞很好吃，這家店在大學附近，最近學生放寒假，明顯客人變少，所以我們用餐時間去，位子很空，不像以前總是一位難求。     好久沒吃這家餐廳，這兩個孩子什麼都想吃，點了好多，我想難得帶他們來這裡，就多點一些，果然吃不完，還好可以外帶，我們將披薩、烤雞，帶回家繼續吃。晚上一家人終於可以一起吃飯了，本來想自己煮，牛爸說，今天要我好好休息一天，所以我們去吃點簡單的的小吃，接著帶孩子去買愛喝的飲料，牛爸和我吃燒仙草冰，老大喝冬瓜鮮奶，老二喝冰糖蓮子，老三喝珍珠鮮奶茶，回家後還要把披薩和烤雞當宵夜，當宵夜吃完。     我決定明天開始，自己做三餐，因為冰箱的食物也要趕快吃完，除夕那天，我們要回鄉下過年，中午在鄉下吃飯，晚上圍爐已經定了海鮮餐廳的年菜，接著會一直到初五才回家，所以食物不能放在冰箱。而且今天出去外食，動不動就是花個一兩千塊，真的有點浪費，不健康，也比不上我們自己煮的衛生，所以，還是勤快一點，好好做頓飯，讓孩子吃得清淡一些！                 小兒子點的是青醬海鮮焗烤麵，海鮮好多呀！他吃得很過癮。                             牛爸點的是咖哩雞肉焗烤飯，味道很不錯！                      二女兒...

     我家的理財蠻分散的，房地產、股票、債券、定存、活存、保險，運用多個帳戶進行管理，包括每個孩子都有自己的獨立帳戶，將來他們長大後，再讓他們自己去學習理財，規劃未來，並管理自己的錢。        三個孩子出生後，我就幫他們開了郵局帳戶，專門存現金，小學階段的學費扣繳學校規定使用這個帳戶，國中後，學校的獎學金匯款專戶，他們個人存下的零用錢也會存在裡頭，個人專戶的用意，就是不會把他們的錢挪去運用，可以完整保留到他們長大。我也幫他們開了一銀帳戶，專門將壓歲錢和紅包錢拿來買基金和債券，十多年來，已經小有規模，每個孩子每個月有數千元的配息，最後還開了玉山帳戶，專門幫她們買股票，一開始是將部分壓歲錢拿來買股票，後來覺得孩子的教育費很高，只用壓歲錢買股票，不足負擔他們的教育費，所以，就開始孩子們的存股計劃，將我的每個月的儲蓄，存一部分到他們的股票帳戶中，這個帳戶的股票是只進不出，每年配息再拿來買股，希望每個孩子的證券帳戶內存下一百張以上的股票，也就是孩子的理財規劃，和我們大人的理財規劃分開，各自獨立，他們有他們的教育基金，我們有我們的退休基金。      老大今年大學一年級了，我幫她又開了一個帳戶在合庫，因為她的學校校園中有郵局，領錢很方便，所以，郵局的帳戶就讓她當生活費的獨立帳戶，再開個合庫帳戶當她個人的現金專戶，女兒國高、高中領了不少獎學金，過去存在郵局裡，現在全會轉進入這個帳戶，這個帳戶也會只進不出，並且以定存為主，因為女兒已經有股票帳戶、債券帳戶，所以，應該再擁有現金或定存帳戶，這樣比較完整，將來老二和老三，出去念大學，也會比照姊姊的方式，一個生活費的獨立帳戶，再一個專門存現金的帳戶。      目前為止我還能負擔三個孩子的學費和生活費，將來三個孩子一起讀大學時，我並不知道對我來說會不會是個沉重的負擔，老大醫學系要讀六年，實習兩年，當她大學六年級時，老二大學三年級，老三大學一年級，三個人的學費、租屋費、生活費，是一筆很大的數目，如果到那個時候，我想退休了，想過過我自己的退休生活，這時也許就會動用他們每個人的教育費專戶，畢竟那還是好幾年之後，反正我早就先幫他們存下教育費，這樣他們真正花大錢時，我和牛爸才不會為了孩子的學費操心！...

    圍爐吃年夜飯，應該是每個家庭過年最重要的一場餐聚，一般家庭不是買年菜，就是自己動手自己煮，不論哪一種都是山珍海味，務必達到豐盛、吉祥、好吃的要求，所以，一年只有一次年夜飯，千萬不要一心想要省錢，平日的料理可以簡單樸實，過新年時，稍微奢侈一下是沒關係的，畢竟是一年結束，家人在一起最重要的一餐，應該大家一起好好享用美食。      如果是買年菜，你就沒什麼好選擇，所有年菜是按照菜單出菜，可能十道菜，你只喜歡其中六道，其他就是還能接受，或是其中有幾道菜，你一點都不喜歡。如果自己煮，那就可以決定自己最喜歡的菜色，但是自己煮菜好累！不過比較便宜。我家是有時自己煮，有時訂年菜，但是如果訂年菜時，也會在多煮幾道必備的吉祥菜，像年菜中不會有蘿蔔糕、甜粿、炒青菜、白切雞、茶鴨、茶鵝這類的，也不會有火鍋，所以年菜有十道菜，我們可能留下六、七道菜，加上自己做的菜，擺上一大桌，其他三、四道菜留著隔天，這也是另一種吃法。      通常我們會回鄉下婆家一起圍爐，所以菜色由公婆決定，而且我也不太會煮菜，手藝也不出色，再加上我的妯娌菜煮得很好，所以，我就當小助手就好，洗洗菜、切切菜、端端盤子，也不錯，比起煮菜，我對投資理財更有興趣，我只要會煮煮家常菜，然後家孩子很愛吃，那就夠了，我對孩子的要求也是如此，我也不覺得女兒需要很會做菜，懂得吃、懂得品嚐就好了，除非他們對做菜很有興趣，還是很有天份。         小兒子兩天前才從山上露營回來，他們天天都必須用原子炭煮飯，在家從來沒煮過菜的他，荷包蛋煎得很漂亮，還傳了照片給姐姐，說他們那一組的飯沒煮得焦掉，而且非常好吃，我和牛爸還打趣，要讓他去學煮菜，將來當個主廚！         說笑歸說笑，其實牛媽有自己心目中最愛的年菜： 1.烏魚子    過年一定要吃烏魚子，我家孩子愛吃，牛爸也愛吃，我個人是普普通通，會吃個一兩片，通常加蘿蔔或蘋果吃，我家偏好夾蘋果吃，我還沒買過烏魚子，因為每年都會收到烏魚子禮盒，剛好應景，讓孩子吃個過癮，我看過有人用火烤，先將烏魚子用酒抹上一層，然後打火機一點燃，放在盤子上火慢慢燒，烤好就可切片，這是在貴婦家學到...

     兩天前，我幫孩子做了過年前的最後一次投資，做的是債券部分，我發現，長期投資債券獲利也很穩定，雖然不像股票獲利那麼高，但是，風險相對也比較低，以三個孩子的壓歲錢為例，他們的債券大概投資超過五年了，金額慢慢加大中，除了運用壓歲錢買入以外，每個月配息累積一小筆時，就會再投入買進，所以一年會買個兩、三次，有點像定期定額投資，投資海外債券最怕匯損，孩子的債券也曾因為匯損，成了大家口中的賺了配息，賠了本金，但是長期投資，不是看短期表現，時間一拉長，過去的匯損就回升了，獲利就不錯了。而且每年買個兩三次，有時美元高，有時美元低，整體算起來還是獲利，而配息卻能不斷成長，因為我做了配息再投入這個動作，我沒有將配息那來花用或享受！      牛爸建議公公婆婆也像我一樣，將資金做一些配置，把部分定存轉入債券，過去婆婆一直以股票為主，已經有三四十年的投資經驗，但是她喜歡跑短線，又買了不少電子股，所以，風險比較高，賺得快，賠得也快，還好她的大部分資金放定存，雖然相對安全，可是利息卻少得可憐。後來她買一點債券，因為不熟悉，所以就不敢多買，公公買一筆，婆婆買一筆，一年下來，利息真的是差別好大，不過匯損部分還是有的，婆婆正報酬，公公負報酬，站在長期投資來看，匯損部分不必太在意，反而應該利用配息部分再投入，創造更高報酬，而且分散風險。債券配息真的比定存高很多，後來婆婆自己主動提起，說她想再加碼買一些相對穩定的債券，於是就幫她花點時間挑選。        年紀大的老人，其實不適合買風險太高的股票，如果買股票，應該買傳產類的定存股，穩穩的配息就好，如果買債券，也應該買穩定一點的債券，但是，風險低的投資等級的債券，其實配息也很低，吸引不了一般大眾，如果不能高於5%的債券，那不如ETF0050或0056，可是想要高配息的月配息債券，很多都是高收益債，人們所說的垃圾債，過去金融風暴前，因為倒債風險高，很多人都會告知投資要小心，所以，在投資債券時，也要做分散投資，高收益債只能佔一部分拉高報酬率，通常太高的風險相對會更高，所以，5-8%年配息率的債券，既能兼顧獲利，又能兼顧風險，是不錯的選擇。      有人說債券不是要考慮安全嗎？如果只考慮安全，其實定存最安全，但...

     這是我第二度參加貴婦們的聚會，今天的主廚是建築師夫人，使用的廚具、鑄鐵鍋，全是出國從歐洲帶回來的，她謙虛的說大家是來看廚具的和鍋子的，手藝比不上鍋具，先看看今日的料理，嘉義林聰明的砂鍋魚頭（唯一一道外面買回來的料理）、三杯透抽、糖醋鱈魚、干貝醬炒娃娃菜、烏魚子蘋果、水果沙拉、炒青花筍、滷豆乾、杏鮑菇泡菜、煎香腸、滷肉，真的吃得很飽很飽，飯後水果是黑珍珠蓮霧，好甜好好吃，很享受的一餐飯！      今天聚餐地方還是貴婦家，貴婦一人獨居，住在好大房子裡，很喜歡朋友來訪，所以，這場聚會是年前的相聚，大家互道新年快樂，也順便陪陪貴婦聊聊天。主廚是建築師夫人，先生是知名建築師，能言善道又交際手腕好，先生的事業有她幫忙，真是加分再加分。今天來了兩位名校長，都是貴婦的好朋友！雞肉商夫婦也在場，建築師夫人在家中先把主要料理煮好，再專車送來貴婦家，而雞肉商夫人負責現場炒青菜，我是打雜、順便學做菜，我和牛爸是現場最平凡的人，還好，大家對我們特別好，讓我們不會感到尷尬。     這次聚餐很特別，好像大家都很有默契，人人帶著伴手禮，其中一位女校長，家族經營農場，她為每個客人帶了一大箱溫室聖女小蕃茄，另一位男校長為大家帶來醬油禮盒，貴婦為大家準備純肉鬆，雞肉商夫婦帶來土龍酒，非常香，價格也非常貴，我和牛爸準備了過年的零嘴禮盒，大家回家時大包小包的，好像是交換禮物一樣，真的是賓主盡歡！     貴婦是個非常有錢的人，現在老了、退休了，又獨居多年，變得親切多了。但是年輕時，她非常有權、又是個非常嚴格、嚴肅的人，很多人都很怕她，包括我，但是其實她一直對我和牛爸很好。現在也一樣，她往來的人，通常都是貴婦們，或是有名望的人，我和牛爸就是屬於比較特別的，而且，通常她是收禮的人，但是，貴婦有時會塞給我們小點心，這一次聚餐完，貴婦還特別額外塞給我們一箱特大顆的茂谷柑，其他人沒有，讓我很感謝，但是也有點尷尬。她說下回由我主辦，天呀！我哪有辦法！我根本很少下廚，我家雖然幾乎天天開伙，但是不是公公掌廚就是牛爸掌廚，我只當助手的份，我不會呀！不過，貴婦太太說，我只要開菜單，可以請雞肉商夫人擔任主廚，噢！原來，不過，我還是會擔心！怎麼辦呢？我是不是要開始研究菜單呢？  ...

    2018年我在投資理財上是滿意的一年，但是因為股市上萬點很久，應該往下掉的機會很高，所以我變得越來越保守，2018年七月份除權前，我買了一些股票，準備一起參與除權息，運氣很好，到現在2019年1月28日為止，漲幅全都超過5%，而且還都填權了，股息全都賺到手，反觀大盤卻跌破一萬點，還往下掉，掉了不少，直到今天才重回萬點，不過我沒什麼好高興，股票漲漲跌跌是正常，跌多就漲，漲多就跌，沒賣掉也不算賺，我只是很期望配息不斷增長，資產不斷加大，可以穩穩地賺錢就好。       去年除權後，我在九月份小小加碼買了佳格和新保，雖然我本來不打算買股票，希望休息一陣子，反正手上的股票真的已經不少，股市來到高點時，我有種居安思危的危機意識，雖然我的股票成本都很低，配息也不錯，不過如果遇到金融風暴，必定在帳面上會損失，既然沒有賣出，我就有心理準備，但是，這個時間點買股票，難免會買到高點，也可能踩到地雷，所以，安全至上，少碰為妙，也許會少賺，但是也會避免賠錢。不過，當我看到我很久以來，非常喜歡的股票，股價掉到我心目中的好價錢時，還是忍不住買了幾張，反正不買大也不買多，小買只會小賺或小賠，影響不大，所以就下手買了，目前都超過5%的獲利，不是很賺錢，但是，因為是好股票，買了就放著，因此，真的沒有很在意漲跌幅！      今天我想做過年前的最後一筆交易是有原因的。我家三個孩子的壓歲錢，有一部分我將錢拿去買基金，後來基金獲利了結後的錢就買月配息的債券，累積多年，每個月有數千元的配息，去年11月時，我發現每個孩子的簿子裡的配息，都累積了三萬元，剛好可以再買一小筆，可是，因為我操作錯誤，以為以前每筆至少三萬的規定改了，必須每筆六萬元，所以就一直以為無法買了，便把錢放著不管它，但是，昨天我整理簿子時，覺得三個孩子十萬元的錢，放在簿子裡不動，實在太浪費了，如果想等配息累積到六萬元，又要等上好一陣子，乾脆媽媽我先幫他們湊齊六萬元，每個小孩買個一小筆，每個月就可以多個幾百元，這不是更划算嗎？      如果我將債券的配息一直放在銀行簿子裡，三萬多元，活存0.2%，一年大約60元利息，一個月5元，如果我將錢湊成六萬，買6%的月配息債券，一年是3600元配息，一個月是300元，差別是60...

    牛媽覺得自己很會存錢，不知道算不算自我感覺良好，但是儲蓄率五成，雖然不是頂尖，但應該算優良的表現，尤其牛媽家有三個讀私立國中、高中、大學的孩子，光學費就非常可怕，第一次收到老大的大學學費，繳款單是八萬多元，真的很恐怖，雖然早有心理準備，但是再加上弟弟妹妹的註冊費就是快二十萬，真的不是小數目，還好我平時就有存錢的習慣，所以不必擔心，不過為了未雨綢繆，我開始更努力存錢，以前外食多，現在在家中自己煮的比例高，減少外食的次數，就是想辦法把錢先存下來。去年我就先把今年二月份要繳的學費準備好，學費存好了，就可以存投資的錢，最後有餘錢，再犒賞自己和孩子去旅遊，以下是我個人的妙招。      ㄧ、先存後花。沒錯，多數懂得理財的人應該都這麼做，先把要存的扣掉，剩下的才是可以花用的錢。每月薪水入帳前，我就會先存一筆定存，扣了定存之後，剩下的錢就會進薪資帳戶，但是，我看見的薪水除了先扣了定存以外，每個月還先扣下一筆稅金，先將所得稅先扣下，以免五月份要繳稅時好痛苦，最後真正看到的數字，已經是更少的錢了。接著，我開始分配剩下的薪水，只分兩部分，一是補習費，二是儲蓄，沒錯，沒有生活費，生活費只用兼差的錢，因為薪水是固定的，補習費也是固定的，很好掌控，可以存多少，需要繳多少，一算就出來，但是兼差是不固定的，有時多，有時少，有時這個月收入多，有時這個月收入少，剛好拿來應付生活費，收入多的月份，可以吃一次餐廳，買幾件新衣服，收入少的月份，盡量不外食，衣服也不必常常買，而且，收入多的月份，我還是會維持相同的生活品質，最多安排個一兩次外食，其他錢還是存下來，多存一些錢，好負擔一年的保險費、牌照稅、燃料稅、房屋稅、地價稅、、、等。    二、孩子從小到大的壓歲錢、紅包都存下，而且拿來投資，基金、債券、股票，讓這些錢可以錢滾錢，別小看這些錢，我家老大已經年滿十八歲，也就是說她的壓歲錢已經存了十八年，經過十八年的複利，假設一年三萬元的壓歲錢，十八年就有五十四萬，如果加上紅包，就更多了，複利我沒算，應該會令人滿意，而且老二滿十六歲，老三滿十四歲，我都幫他們存下了壓歲錢，以後三個孩子成年了，至少不會一無所有。所以我強烈的建議，身為家長不要將孩子的壓歲錢花掉，一年才一次，就幫他們好好存下來，未來孩子就會有一筆可觀的資金了。 ...